Thrift Bank
Um banco econômico é um tipo de pequena instituição financeira que aceita principalmente depósitos e origina hipotecas residenciais. Também conhecido como "associações de poupança e empréstimo", ou S&L. as parcelas diferem dos bancos comerciais maiores, como o Wells Fargo ou o Bank of America, por oferecer rendimentos mais altos nas contas de poupança e empréstimos limitados às empresas.
Fato rápido
Os bancos econômicos são estruturados como entidades corporativas de propriedade de acionistas ou como associações mútuas de propriedade de seus clientes, mutuários e depositantes.
Embora as ofertas principais da economia sejam contas de poupança tradicionais e originação de empréstimos para habitação, essas instituições também oferecem cada vez mais contas correntes, empréstimos pessoais e auto e cartões de crédito. As parcelas são estruturadas como entidades corporativas de propriedade de acionistas ou como associações mútuas de propriedade de seus clientes, mutuários e depositantes.
O nascimento da economia, também conhecido como poupança e empréstimo
O sistema de parcimônia começou com o estabelecimento da sociedade de construção de propriedade do cliente no Reino Unido, a partir do século XVIII. O impulso para o S&L, seu sucessor nos EUA, foi melhorar um mercado hipotecário que era problemático, para dizer o mínimo.
Nas primeiras décadas do século XX, a hipoteca americana típica era um empréstimo de apenas cinco a dez anos, com juros, que precisava ser refinanciado ou quitado com um grande pagamento final no final do prazo. Não é de surpreender que os proprietários de imóveis frequentemente deixem de pagar esses pagamentos, especialmente quando a Grande Depressão avançou e o desemprego aumentou.
Aprovado pelo governo Hoover em 1932, o Federal Home Loan Bank Act visava incentivar a propriedade de moradias, fornecendo uma fonte de fundos de baixo custo para os bancos membros usarem na concessão de empréstimos hipotecários. Como o primeiro de uma série de projetos de lei que buscavam tornar a propriedade residencial uma meta alcançável para mais americanos, a lei também criou o Conselho Federal de Empréstimos Residenciais e financiou-o com US $ 125 milhões, facilitou o desenvolvimento de um mercado secundário de hipotecas e gerou economia e instituições de empréstimo para emitir essas hipotecas.
65%
A quantia de sua carteira de empréstimos que economiza em bancos é obrigada por lei a se comprometer com empréstimos a consumidores, e não a empresas.
O impacto dos bancos econômicos
Juntamente com um programa de seguro hipotecário criado pela Administração de Veteranos em 1944, os S&Ls facilitaram a compra de casas nos subúrbios retornando veteranos de guerra. O clássico filme de 1946 "It's a Wonderful Life" sublinhou essa facilitação com sua história do líder de S&L George Bailey, interpretado por Jimmy Stewart, financiando um empreendimento que permite que famílias jovens escapem de imóveis desagradáveis e adquiram suas próprias casas em "Bailey Park".
Ao longo das décadas de 1960 e 1970, quase todas as hipotecas foram emitidas por meio de S&Ls. Graças, em parte, a essas instituições e a todos os outros programas federais, a propriedade residencial nos EUA passou de 44% em 1940 para 64% em 1980. Após a crise de poupança e empréstimos na década de 1980, quando muitas economias falharam, foram feitas mudanças estruturais para bancos econômicos que obscureceram algumas das distinções entre eles e os bancos convencionais.
Aprovada em 2010, a Lei Dodd-Frank eliminou as principais vantagens da economia, como regulamentos menos rigorosos do que os aplicados aos principais bancos. O compromisso dos S&Ls em atender os consumidores continua, no entanto. Os bancos econômicos são obrigados por lei a comprometer 65% ou mais de sua carteira de empréstimos a empréstimos a consumidores e não a empresas.