Índice de Serviço da Dívida Total - Definição TDS
O índice de serviço da dívida total (TDS) é uma medida do serviço da dívida que os credores financeiros usam como regra geral ao determinar a proporção da renda bruta que já é gasta em pagamentos relacionados à habitação e outros pagamentos similares.
Os credores consideram os impostos sobre a propriedade de cada potencial tomador, os saldos do cartão de crédito e outras obrigações mensais da dívida para calcular a proporção da receita em relação à dívida e, em seguida, comparam esse número com a referência do credor para decidir se deve ou não conceder o crédito.
A fórmula para o TDS é
TDS = AMP + impostos sobre a propriedade + ODPFamília bruta no exterior: TDS = Relação total do serviço da dívidaAMP = Pagamentos anuais de hipotecasODP = Outros pagamentos de dívidas \ begin {alinhados} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Impostos sobre a propriedade} + \ text {ODP}} {\ text {Renda familiar bruta}} \\ & \ textbf {onde:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Índice total de serviço da dívida} \\ & \ text {AMP} = \ text {Pagamentos Hipotecários Anuais} \\ & \ text {ODP} = \ text {Outros pagamentos da dívida} \\ \ end {aligned} TDS = Renda familiar brutaAMP + Impostos sobre a propriedade + ODP, onde: TDS = Relação total do serviço da dívida; AMP = Pagamentos anuais de hipoteca; ODP = Outros pagamentos da dívida
O que o índice de serviço da dívida total diz a você?
Um índice TDS ajuda os credores a determinar se um mutuário pode gerenciar pagamentos mensais e reembolsar o dinheiro emprestado. Ao solicitar uma hipoteca, os credores analisam qual porcentagem da renda de um mutuário seria gasta no pagamento da hipoteca, impostos imobiliários, seguro do imóvel, quotas da associação e outras obrigações.
Os credores também figuram em que parte da renda já é usada para pagar saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis, pensão alimentícia, empréstimos para automóveis e outras dívidas que aparecem no relatório de crédito do mutuário. Uma renda estável, pagamento pontual de faturas e uma forte pontuação de crédito não são os únicos fatores a serem estendidos para uma hipoteca.
Os mutuários com índices TDS mais altos têm maior probabilidade de lutar para cumprir suas obrigações de dívida do que os mutuários com índices mais baixos. Por esse motivo, a maioria dos credores não concede hipotecas qualificadas a mutuários com índices TDS superiores a 43%, mas preferem cada vez mais um índice de 36% ou menos para aprovação de empréstimos.
No entanto, pode haver exceções para determinadas circunstâncias. Por exemplo, um credor menor com menos de US $ 2 bilhões em ativos no ano anterior e fornecendo 500 ou menos hipotecas nos últimos 12 meses pode oferecer uma hipoteca qualificada a um mutuário com uma relação TDS superior a 43%.
Além disso, um credor maior pode fornecer uma hipoteca a um mutuário com uma pontuação de crédito mais alta e uma quantia maior de poupança e adiantamento se esses fatores demonstrarem que o mutuário pode razoavelmente reembolsar o empréstimo no prazo.
Principais Takeaways
- O índice de serviço da dívida total é uma métrica de empréstimo usada pelos credores hipotecários para avaliar a capacidade de um tomador de tomar um empréstimo.
- O índice de serviço da dívida total, diferentemente do índice de serviço da dívida bruta, inclui dívidas e obrigações relacionadas à habitação e não relacionadas à habitação.
- Normalmente, é necessário um índice TDS abaixo de 43% para obter uma hipoteca, com muitos credores adotando níveis mais rigorosos.
Exemplo de como usar a taxa de serviço da dívida total
A determinação de um índice TDS envolve a soma de obrigações de dívida mensais e a divisão pela renda mensal bruta. Por exemplo, suponha que um indivíduo com uma renda mensal bruta de US $ 11.000 também tenha pagamentos mensais que são:
- $ 2.225 para uma hipoteca
- US $ 1.000 para um empréstimo escolar
- US $ 350 para um empréstimo de motocicleta
- $ 650 para o saldo do cartão de crédito
O total é de US $ 4.225:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225 \ begin {alinhados} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {alinhados} $ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Portanto, a relação TDS é de aproximadamente 38%:
($ 4.225 $ 11.000) × 100 = 38, 4 \ begin {alinhado} & \ left (\ frac {\ $ 4.225} {\ $ 11.000} \ right) \ times 100 = 38.4 \\ \ end {align} ($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Como o índice está abaixo de 43% e não muito superior a 36%, o indivíduo provavelmente se qualificaria para uma hipoteca.
A diferença entre o rácio total do serviço da dívida e o rácio do serviço da dívida bruta
O índice TDS é muito semelhante ao índice de serviço da dívida bruta (GDS), mas o GDS não considera pagamentos não relacionados à habitação, como dívidas em cartão de crédito ou empréstimos para automóveis. O índice de serviço da dívida bruta também pode ser chamado de índice de despesas com a habitação. Geralmente, os mutuários devem procurar um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos.
Na prática, o rácio do serviço da dívida bruta, o rácio total do serviço da dívida e a pontuação de crédito de um mutuário são os principais componentes analisados no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O GDS também pode ser usado em outros cálculos de empréstimos pessoais, mas é mais comum em empréstimos hipotecários.
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