Seguro de Vida de Estrangeiro (STOLI)
O seguro de vida de propriedade de um estranho (STOLI) é um seguro de vida que uma pessoa compra para vender a terceiros sem juros seguráveis, que, portanto, seriam incapazes de comprar legalmente a apólice original.
2:28Quanto seguro de vida você precisa?
Entendendo o Seguro de Vida de Estrangeiro (STOLI)
O seguro de vida de propriedade de um estranho, ou seguro de vida de origem estranha, é uma maneira de contornar o requisito de interesse segurável na compra de uma apólice de seguro de vida. Para adquirir legalmente seguro de vida para outra pessoa, o comprador deve ter um interesse segurável na vida dessa pessoa. Isso significa que a morte da pessoa afetaria negativamente as finanças do comprador. Algumas definições exigem que o comprador e o segurado tenham um relacionamento amoroso.
Os acordos STOLI são amplamente ilegais e muitos esquemas incluem relatórios financeiros fraudulentos. Um acordo típico faria um idoso usar números financeiros falsamente exagerados para comprar uma apólice de seguro de vida excessivamente grande. Um terceiro pode concordar em financiar os prêmios. Eventualmente, o comprador original colocaria a apólice em confiança antes de vendê-la ao credor terceirizado por um pagamento em dinheiro. O segurado recebe dinheiro "grátis". O credor terceirizado recebe uma grande apólice de seguro de vida que pagará um benefício isento de impostos quando o segurado morrer.
Por que o seguro de vida de propriedade de estranhos é antiético
A falta de interesse segurável torna a STOLI ultrajante também do ponto de vista da ética. Se o segurado tiver um interesse segurável, pode-se presumir que a pessoa prefere ver o segurado continuar vivendo do que receber o benefício por morte. Sem o interesse segurável, o segurado espera a morte do segurado.
É esse interesse segurável que mantém o seguro de vida de propriedade corporativa (COLI) teoricamente ético. Enquanto uma apólice da COLI coleta prêmios do beneficiário, o valor financeiro do segurado para a empresa dá ao empregador interesse na saúde e bem-estar continuados do segurado.
Mesmo uma política de propriedade da empresa, amplamente legal e amplamente utilizada, pode dar aos funcionários uma sensação desconfortável. HH Holmes, um empresário do século XIX e assassino em série, comprou os seguros de vida de seus funcionários antes de assassiná-los. É por isso que está sujeito a vários requisitos, incluindo o consentimento do segurado.
Como os investidores fabricam interesses seguráveis
Uma solução comum do requisito de interesse segurável é fabricá-lo, como na situação hipotética acima. Um investidor que procura fazer uma apólice de seguro de vida para um estranho pode fabricar juros seguráveis instantaneamente, concedendo um empréstimo a esse estranho. A morte do estrangeiro deixaria o empréstimo sem pagamento, cumprindo a definição mais esquelética de juros seguráveis.
Apesar de a Receita Federal e os governos estaduais sentirem aversão ao STOLI, bem como à crescente vigilância das seguradoras, a prática persiste.
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