Quando tirar o seguro social: o guia completo

Se você estiver prestes a se aposentar, pode estar se perguntando se deve começar a reivindicar seus benefícios da Previdência Social. Se você precisar da renda para se sustentar e tiver pelo menos 62 anos - a idade mínima para reivindicar - a resposta pode ser óbvia. Mas se você tem outra renda suficiente para continuar até envelhecer, como decide? Aqui estão os principais fatores a serem considerados.

Principais Takeaways

• Você pode receber o Seguro Social a partir dos 62 anos, mas seus benefícios serão permanentemente reduzidos.
• Fazer uma análise de ponto de equilíbrio pode ajudá-lo a determinar quando você sairá adiante adiando os benefícios.
• Os cônjuges também podem reivindicar benefícios com base no histórico de trabalho de seus parceiros desde os 62 anos.

Como os benefícios são calculados

Além do quanto você ganhou ao longo dos anos, o tamanho do seu benefício mensal do Seguro Social dependerá de quando você nasceu e da sua idade quando começar a reivindicar até o mês. Você receberá seu benefício mensal "completo" ou "normal" se começar a reivindicar quando atingir o que o Seguro Social considera sua idade de aposentadoria completa. Para encontrar sua idade de aposentadoria completa, consulte a tabela abaixo.

Qual é a sua idade de aposentadoria completa para a segurança social?

Digamos que sua idade de aposentadoria completa seja 66. Se você começar a reivindicar benefícios aos 66 anos e seu benefício mensal total for de US $ 2.000, receberá US $ 2.000 por mês. Se você começar a reivindicar benefícios aos 62 anos, com 48 meses de antecedência, seu benefício será reduzido para 75% do seu benefício mensal completo (também chamado de valor do seguro primário). Em outras palavras, você receberá 25% menos por mês e seu cheque será de US $ 1.500. Você continuará recebendo um benefício reduzido não apenas até completar 66 anos, mas pelo resto da vida (embora aumente um pouco ao longo do tempo com os ajustes de custo de vida). Você pode fazer as contas da sua própria situação usando a calculadora de aposentadoria precoce ou tardia da Social Security Administration (SSA) (role a página para encontrar).

Se você esperar até os 70 anos para começar a reivindicar benefícios, receberá 8% a mais por ano ou, no total, 132% do valor do seu seguro primário (US $ 2.640 por mês no exemplo acima) pelo resto do seu vida. Reivindicar depois de completar 70 anos não aumenta ainda mais seus benefícios, então não há razão para esperar mais.

As calculadoras de aposentadoria on-line da SSA também podem ajudá-lo a determinar sua idade de aposentadoria completa, a estimativa da SSA de sua expectativa de vida para cálculos de benefícios, estimativas aproximadas de seus benefícios de aposentadoria, projeções individualizadas de seus benefícios com base em seu registro pessoal de trabalho e muito mais.

Quanto mais tempo você puder esperar (até 70), maior será o seu benefício mensal. Mas adiar os benefícios não significa necessariamente que você estará à frente no geral. Você também precisará avaliar alguns outros fatores, incluindo a longevidade esperada e se você ou seu cônjuge planeja solicitar benefícios para o cônjuge, bem como as implicações fiscais, de oportunidade de investimento e de cobertura de saúde.

Sua provável longevidade

Grande parte da nossa estratégia sobre como maximizar os benefícios de aposentadoria da Seguridade Social depende de suposições de quanto tempo viveremos. É claro que qualquer um de nós poderia morrer em um acidente ou obter um diagnóstico terrível na próxima semana. Mas deixando de lado essas possibilidades imprevisíveis, quanto tempo você acha que vai viver? Como estão sua pressão arterial, colesterol, peso e outros marcadores de saúde? Há quanto tempo seus pais e outros parentes vivem? Se você prevê uma expectativa de vida acima da média para si mesmo, pode sair à frente esperando para reivindicar benefícios. Caso contrário, convém reivindicar assim que estiver qualificado.

Para fazer um palpite sobre quando reivindicar, é útil fazer uma análise de ponto de equilíbrio. Isso informará quando o total de benefícios que você receberá em espera começará a exceder o total que você receberia ao receber os benefícios mais cedo. Por exemplo, se você receber US $ 1.500 por mês a partir dos 62 anos ou US $ 2.000 por mês a partir dos 66 anos, receberá aproximadamente a mesma quantia no total de benefícios aos 77 anos. Nesse ponto, os benefícios mensais mais altos que você obteria como resultado da espera começarão a valer a pena.

O site do Seguro Social informará que, independentemente de quando você começar a reivindicar, seus benefícios vitalícios serão semelhantes se você viver contanto que o aposentado médio. O problema é que a maioria das pessoas não terá uma expectativa de vida média, portanto, todas as diferentes estratégias de reivindicação.

Reivindicando benefícios para o cônjuge

O casamento pode complicar ainda mais a decisão de quando fazer o Seguro Social por causa dos benefícios conjugais do programa. Alguns divorciados também têm direito a benefícios com base no histórico de trabalho do ex-cônjuge.

Os cônjuges que não trabalharam em um emprego remunerado ou que não obtiveram créditos suficientes para se qualificar para o Seguro Social sozinhos são elegíveis para receber benefícios a partir dos 62 anos de idade, com base no registro do cônjuge. Assim como ocorre com a reivindicação de benefícios em seu próprio registro, seu benefício conjugal será reduzido se você o receber antes de atingir a idade de aposentadoria completa. O maior benefício conjugal que você pode receber é metade do benefício que seu cônjuge tem direito na idade de aposentadoria completa.

Embora os cônjuges obtenham um benefício mais baixo se reivindicarem antes de atingirem a idade de aposentadoria completa, eles não obterão um benefício cônjuge maior ao esperar para reivindicar após a idade de aposentadoria completa - digamos, aos 70 anos. obter um benefício maior para o cônjuge se o cônjuge trabalha com alguns anos de carreira alta e ganhos altos que aumentam seus benefícios.

Quando um cônjuge morre, o cônjuge sobrevivo tem o direito de receber o benefício mais alto de seu próprio benefício ou do cônjuge falecido. É por isso que os planejadores financeiros geralmente aconselham o cônjuge que ganha mais a adiar a reivindicação. Se o cônjuge que ganha mais, morre primeiro, o cônjuge sobrevivo e que ganha menos recebe uma verificação maior da Previdência Social por toda a vida.

Quando o cônjuge sobrevivo não atingir a idade de aposentadoria completa, ele ou ela terá direito a quantias rateadas a partir dos 60 anos. Na idade de aposentadoria completa, o cônjuge sobrevivo terá direito a 100% do benefício do cônjuge falecido ou a seu próprio benefício, o que for maior.

Observe que a estratégia de reivindicação denominada arquivar e suspender, que permitia que casais em idade de aposentadoria completa recebessem benefícios conjugais e atrasassem os créditos de aposentadoria ao mesmo tempo, terminou em 1º de maio de 2016. No entanto, os cônjuges nascidos antes de 2 de janeiro de 1954, que que atingiram a idade de aposentadoria completa ainda podem registrar um aplicativo restrito. Isso lhes permite reivindicar benefícios de cônjuge enquanto adia seus próprios benefícios até os 70 anos.

Impostos sobre seus benefícios

Seus benefícios do Seguro Social podem ser parcialmente tributáveis ​​se sua "renda combinada" exceder certos limites. Independentemente de quanto você ganha, os primeiros 15% de seus benefícios não são tributados.

A Administração de Seguridade Social define "renda combinada" usando esta fórmula:

Sua renda bruta ajustada
+ Juros não tributáveis ​​(por exemplo, juros de títulos municipais)
+ ½ dos seus benefícios do Seguro Social
= Sua "renda combinada"

Se você apresentar sua declaração de imposto de renda federal como pessoa física e sua renda combinada estiver entre US $ 25.000 e US $ 34.000, poderá ter que pagar imposto de renda sobre até 50% de seus benefícios. Se sua renda combinada for superior a US $ 34.000, você poderá ter que pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios.

Se você é casado com um retorno conjunto e sua renda combinada é de US $ 32.000 a US $ 44.000, pode ser necessário pagar um imposto de renda sobre até 50% de seus benefícios. Se sua renda combinada for superior a US $ 44.000, você poderá ter que pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios. Uma maneira de determinar sua obrigação tributária é usar uma ferramenta on-line, como a calculadora de imposto de renda social do Motley Fool (role a página após clicar no link).

Digamos que você receba o benefício máximo da Seguridade Social para um trabalhador que se aposenta com a idade de aposentadoria completa em 2019: US $ 2.861 por mês. Seu cônjuge recebe metade ou US $ 1.430 por mês. Juntos, você recebe US $ 4.291 por mês ou US $ 51.492 por ano. Metade disso, ou US $ 25.746, conta para a sua "renda combinada" para determinar se você deve pagar impostos sobre parte de seus benefícios do Seguro Social. Vamos supor ainda que você não possui juros, salários ou outras receitas não tributáveis, exceto a distribuição mínima exigida pelo IRA tradicional (RMD) de US $ 10.000 para o ano.

Sua renda combinada seria de US $ 35.746 (metade da sua renda do Seguro Social mais a sua distribuição do IRA), o que representaria até 50% dos seus benefícios do Seguro Social tributáveis ​​porque você excedeu o limite de US $ 32.000. Agora, você pode estar pensando que 50% de $ 51.492 é $ 25.746, e eu estou na faixa de 12% de imposto marginal, então o imposto sobre meus benefícios do Seguro Social será de $ 3.089. Felizmente, o cálculo leva em consideração outros fatores, e seu imposto seria realmente apenas US $ 225. Você pode ler tudo sobre a tributação dos benefícios da Seguridade Social na publicação 915 do IRS.

Como essas considerações fiscais afetam quando você deve solicitar benefícios do Seguro Social? Nas taxas marginais de imposto de hoje, elas podem não ter muito impacto para a maioria das pessoas. Mas as taxas de imposto e os limites de renda podem mudar. Portanto, vale lembrar que você perderá menos de sua Previdência Social em impostos se estiver em uma faixa de imposto marginal mais baixa quando começar a cobrar.

Observe também que, se você decidir voltar ao trabalho, mesmo em meio período e ainda não tiver a idade de aposentadoria completa, seus benefícios do Seguro Social poderão ser temporariamente reduzidos. A redução é de US $ 1 para cada US $ 2 de renda auferida acima de US $ 17.640 (em 2019). Durante o ano em que você atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios serão reduzidos em US $ 1 para cada US $ 3 em renda acima de US $ 46.920 (em 2019), até o mês em que você se tornar totalmente elegível. Esse dinheiro não está perdido, no entanto. O SSA creditará isso em seu registro quando você atingir a idade de aposentadoria completa, resultando em um benefício maior.

Investindo seus benefícios

Você é um investidor disciplinado e experiente que pensa que poderia ganhar mais reivindicando antecipadamente e investindo seus benefícios do que reivindicando mais tarde e recebendo os benefícios mais altos garantidos do Seguro Social? Você pode reivindicar cedo, em vez de esperar até os 70 anos.

A maioria dos investidores, no entanto, não é disciplinada nem experiente. As pessoas recebem benefícios antecipados com a intenção de investir o dinheiro e, em seguida, usam-no para viajar pela Europa (ou pagar contas do dia a dia). E mesmo os investidores mais experientes não podem prever o desempenho de seus investimentos, especialmente no curto prazo.

Se você pedir cedo, invista no mercado de ações e obtenha um retorno anual médio de 8% - o que está longe de ser garantido - você quase certamente sairá em frente em comparação com o que está atrasado, de acordo com uma análise de Dan Caplinger, diretor de planejamento de investimentos da Motley. Idiota. Mas se seus retornos forem mais baixos, se você receber benefícios reduzidos do Seguro Social porque continua trabalhando após os 62 anos de idade, se tiver que pagar impostos sobre sua renda do Seguro Social ou se tiver um cônjuge que se beneficiaria de reivindicar benefícios do Seguro Social com base em seu registro, todas as apostas estão desativadas. Em outras palavras, a maioria das pessoas não se beneficiará dessa estratégia - mas é uma estratégia a ter em conta caso você seja um dos poucos que pode.

Reivindicar benefícios da Previdência Social pode tornar você inelegível para investir mais em uma Conta de Poupança de Saúde (HSA).

Tempo e sua cobertura de saúde

Sua cobertura de seguro de saúde também pode desempenhar um papel na decisão de quando reivindicar benefícios do Seguro Social.

Por exemplo, você tem uma conta de poupança de saúde (HSA) na qual gostaria de continuar contribuindo? Em caso afirmativo, observe que, se você tem 65 anos ou mais, para receber benefícios do Seguro Social é necessário que você se inscreva no Medicare Parte A. Porém, depois de se inscrever no Medicare Parte A, você não poderá mais adicionar fundos ao seu HSA .

A Administração do Seguro Social também adverte que, mesmo que você adie o recebimento dos benefícios do Seguro Social até os 65 anos de idade, talvez seja necessário solicitar benefícios do Medicare dentro de três meses após os 65 anos para evitar o pagamento de prêmios mais altos por toda a vida pelo Medicare Parte B e Parte D. Se você ainda estiver recebendo seguro de saúde do empregador do seu ou de seu cônjuge, talvez ainda não precise se inscrever no Medicare.

A linha inferior

Você não precisa fazer o Seguro Social apenas porque se aposentou. Se você puder viver sem a renda até os 70 anos de idade, garantirá o pagamento máximo por si mesmo e obterá o benefício máximo do cônjuge. Apenas certifique-se de ter outras receitas suficientes para mantê-lo ativo e de que sua saúde é boa o suficiente para que você possa se beneficiar da espera. Quando estiver pronto, você poderá solicitar benefícios on-line, por telefone ou no escritório local do Seguro Social.