Quando os aposentados devem reduzir o tamanho de suas casas?

Ao considerar a redução do tamanho da sua casa após a aposentadoria, a resposta será baseada em muitas circunstâncias individuais. Algumas coisas a considerar incluem custos relacionados, intangíveis e problemas de saúde. Por fim, independentemente do sentimento, poderia fazer mais sentido vender.

Principais Takeaways

• O downsizing para uma casa menor após a aposentadoria pode ter suas vantagens, como resolver problemas de mobilidade - onde etapas menores e menores são melhores - e permitir que você viaje.
• As principais coisas a considerar, no entanto, antes da venda incluem o custo da mudança e a possível perda de relacionamentos com amigos e familiares.
• Alternativas para vender sua casa incluem alugá-la ou alugar uma parte dela.

Reduzindo as circunstâncias domésticas para refletir

A maioria das pessoas recém-saídas da escola ou recém-casadas com pouco dinheiro começa em um apartamento simples. Com o tempo, à medida que uma família cresce em conjunto com a renda, uma casa com vários quartos geralmente se torna a residência de sua escolha. Mais tarde na vida, as crianças se mudam e a casa está cheia de mais lembranças do que as pessoas.

Normalmente, neste momento, não é mais necessário pagar as despesas que acompanham uma casa grande. Quando a aposentadoria se instala completamente, e os indivíduos ou casais geralmente vivem com menos renda, fazer o dinheiro durar pode se tornar uma preocupação séria.

"O downsizing é tanto uma decisão financeira quanto emocional", diz Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, presidente do Comprehensive Wealth Management Group. “Muitas vezes, isso se torna uma necessidade, porque a renda da aposentadoria pode não sustentar as despesas. Também faria sentido se isso significasse reduzir as despesas, que agora podem ser usadas para outras coisas, como férias em família, cuidar de netos etc. ”

Vender a casa pode ser a maneira perfeita de cortar custos, mas nem sempre é esse o caso.

Downsizing Home: Custos de Venda

Vender a sua casa tem alguns custos bastante altos. Você provavelmente precisará fazer algumas atualizações de facelift / estilo para obter o melhor preço; você pode ter 6% ou mais em comissões de corretor de imóveis. Se você ganhar dinheiro suficiente na venda, os impostos sobre ganhos de capital podem levar uma grande parte dos seus ganhos.

Downsizing Home: Custos de Mudança

Então, você precisa comprar ou alugar um lugar novo para morar. Se o novo local for muito menor, você poderá precisar comprar móveis menores em vez de apenas usar o que possui. Além disso, existem todos os custos decorrentes da mudança: custos de fechamento, mudanças reais (e desta vez, você pode precisar de ajuda com as malas para poupar as costas) e muitos outros incidentes que você não saberá até fazer isso.

Downsizing doméstico: intangíveis

Talvez mudar para um clima ensolarado pareça um sonho tornado realidade, mas você está deixando amigos, família, comunidade e médicos ao longo da vida com quem você construiu relacionamentos ao longo do tempo. A praia é agradável, mas ter amigos e familiares para passar o tempo poderia ser melhor.

“Os relacionamentos são importantes e não são tão fáceis de desenvolver como gostaríamos de assumir. Por esse motivo, não trate esse problema com muita leveza. Você não pode fazer novas amizades em seu novo lar tão facilmente quanto em seu antigo lar ... já que agora está em um estágio diferente da vida ”, afirma Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, presidente da Strategic Riqueza.

A propósito, você provavelmente acha que sua casa vale mais do que realmente é; portanto, verifique o preço provável de venda com alguns corretores imobiliários e talvez pague por uma avaliação do imóvel antes de se comprometer com a mudança.

Tudo isso significa uma coisa: você precisa totalizar todos os custos associados à mudança para ver se faz sentido. “Também é importante fazer uma comparação entre as despesas antigas em casa e as novas despesas em casa. A nova casa terá utilitários mais altos ou mais baixos, por exemplo? A nova casa terá custos de viagem ou deslocamento maiores ou menores para visitar entes queridos, fazer recados, começar a trabalhar? Considere despesas de seguro, impostos sobre a propriedade, taxas HOA e despesas antes de mudar. As diferenças podem ser enormes e surpreendentes com base na região ”, afirma Elyse Foster, CFP®, diretora do Harbor Financial Group.

Isso não significa que você não acabará lucrando: um estudo do Center for Retirement Research do Boston College descobriu que o downsizing de uma casa de US $ 250.000 para uma casa de US $ 150.000 provavelmente renderá US $ 6.250 a mais por ano ou US $ 520 por mês, o que é uma soma considerável para o aposentado médio. Números como esses são puramente hipotéticos, no entanto. Você terá que calcular seus próprios números para fazer uma escolha educada. E isso é tudo antes de você começar a pensar em saúde.

Preocupações com a saúde

Com a idade, sua saúde se tornará um fator mais determinante em todas as decisões. Se você (ou seu cônjuge) tem problemas de mobilidade, uma casa de dois andares provavelmente não é o melhor lugar para morar. Você pode fazer acomodações de acessibilidade, mas os custos podem ser altos.

Por outro lado, se o seu layout atual tiver menos escadas ou estiver todo em um andar, abrir algumas portas para os caminhantes não é muito comparado aos custos de venda e movimentação. Se você é mais jovem e pensa em pais idosos (ou querendo ser um deles), faça uma atualização de reforma em casa usando os chamados padrões de design universal - projetados para pessoas em todas as fases da vida. Isso permitirá que você fique em sua casa pelo tempo que desejar, sem precisar fazer modificações nos anos posteriores.

Preocupações com a saúde mais sérias podem ser um motivo para mudar para alguma forma de moradia para idosos, é claro, mas isso não é um problema de redução de tamanho.

O meio termo

Se você não tem certeza do que fazer, há um meio termo para explorar. Em vez de vender, você pode alugar sua casa e mudar para algo menor, usando o dinheiro do aluguel e depositando o dinheiro extra.

“Vender sua casa imediatamente pode causar grandes distúrbios em sua estratégia financeira. Sempre considere a alternativa de alugar sua casa a bons locatários que pagarão um prêmio pelo seu ativo. Isso permite que você seja flexível com seu estilo de vida de aposentadoria. Se você optar por morar em um apartamento ou viajar pelo mundo, agora terá uma nova forma de renda ”, diz Timothy W. Hooker, AIF®, parceiro da Dynamic Wealth Solutions.

Você provavelmente precisará de uma empresa de administração, especialmente se não tiver experiência como proprietário. Mas mesmo adicionar essa despesa economiza todos os custos de venda e permite que você continue lucrando com o aumento do valor da sua casa. Obviamente, não faça isso se não conseguir dinheiro suficiente, a menos que seu outro objetivo seja testar uma nova cidade ou a necessidade de morar em um único andar.

Você também pode alugar um quarto ou parte de sua casa, mas deve andar levemente, especialmente se for alguém que você não conhece. E estude as ordenanças locais sobre colegas de quarto, não apenas se você pode ter uma em sua vizinhança, mas o que acontece se você quiser despejar uma.

Outras razões para vender

Se você pagou a sua casa, tentar segurá-la sem se sobrecarregar faz sentido. No entanto, às vezes a venda ainda é a melhor ideia. Se você planeja viajar muito, pode ser necessário apenas um pequeno local para ligar para casa. Se você precisar de cuidados médicos contínuos e extensos, que o hospital local ou regional não pode oferecer, a mudança também pode ser recomendada.

A linha inferior

Como aposentado, você espera poder fazer algumas escolhas sobre como vive e que não se centram no dinheiro. Se você ama sua casa e todas as suas memórias, pode ficar mesmo que isso faça pouco sentido financeiro. Por quê? Porque você pode.

Como você sabe se deve vendê-lo? Triturar os números. Calcule os custos iniciais da mudança e compare-os com as economias anuais que você obterá. Um pequeno ganho provavelmente não vale o seu tempo, mas economias substanciais podem fazer sentido.