Salvando sua casa da execução duma hipoteca

Uma bela casa - completa com uma família amorosa e lembranças maravilhosas - faz parte do sonho americano. Uma grande parte da vida de muitas pessoas é gasta transformando uma casa em uma casa de sonho. Mas só porque você consegue alcançar a casa dos seus sonhos não significa que será fácil navegar a partir daí. A casa dos seus sonhos pode acarretar grandes pagamentos de hipotecas, o que, em uma crise, poderia colocar você em risco de execução duma hipoteca.

Se sua casa estiver em risco de execução duma hipoteca, o problema deve ser resolvido de uma só vez e com o máximo cuidado - um movimento errado pode significar um desastre. No entanto, ao tomar as medidas adequadas, esse desastre geralmente pode ser evitado. (Para leitura relacionada, consulte Você está morando muito perto do limite? )

Táticas de Prevenção de Foreclosure

Se sua casa estiver em risco de exclusão, não comece a fazer as malas - tome uma atitude! Algumas das etapas que você pode executar para salvar sua casa incluem:

Reintegração
Quando você está atrasado em seus pagamentos de hipoteca, a reintegração permite que você devolva o valor em pagamento fixo (que pode incluir juros e multas) antes de uma data específica.

Refinanciamento curto
Em um curto refinanciamento, o credor pode concordar em perdoar parte de sua dívida e refinanciar a dívida restante em um empréstimo totalmente novo.

Tolerância Especial
Às vezes, um engate financeiro de curto prazo, como uma emergência médica ou uma diminuição na renda, pode não permitir que você faça pagamentos de hipoteca a tempo. Se o credor acreditar que você tem um motivo válido por trás dos pagamentos perdidos, ele pode concordar em ajudá-lo com uma tolerância especial.

Dependendo das suas circunstâncias financeiras, seu credor pode concordar com um reembolso no qual você deverá temporariamente pagamentos mais baixos; você também pode receber uma suspensão temporária de pagamentos. No entanto, para garantir esse contrato, você deverá garantir ao credor que cumprirá resolutamente o novo plano de pagamento.

Modificação de hipoteca
A modificação do empréstimo permite refinanciar seu empréstimo hipotecário ou até estender o prazo do seu empréstimo. O credor pode se contentar com pagamentos mensais da hipoteca que estão dentro do seu meio financeiro. No entanto, para se qualificar para essa alternativa, você precisa convencer o credor de que seus problemas monetários são apenas temporários e serão resolvidos em breve.

Refinanciar com um empréstimo "Hard Money"
Às vezes, o credor pode se recusar a refinanciar seu empréstimo, se o considerar um tomador de risco. Nesse caso, você pode entrar em contato com um credor privado para refinanciar com um empréstimo com dinheiro vivo. Empréstimos de dinheiro duro geralmente têm taxas e taxas astronômicas de juros, mas podem permitir que você compre o tempo necessário para evitar a execução duma hipoteca.

Essas opções de encerramento devem estar facilmente disponíveis para qualquer pessoa com um provedor de empréstimos apoiado pelo governo e seguro de hipoteca embutido, como em um empréstimo da FHA.

Quando a execução duma hipoteca é inevitável

Se sua situação torna inevitável a execução duma hipoteca, aqui estão algumas táticas que você pode usar para atenuar o golpe financeiro.

Venda antes da execução duma hipoteca
Se você está absolutamente convencido de que suas finanças estão se deteriorando, a única opção que resta é vender sua casa por menos do que o valor necessário para pagar o empréstimo hipotecário. Você pode ser elegível para essa alternativa apenas se optar por pagar sua hipoteca por alguns meses ou conforme especificado pelo credor. Além disso, você pode ser obrigado a vender sua casa em um período específico de tempo.

Se você não aguenta se mudar, pode vender sua casa a um amigo ou investidor que, em seguida, alugará a casa para você. A melhor maneira de fazer isso é assinar um contrato de arrendamento (ou contrato) que inclua uma cláusula de "opção de compra", que lhe dá o direito de comprar de volta sua casa assim que suas finanças melhorarem. No entanto, essa alternativa apresenta riscos significativos, pois às vezes o investidor pode emprestar sua propriedade ou até vender sua casa sem sua autorização.

Escritura no lugar da execução duma hipoteca
Outra saída é dar voluntariamente sua propriedade ao credor; nesse caso, o credor perdoará sua dívida. Você se qualificará para uma ação em vez de execução duma hipoteca somente se não conseguir vender sua casa antes da execução duma hipoteca. A única vantagem dessa opção é que você é resgatado de uma execução duma hipoteca e de um registro de crédito ruim. (Para obter mais informações, consulte Relatório de crédito ao consumidor: o que há nele .)

Falência
Muitas pessoas acreditam que a declaração de falência é uma excelente solução para a execução duma hipoteca. Na realidade, tudo o que a falência pode adiar é adiar o processo de encerramento e ganhar algum tempo para você recuperar os pagamentos. Uma vez revogada a suspensão por falência, o credor poderá solicitar um pagamento integral, o que pode exigir que você solicite um empréstimo de refinanciamento. No entanto, as chances de obter um empréstimo de refinanciamento são quase nulas neste momento, porque a declaração de falência o deixará com uma pontuação de crédito negativa.

A linha inferior

Evitar a exclusão é fácil se você ficar longe de situações que a causam. Dívidas excessivas, hipotecas com taxas ajustáveis ​​ou exóticas, falta de recursos de emergência, falta de seguro e até mesmo a compra de casas caras aumentarão o risco de execução duma hipoteca. É importante pesquisar escrupulosamente as melhores taxas de juros disponíveis e escolher o termo de hipoteca certo para você. Por exemplo, as hipotecas de 40 anos normalmente permitem pagamentos mensais mais baixos do que as hipotecas fixas tradicionais de 30 anos. Dito isto, as taxas de juros para essas hipotecas tendem a ser maiores. Use uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca para estimar melhor seus custos totais e planejar com antecedência.

Ocasionalmente, contratempos financeiros podem atrapalhar o pagamento regular de hipotecas. Quando isso acontece, a única coisa sensata a fazer é informar imediatamente o credor sobre esse atraso. Na maioria dos casos, seu credor estará disposto a cooperar com você e ajudá-lo a alcançá-lo. Muitas vezes, os credores não estão interessados ​​em fechar sua casa, exceto como último recurso, devido aos custos e tempo envolvidos no processo.

Como proprietário, cabe a você tomar todas as medidas necessárias para salvar sua casa da execução duma hipoteca.

Para ler mais sobre este tópico, consulte Evitando fraudes de encerramento .