Qual pontuação de crédito você deve ter?

Uma pontuação de crédito é um número que ajuda os credores a avaliar o relatório de crédito de uma pessoa e estimar seu risco de crédito. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, em homenagem ao desenvolvedor de software Fair Isaac and Corporation. As pontuações FICO de uma pessoa são fornecidas aos credores pelas três principais agências de relatórios de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - para ajudar os credores a avaliar os riscos de conceder crédito ou emprestar dinheiro às pessoas. (Para saber mais sobre classificações de crédito, leia: A importância do seu rating de crédito .)

A pontuação de crédito de uma pessoa afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito e taxas de juros variáveis. Uma pessoa com uma pontuação de crédito alta pode se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com taxa percentual anual de 3, 8% (APR). Em um empréstimo de US $ 300.000, o pagamento mensal seria de US $ 1.398. Por outro lado, uma pessoa com baixa pontuação de crédito, assumindo que se qualifica para a mesma hipoteca de US $ 300.000, pode pagar 5, 39% no empréstimo, com um pagamento mensal correspondente de US $ 1.683. Isso significa um adicional de US $ 285 por mês, ou US $ 102.600 durante a vida da hipoteca, para a pessoa com uma pontuação de crédito mais baixa.

Infelizmente, não começamos com uma lista limpa no que diz respeito à pontuação de crédito. Os indivíduos precisam ganhar bons números e isso leva tempo. Mesmo quando todos os outros fatores permanecem os mesmos, uma pessoa mais jovem provavelmente terá uma pontuação de crédito menor do que uma pessoa mais velha. Isso ocorre porque o comprimento de um histórico de crédito é responsável por 15% da pontuação de crédito. Os jovens podem estar em desvantagem simplesmente porque não têm a profundidade ou a extensão do histórico de crédito como consumidores mais velhos.

Fatores que afetam as pontuações de crédito
Cinco fatores estão incluídos e ponderados para calcular a pontuação de crédito de uma pessoa no FICO:

• 35%: histórico de pagamentos
• 30%: montantes devidos
• 15%: duração do histórico de crédito
• 10%: novo crédito e contas abertas recentemente
• 10%: tipos de crédito em uso

É importante observar que as pontuações do FICO não levam em consideração a idade, mas pesam o comprimento do histórico de crédito. Embora as pessoas mais jovens possam estar em desvantagem, é possível que pessoas com histórias curtas obtenham pontuações favoráveis, dependendo do restante do relatório de crédito. As contas mais recentes, por exemplo, diminuirão a idade média da conta, o que, por sua vez, poderá diminuir a pontuação de crédito. FICO gosta de ver contas estabelecidas. Jovens com contas de crédito no valor de vários anos e sem novas contas que diminuam a idade média da conta podem ter uma pontuação mais alta do que os jovens com muitas contas ou aqueles que abriram uma conta recentemente. (Para leitura adicional, confira: Como posso melhorar minha pontuação de crédito? )

Média de pontuação de crédito por idade
As pontuações do FICO variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850 - uma pontuação de crédito perfeita alcançada por apenas 1% dos consumidores. Geralmente, uma pontuação de crédito muito boa é 720 ou superior.

Essa pontuação qualificará uma pessoa para as melhores taxas de juros possíveis em uma hipoteca e condições mais favoráveis ​​em outras linhas de crédito. Se as pontuações caírem entre 580 e 720, o financiamento de certos empréstimos pode ser garantido com frequência, mas com as taxas de juros subindo à medida que as pontuações de crédito caem. Pessoas com pontuação de crédito abaixo de 580 podem ter problemas para encontrar qualquer tipo de crédito legítimo.

Com base nos dados compilados pelo Credit Karma, há uma correlação entre a idade e as pontuações médias de crédito, com as pontuações aumentando junto com a idade. De acordo com os dados, a pontuação média de crédito por idade é a seguinte:

Lembre-se de que essas são médias baseadas em amostragem limitada de dados, e a pontuação de crédito de muitas pessoas estará acima ou abaixo dessas médias por vários motivos. Uma pessoa de vinte e poucos anos, por exemplo, poderia ter uma pontuação de crédito acima de 800 tomando decisões de crédito cuidadosas e pagando as contas em dia. Da mesma forma, uma pessoa na casa dos 50 anos pode ter uma pontuação de crédito muito baixa porque assumiu uma dívida excessiva e fez pagamentos em atraso. A pontuação de crédito do FICO leva em consideração todos os cinco fatores.

A linha inferior
O estudo do Índice Nacional de Crédito Experian ajuda a explicar como o comportamento de determinadas faixas etárias pode afetar a pontuação média de crédito. O estudo constatou que pessoas na faixa etária de 18 a 39 anos tiveram o maior número de pagamentos em atraso durante os 12 meses anteriores; que a faixa etária de 40 a 59 anos detinha a maior quantidade de dívida; e a faixa etária acima de 60 anos teve a menor utilização média de crédito (usou a menor quantidade de crédito disponível para eles).

Embora não seja inédito para um jovem ter uma pontuação de crédito estelar, mais comumente essas classificações aumentam à medida que as pessoas adquirem crédito, tomam decisões de crédito cuidadosas, pagam contas em dia e ganham profundidade e duração em seus históricos de crédito.