Empréstimo ilegal
Um empréstimo ilegal é um empréstimo que não cumpre - ou viola - qualquer disposição das leis vigentes sobre empréstimos. Exemplos de empréstimos ilegais incluem empréstimos ou contas de crédito com taxas de juros excessivamente altas ou que excedem os limites legais de tamanho que um credor pode estender.
Um empréstimo ilegal também pode ser uma forma de crédito ou empréstimo que disfarça seu custo real ou não divulga termos relevantes sobre a dívida ou informações sobre o credor. Esse tipo de empréstimo viola a Lei da Verdade nos Empréstimos (TILA).
Como funciona um empréstimo ilegal
O termo "empréstimo ilegal" é amplo, pois várias leis e leis diferentes podem ser aplicadas a empréstimos e mutuários. Basicamente, porém, um empréstimo ilegal viola as leis de uma jurisdição geográfica, setor ou autoridade ou agência governamental.
Por exemplo, o Programa Federal de Empréstimos Diretos, administrado pelo Departamento de Educação, oferece empréstimos apoiados pelo governo a estudantes do ensino médio. Estabelece limites sobre quanto pode ser emprestado a cada ano, com base no que a faculdade ou universidade do aluno identifica como despesas educacionais. Se uma instituição tentar falsificar esse número para obter mais dinheiro para o aluno, o empréstimo seria ilegal. O governo também define as taxas de juros dos empréstimos e um período de carência antes do início do reembolso. Se um credor ou agente de empréstimo tentar alterar esses termos - ou cobrar do aluno o preenchimento do Aplicativo Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) -, isso também resultaria em um empréstimo ilegal.
Um empréstimo ilegal não é o mesmo que um empréstimo predatório que, embora explorador, pode não ser ilegal.
Empréstimos ilegais e a verdade na lei de empréstimos
A Lei da Verdade no Empréstimo se aplica à maioria dos tipos de crédito, seja ele de crédito fechado (como um empréstimo automático ou hipoteca) ou crédito aberto (como um cartão de crédito). A lei regula o que as empresas podem anunciar e dizer sobre os benefícios de seus empréstimos ou serviços.
A lei exige que os credores divulguem o custo do empréstimo para permitir que os consumidores façam compras comparativas. A lei também prevê um período de três dias em que o consumidor pode rescindir o contrato de empréstimo sem perda financeira. Esta disposição destina-se a proteger os consumidores contra táticas de empréstimo sem escrúpulos.
A lei não determina quem pode receber ou receber crédito negado (além dos padrões gerais de discriminação de raça, sexo, credo, etc.). Também não regula as taxas de juros que um credor pode cobrar.
Empréstimos ilegais e leis de uso
As taxas de juros se enquadram na provisão e definição das leis locais de usura. As leis de usura regem a quantia de juros que pode ser cobrada em um empréstimo por um credor com base em uma determinada área. Nos EUA, cada estado define suas próprias leis de usura e taxas usurárias. Portanto, um empréstimo ou linha de crédito é considerado ilegal se a taxa de juros exceder o valor exigido pela lei estadual.
As leis de uso são projetadas para proteger os consumidores. No entanto, as leis que se aplicam são aquelas do estado em que o credor está incorporado, não o estado em que o mutuário mora.
Empréstimos Ilegais vs. Empréstimos Predatórios
Empréstimos ilegais são frequentemente vistos como a província de empréstimos predatórios, uma prática que impõe termos injustos ou abusivos a um devedor, ou convence um devedor a aceitar termos injustos ou dívida injustificada por meio de métodos enganosos, coercitivos ou outros métodos inescrupulosos. Curiosamente, no entanto, um empréstimo predatório pode não ser tecnicamente um empréstimo ilegal.
Caso em questão: payday loans, um tipo de empréstimo pessoal de curto prazo que cobra uma quantia que pode ser de 300% a 500% da quantia emprestada. Freqüentemente usado por pessoas com crédito insuficiente e poucas economias, o payday empréstimos certamente poderia ser considerado predatório, tirando vantagem daqueles que não podem pagar contas urgentes de qualquer outra maneira. Mas, a menos que o estado ou município do credor estabeleça expressamente um limite abaixo desses valores em juros ou taxas de empréstimos, o empréstimo com dia de pagamento não é realmente ilegal.
Exemplo da vida real de um empréstimo ilegal
Em maio de 2016, um tribunal superior da Carolina do Norte proibiu um credor de títulos de carros on-line de operar no estado. O procurador-geral da Carolina do Norte havia aberto uma ação contra o credor, que fazia negócios sob vários nomes, por empréstimos ilegais. Seus empréstimos foram considerados ilegais por várias razões: taxas de juros de 161% a 575% (vs. limite máximo de 30% da Carolina do Norte sobre essa dívida); pagamentos finais maiores do que o principal do empréstimo; apreensão dos carros de garantia após um atraso ou falta de pagamento; e o fato de esses termos ou detalhes frequentemente terem sido retidos ou não ficarem claros para os mutuários. Além disso, os mutuários nunca receberam contratos de empréstimo por escrito.
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