Quando declarar falência

Se você tem grandes dívidas que não pode pagar, está atrasado em seus pagamentos de hipotecas e corre o risco de ser encerrado, está sendo assediado por cobradores de contas - ou todos os itens acima - declarar falência pode ser sua resposta.

Ou pode não ser.

A falência pode, em alguns casos, reduzir ou eliminar suas dívidas, salvar sua casa e manter esses cobradores afastados, mas também tem sérias conseqüências, incluindo danos a longo prazo à sua pontuação de crédito. Isso, por sua vez, pode prejudicar sua capacidade de contrair empréstimos no futuro, aumentar as taxas pagas pelo seguro e até dificultar a obtenção de um emprego.

Apesar dos negativos, mais de 1 milhão de americanos entraram em falência durante o período de 12 meses encerrado em 30 de setembro de 2013.

Tipos de falência

Os casos de falência são tratados pelos tribunais federais e a lei federal define seis tipos diferentes. Os dois tipos mais comuns usados ​​pelas pessoas são o Capítulo 7 e o Capítulo 13, nomeados após as seções do código federal de falências em que são descritas. A bancarrota do capítulo 11, que geralmente está nas manchetes, é principalmente para empresas.

A bancarrota do capítulo 7, o tipo que a maioria dos indivíduos arquiva, também é chamada de falência ou liquidação direta. Um administrador nomeado pelo tribunal pode vender parte de sua propriedade e usar os recursos para pagar parcialmente seus credores, após o que suas dívidas são consideradas quitadas. Alguns tipos de propriedade podem estar isentos de liquidação, sujeitos a certos limites. Isso inclui seu carro, suas roupas e utensílios domésticos, as ferramentas de seu comércio, pensões e uma parte de qualquer patrimônio que você possui em sua casa. Você deve listar a propriedade que está reivindicando como isenta ao declarar falência.

A falência do capítulo 13, por outro lado, resulta em um plano aprovado pelo tribunal para você pagar a totalidade ou parte de suas dívidas por um período de três a cinco anos. Algumas de suas dívidas também podem ser quitadas. Por não exigir a liquidação de seus ativos, uma falência do Capítulo 13 pode permitir que você fique em casa, desde que continue fazendo os pagamentos acordados.

Certos tipos de dívidas geralmente não podem ser quitadas por falência. Isso inclui pensão alimentícia, pensão alimentícia, empréstimos para estudantes e algumas obrigações fiscais.

O processo

Existem várias etapas exigidas por lei envolvidas na declaração de falência. Deixar de concluí-los pode resultar na demissão do seu caso.

Antes de pedir a falência, as pessoas são obrigadas a concluir uma sessão de aconselhamento de crédito e a obter um certificado para registrar sua petição de falência. O conselheiro deve revisar sua situação pessoal, oferecer conselhos sobre orçamento e gerenciamento de dívidas e discutir alternativas à falência. Você pode encontrar os nomes das agências de aconselhamento de crédito aprovadas pelo governo em sua região ligando para o tribunal federal de falências mais próximo de você ou visitando o site dele.

O pedido de falência envolve o envio de uma petição de falência e de demonstrações financeiras mostrando sua renda, dívidas e ativos. Você também será solicitado a enviar um formulário de teste de recursos, que determina se sua renda é baixa o suficiente para você se qualificar para o Capítulo 7. Caso contrário, será necessário pedir a falência do Capítulo 13. Você também precisará pagar uma taxa de depósito, embora às vezes seja dispensada se puder provar que não pode pagar.

Você pode obter os formulários necessários no tribunal de falências. Se você contratar os serviços de um advogado de falências, o que geralmente é uma boa idéia, ele ou ela também deve ser capaz de fornecê-los.

Depois de registrar, o administrador da falência designado ao seu caso organizará uma reunião de credores, também conhecida como reunião 341, para a seção do código de falências em que é obrigatório. Esta é uma oportunidade para as pessoas ou empresas às quais você deve dinheiro fazer perguntas sobre sua situação financeira e seus planos, se houver, para reembolsá-los.

Seu caso será decidido por um juiz de falências, com base nas informações que você forneceu. Se o tribunal determinar que você tentou ocultar ativos ou cometeu outra fraude, você pode não apenas perder o seu caso, mas também enfrentar um processo criminal. A menos que seu caso seja muito complexo, geralmente você não precisará comparecer em tribunal perante o juiz.

Depois de pedir a falência - mas antes que suas dívidas possam ser liquidadas - você deve fazer um curso de educação para devedores, que fornecerá conselhos sobre orçamento e gerenciamento de dinheiro. Novamente, você precisará obter um certificado mostrando que você participou. Você pode obter uma lista de provedores de educação devedores aprovados no tribunal de falências ou no Departamento de Justiça.

Supondo que o tribunal decida a seu favor, suas dívidas serão quitadas, no caso do Capítulo 7. No Capítulo 13, um plano de reembolso será aprovado. Ter uma dívida descarregada significa que o credor não pode mais tentar cobrá-la de você.

Consequências

Ambos os tipos de falências individuais têm algumas consequências negativas. Uma bancarrota do capítulo 7 permanecerá no seu registro de crédito por dez anos, enquanto uma bancarrota do capítulo 13 geralmente permanecerá por sete anos.

De acordo com Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, “Declarar falência tem o maior impacto único nas pontuações de crédito”. Também pode fazer com que você pareça ser um risco baixo para as empresas que solicitam seu relatório, incluindo outros credores, companhias de seguros e potenciais empregadores.

Observe também que há limites para a frequência com que as dívidas podem ser quitadas por falência. Por exemplo, se você teve dívidas quitadas por meio de uma falência do Capítulo 7, deve esperar oito anos antes de poder fazê-lo novamente.

É necessário um advogado?

Depende de quem está arquivando. Ao contrário de empresas e parcerias, os indivíduos podem pedir falência sem um advogado. Chama-se preencher o caso "pro se". Mas como a declaração de falência é complexa e deve ser feita corretamente para ter sucesso, não é aconselhável prosseguir sem a ajuda de um advogado com experiência em processos de falência.

Considere alternativas

Às vezes, a falência é a melhor maneira de sair da carga financeira esmagadora, mas não é a única. Existem alternativas que às vezes podem reduzir suas obrigações de dívida sem as conseqüências confusas da falência.

Negociar com seus credores, sem envolver os tribunais, às vezes pode funcionar em benefício de ambos os lados. Em vez de se arriscar a não receber nada, um credor pode concordar com um cronograma de pagamento que reduza sua dívida ou distribua seus pagamentos por um longo período de tempo.

Se você não conseguir efetuar seus pagamentos de hipoteca, a Agência Federal de Financiamento da Habitação recomenda ligar para o seu agente de hipoteca para saber se você se qualifica para modificações de hipotecas, como o Programa de Modificação de Imóveis Acessíveis à Domicílio (HAMP), Alternativas de exclusão residencial acessíveis (HAFA) ou outra ajuda . No entanto, cuidado com ofertas não solicitadas de empresas que alegam que podem manter sua casa longe da execução duma hipoteca. Eles podem ser nada mais do que golpistas.

Se você deve dinheiro ao IRS, pode ser elegível para uma "oferta comprometida", permitindo que você faça acordos com a agência por um valor inferior ao que você deve. Em alguns casos, o IRS também oferece planos de pagamento mensal para contribuintes que não podem pagar suas obrigações fiscais de uma só vez.

A linha inferior

A lei de falências existe para ajudar as pessoas que assumiram dívidas incontroláveis, geralmente como resultado de grandes contas médicas ou outras despesas inesperadas, a recomeçar. Mas não é um processo simples e nem sempre leva a um final feliz. Portanto, antes de dar esse passo muito sério, explore todas as suas alternativas.