Plano sistemático de investimento (SIP)
Um plano de investimento sistemático (SIP) é um plano em que os investidores efetuam pagamentos regulares e iguais em um fundo mútuo, conta comercial ou conta de aposentadoria, como uma 401 (k). Os SIPs permitem que os investidores economizem regularmente com uma quantidade menor de dinheiro enquanto se beneficiam das vantagens de longo prazo da média do custo do dólar (DCA). Ao usar uma estratégia de DCA, um investidor compra um investimento usando transferências iguais periódicas de fundos para criar riqueza ou um portfólio ao longo do tempo lentamente.
Principais Takeaways
- Um plano de investimento sistemático envolve investir regularmente uma quantia consistente de dinheiro e, geralmente, na mesma segurança.
- Um SIP geralmente retira saques automáticos da conta de financiamento e pode exigir compromissos estendidos do investidor.
- Os SIPs operam no princípio da média do custo em dólares.
- A maioria das corretoras e empresas de fundos mútuos oferece PDIs.
Como funcionam os SIPs
Os fundos mútuos e outras empresas de investimento oferecem aos investidores uma variedade de opções de investimento, incluindo planos sistemáticos de investimento. Os SIPs dão aos investidores a chance de investir pequenas somas de dinheiro por um período mais longo, em vez de terem que fazer grandes somas de uma só vez. A maioria dos SIPs exige pagamentos constantes dos planos, seja semanal, mensal ou trimestral.
Os SIPs permitem que os investidores usem quantias menores de dinheiro com os benefícios da média do custo em dólar.
O princípio do investimento sistemático é simples. Ele trabalha na compra regular e periódica de ações ou unidades de valores mobiliários de um fundo ou outro investimento. A média do custo em dólar envolve a compra do mesmo valor em dólar fixo de um título, independentemente do seu preço a cada intervalo periódico. Como resultado, as ações são compradas a vários preços e em quantidades variáveis - embora alguns planos possam permitir que você designe um número fixo de ações para comprar. Como o valor investido geralmente é fixo e não depende dos preços unitários ou das ações, um investidor acaba comprando menos ações quando os preços unitários aumentam e mais ações quando os preços caem.
Os SIPs tendem a ser investimentos passivos, porque, uma vez que você coloca dinheiro, continua investindo nele, independentemente de seu desempenho. É por isso que é importante ficar de olho em quanta riqueza você acumula no seu SIP. Depois de atingir uma certa quantia ou chegar a um ponto próximo à sua aposentadoria, convém reconsiderar seus planos de investimento. Mudar para uma estratégia ou investimento gerenciado ativamente pode permitir que você aumente ainda mais seu dinheiro. Mas é sempre uma boa idéia falar com um consultor financeiro ou especialista para determinar a melhor situação para você.
Considerações Especiais
Os advogados do DCA argumentam que, com essa abordagem, o custo médio por ação da segurança diminui com o tempo. Obviamente, a estratégia pode sair pela culatra se você tiver uma ação cujo preço sobe de forma constante e dramática. Isso significa que investir ao longo do tempo lhe custa mais do que se você comprasse tudo de uma vez desde o início. No geral, o DCA geralmente reduz o custo de um investimento. O risco de investir uma grande quantia de dinheiro em segurança também diminui.
Como a maioria das estratégias de DCA é estabelecida em uma programação de compra automática, os planos sistemáticos de investimento removem o potencial do investidor de tomar más decisões com base em reações emocionais às flutuações do mercado. Por exemplo, quando os preços das ações disparam e as fontes de notícias relatam novos recordes de mercado, os investidores geralmente compram ativos mais arriscados. Por outro lado, quando os preços das ações caem drasticamente por um longo período, muitos investidores correm para descarregar suas ações. Comprar alto e vender baixo está em contraste direto com a média do custo em dólares e outras práticas sólidas de investimento, especialmente para investidores de longo prazo.
SIPs e DRIPs
Além dos SIPs, muitos investidores usam os ganhos gerados por suas participações para adquirir mais do mesmo título, por meio de um plano de reinvestimento de dividendos (DRIP). Reinvestir dividendos significa que os acionistas podem comprar ações ou frações de ações em empresas de capital aberto que já possuem. Em vez de enviar ao investidor uma verificação trimestral de dividendos, a empresa, o agente de transferência ou a corretora usa o dinheiro para comprar ações adicionais em nome do investidor. Os planos de reinvestimento de dividendos também são automáticos - o investidor designa o tratamento de dividendos quando cria uma conta ou compra as ações pela primeira vez - e permite que os acionistas invistam valores variáveis em uma empresa por um período de longo prazo.
Os DRIPs operados pela empresa são livres de comissão. Isso ocorre porque não há corretor necessário para facilitar o comércio. Alguns DRIPs oferecem compras em dinheiro opcionais de ações adicionais diretamente da empresa com um desconto de 1% a 10% sem taxas. Como os DRIPs são flexíveis, os investidores podem investir pequenas ou grandes quantias de dinheiro, dependendo da sua situação financeira.
Vantagens e desvantagens dos planos sistemáticos de investimento
Vantagens
Os SIPs fornecem aos investidores uma variedade de benefícios. O primeiro e mais óbvio benefício é que, depois de definir o valor que você deseja investir e a frequência, não há muito o que fazer. Como muitos SIPs são financiados automaticamente, você só precisa garantir que a conta de financiamento tenha dinheiro suficiente para cobrir suas contribuições. Também permite que você use uma pequena quantidade para não sentir os efeitos de uma grande quantia sendo retirada de uma só vez.
Como você está usando DCA, há muito pouca emoção envolvida. Isso reduz alguns dos riscos e incertezas que você provavelmente experimentará com outros investimentos, como ações e títulos. E, como exige uma quantia fixa em intervalos regulares, você também está implementando alguma disciplina em sua vida financeira.
Prós
"Defina e esqueça"
Impõe disciplina, evita emoções
Funciona com pequenas quantidades
Reduz o custo total dos investimentos
Riscos menos capital
Contras
Exigir compromisso de longo prazo
Pode suportar pesadas cobranças de vendas
Pode ter multas por retirada antecipada
Poderia perder oportunidades de compra e pechinchas
Desvantagens
Embora possam ajudar um investidor a manter um programa de economia estável, os planos sistemáticos formais de investimento têm várias estipulações. Por exemplo, eles geralmente exigem um compromisso de longo prazo. Isso pode variar de 15 a 25 anos. Embora os investidores possam sair do plano antes da data de término, eles podem incorrer em grandes encargos de vendas - às vezes até 50% do investimento inicial, se dentro do primeiro ano. A falta de um pagamento pode levar à rescisão do plano.
Planos de investimento sistemáticos também podem ser caros de estabelecer. Um encargo de criação e vendas pode gerar até metade dos primeiros 12 meses de investimento. Além disso, os investidores devem procurar taxas de fundos mútuos e taxas de custódia e serviço, se aplicável.
Exemplo do mundo real de um plano sistemático de investimento
A maioria das corretoras e empresas de fundos mútuos, como Vanguard Investments, Fidelity e T. Rowe Price, oferece SIPs, permitindo que os investidores contribuam com quantias bastante pequenas. Embora os pagamentos possam ser feitos manualmente, a maioria dos SIPs é configurada para ser financiada automaticamente mensalmente, trimestralmente ou em qualquer período que o investidor escolher. Isso significa que um investidor deve ter um mercado monetário ou outra conta líquida para financiar seu plano sistemático de investimento.
T. Rowe Price chama seu produto SIP de Automatic Asset Builder. Após o investimento inicial para estabelecer a conta - geralmente US $ 1.000 ou US $ 2.500, mas isso geralmente varia dependendo do tipo de conta - os investidores podem fazer contribuições de até US $ 100 por mês. Está disponível para contas tributáveis e do IRA, mas apenas para comprar fundos de investimento - não ações.
Os pagamentos podem ser transferidos diretamente de uma conta bancária, cheque de pagamento ou até mesmo um cheque do Seguro Social. O site da empresa promete "Não há cheques para escrever ou boletos de investimento para correspondência - nós lidamos com tudo"
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