Sub-banco
Sub-banco refere-se a famílias que preferem gerenciar suas finanças por meio de transações em dinheiro, em vez de serviços financeiros mais tradicionais, como contas correntes, poupança, cartões de crédito e empréstimos.
Embora algumas famílias sejam consideradas sem banco porque não usam bancos ou serviços financeiros, o segmento da população com menos de banco pode ter contas correntes ou de poupança, mas geralmente acessa produtos e serviços financeiros menos tradicionais, como empréstimos de curto prazo e cheques serviços de descontar.
BREAKING DOWN Underbanked
As famílias com sub-bancos representam aproximadamente 20% de todas as famílias nos EUA, de acordo com um estudo de 2015 do FDIC.
Nesse estudo, as famílias sub-bancadas são definidas como aquelas que podem ter uma conta corrente ou poupança, mas muitas vezes contam com alternativas aos empréstimos e cartões de crédito tradicionais para financiar compras e gerenciar suas finanças. As famílias não bancárias, cerca de 7% de todas as famílias, não têm contas bancárias.
Por que as famílias com sub-bancos evitam o financiamento tradicional
O estudo do FDIC de 2015 oferece algumas idéias sobre as razões pelas quais as famílias com menos bancos não aproveitam os serviços bancários tradicionais.
Agrupados por renda, as famílias sub-bancadas geralmente obtinham rendimentos mais baixos. Aproximadamente 24% das famílias com renda anual inferior a US $ 15.000 eram bancárias e 45% eram totalmente bancárias. As famílias de renda mais alta, US $ 75.000 ou mais por ano, diferiam no uso dos serviços bancários tradicionais, pois apenas 13, 5% estavam com falta de banco. Verificou-se também que as famílias sub-bancadas têm menos educação, com apenas 14, 5% relatando pelo menos um membro da família com um diploma universitário, em comparação com 79% das famílias consideradas totalmente bancárias.
Aproximadamente 15% das famílias com menos de um banco relataram usar cartões pré-pagos como forma de pagar por bens e serviços, em comparação com apenas 7% das pessoas com bancos completos. Também foi relatado que o uso de cartão de crédito era menor, com 58% das famílias com menos de um banco usando pelo menos um cartão de crédito, em comparação com quase 75% das famílias totalmente bancárias.
Além disso, as famílias sub-bancadas relataram menos acesso ao crédito bancário tradicional. Embora aproximadamente a mesma porcentagem dessas famílias tenha solicitado crédito junto a um banco, 5, 8% das famílias sub-bancadas tiveram seu crédito bancário negado, em comparação com 2% das pessoas totalmente bancárias. De fato, mais de 13% das famílias com menos de um banco relatam ser desencorajadas de sequer solicitar crédito bancário, em comparação com apenas 3, 5% das famílias totalmente bancárias.
O pagamento rotineiro de contas também revela um padrão para a população de baixa renda. Mais de 12% das famílias sub-bancadas usavam ordens de pagamento bancárias ou cheques bancários, em comparação com 3, 1% daqueles totalmente bancários. Além disso, mais de 25% das famílias com sub-banco também usavam ordens de pagamento não bancárias. O dinheiro foi relatado como o principal método de pagamento de contas mensais por 11% das famílias com menos de um banco, em comparação com apenas 3% das famílias totalmente bancárias.
O relatório do FDIC observou que os agregados familiares com rendimentos menos previsíveis e mais voláteis provavelmente seriam sub-bancados. O relatório também sugeriu que as famílias com menos bancos usam telefones móveis quase tanto quanto as outras famílias e podem se beneficiar dos serviços bancários mais tradicionais disponíveis através de dispositivos móveis.