Os 6 principais erros hipotecários

Durante a crise financeira de 2007-2009, a economia dos Estados Unidos desmoronou devido a um problema com execuções hipotecárias. Mutuários em todo o país tiveram problemas para pagar suas hipotecas. Naquela época, oito em cada dez tomadores de empréstimos estavam tentando refinanciar suas hipotecas. Até os proprietários de imóveis de luxo estavam tendo problemas com execuções hipotecárias. Por que tantos cidadãos estavam tendo problemas com suas hipotecas?

Vamos dar uma olhada nos maiores erros de hipoteca que os proprietários cometem.

1. Hipotecas com taxas ajustáveis

Hipotecas com taxas ajustáveis ​​parecem um sonho de proprietário. Uma hipoteca de taxa ajustável inicia você com uma baixa taxa de juros nos primeiros dois a cinco anos. Eles permitem que você compre uma casa maior do que a que você normalmente pode se qualificar e tenha pagamentos mais baixos que você pode pagar. Após dois a cinco anos, a taxa de juros redefine para uma taxa de mercado mais alta. Isso não é problema, porque os mutuários podem simplesmente tirar o patrimônio de suas casas e refinanciar para uma taxa mais baixa, uma vez redefinida.

Bem, nem sempre funciona dessa maneira. Quando os preços da habitação caem, os mutuários tendem a achar que não conseguem refinanciar seus empréstimos existentes. Isso deixa muitos tomadores de empréstimos enfrentando altos pagamentos de hipotecas que são duas a três vezes os pagamentos originais. O sonho da casa própria rapidamente se torna um pesadelo.

2. Nenhum adiantamento

Durante a crise do subprime, muitas empresas estavam oferecendo empréstimos aos tomadores de empréstimos sem pré-pagamento. O objetivo de um adiantamento é duplo. Primeiro, aumenta a quantidade de patrimônio que você tem em sua casa e reduz a quantidade de dinheiro que você deve em uma casa. Segundo, um adiantamento garante que você tenha alguma aparência no jogo. É muito mais provável que os mutuários que efetuam grandes adiantamentos tentem todo o possível para efetuar seus pagamentos de hipotecas, pois não desejam perder seu investimento. Muitos mutuários que investem pouco ou nada em suas casas ficam de cabeça para baixo em suas hipotecas e acabam indo embora. Eles devem mais dinheiro do que vale a casa. Quanto mais um devedor deve, maior a probabilidade de ele se afastar.

3. Empréstimos mentirosos

A frase "empréstimos para mentirosos" deixa um gosto ruim na boca. Os empréstimos para mentirosos eram incrivelmente populares durante o boom imobiliário antes do colapso do subprime, que começou em 2007. Os financiadores de hipotecas foram rápidos em distribuí-los e os mutuários em aceitá-los rapidamente. Um empréstimo mentiroso é um empréstimo que requer pouca ou nenhuma documentação. Empréstimos mentirosos não requerem verificação. O empréstimo é baseado na renda declarada do mutuário, ativos declarados e despesas declaradas.

Eles são chamados de empréstimos mentirosos porque os mutuários tendem a mentir e aumentar sua renda para poder comprar uma casa maior. Algumas pessoas que receberam um empréstimo mentiroso nem sequer tinham emprego! O problema começa assim que o comprador entra em casa. Uma vez que os pagamentos da hipoteca devem ser pagos com renda real e não com receita declarada, o mutuário é incapaz de efetuar seus pagamentos de forma consistente. Eles ficam para trás nos pagamentos e se vêem diante de falência e execução duma hipoteca.

4. Hipotecas reversas

Se você assiste televisão, provavelmente viu uma hipoteca reversa anunciada como a solução para todos os seus problemas de renda. As hipotecas reversas são a dádiva de Deus que as pessoas afirmam que são? Uma hipoteca reversa é um empréstimo disponível para idosos com 62 anos ou mais que usa o patrimônio da sua casa para fornecer um fluxo de renda. O patrimônio disponível é pago a você em um fluxo constante de pagamentos ou em um montante fixo como uma anuidade.

Existem muitas desvantagens em obter uma hipoteca reversa. Existem altos custos iniciais. Taxas de originação, seguro de hipoteca, seguro de título, taxas de avaliação, honorários advocatícios e taxas diversas podem rapidamente consumir seu patrimônio. O mutuário perde a propriedade total de sua casa. Como todo o patrimônio líquido será retirado da sua casa, o banco agora é o proprietário da casa. A família só tem direito a qualquer patrimônio que restar depois que todo o dinheiro da herança do falecido tiver sido usado para pagar a hipoteca, as taxas e os juros. A família terá que tentar estabelecer um acordo com o banco e fazer pagamentos de hipotecas para manter a casa da família.

5. Amortização mais longa

Você pode ter pensado que 30 anos era o período mais longo que você poderia obter em uma hipoteca. Você está ciente de que algumas empresas de hipotecas estão oferecendo empréstimos com prazo de 40 anos? As hipotecas de trinta e cinco e quarenta anos estão aumentando lentamente em popularidade. Eles permitem que indivíduos comprem uma casa maior por pagamentos muito mais baixos. Uma hipoteca de 40 anos pode fazer sentido para um jovem de 20 anos que planeja ficar em sua casa pelos próximos 20 anos, mas não faz sentido para muitas pessoas. A taxa de juros de uma hipoteca de 40 anos será ligeiramente superior a 30 anos. Isso equivale a muito mais juros ao longo de um período de 40 anos, porque os bancos não vão dar aos mutuários dez anos extras para quitar suas hipotecas sem compensá-las no back-end.

Os mutuários também terão menos patrimônio em suas casas. A maior parte dos pagamentos nos primeiros 10 a 20 anos pagará principalmente juros, tornando quase impossível a movimentação do mutuário. Além disso, você realmente quer fazer pagamentos de hipotecas nos seus 70 anos?

6. Produtos hipotecários exóticos

Alguns proprietários simplesmente não entendiam no que estavam se metendo. Os credores criaram todos os tipos de produtos exóticos que tornaram realidade o sonho da casa própria. Produtos como empréstimos apenas com juros, que podem reduzir os pagamentos de 20 a 30%. Esses empréstimos permitem que os mutuários morem em uma casa por alguns anos e paguem apenas juros. Nomeie seus empréstimos de pagamento para que os mutuários decidam exatamente quanto querem pagar em suas hipotecas todos os meses.

O problema é que um grande pagamento de principal do balão seria devido após um certo período. Todos esses produtos são conhecidos como produtos de amortização negativa. Em vez de construir patrimônio, os mutuários estão construindo patrimônio negativo. Eles estão aumentando a quantia que devem todos os meses até que suas dívidas caiam sobre eles como uma pilha de tijolos. Produtos hipotecários exóticos levaram muitos mutuários a ficarem submersos em seus empréstimos.

A linha inferior

Como você pode ver claramente, o caminho para a casa própria está cheio de muitas armadilhas. Se você puder evitar as armadilhas em que muitos tomadores de empréstimo caíram, poderá evitar uma ruína financeira.