Salvando vs. Pagamento da dívida

Se você tem dívidas pendentes e se depara com renda disponível, pode estar em conflito quanto a economizar ou alocar esse valor para o pagamento de sua dívida. A consideração cuidadosa dos prós e contras de ambas as opções pode ajudá-lo a tomar uma decisão prática. A seguir, estão alguns fatores que você pode incluir no seu processo de tomada de decisão.

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Custo de Juros vs. Juros auferidos Um dos fatores mais comuns de oscilação de decisão é o custo da dívida versus os juros que poderiam ser auferidos sobre o valor economizado. Nesse caso, o objetivo é determinar os resultados financeiros líquidos da redução de juros sobre a dívida versus a poupança mais juros.

Por exemplo, suponha que você tenha um saldo no cartão de crédito de US $ 6.500 com uma taxa percentual anual (APR) de 19, 5% e faça o pagamento mensal mínimo de US $ 130. Você levaria cerca de nove anos para pagar o saldo e custará cerca de US $ 7.000 em juros. Suponha também que você tenha uma renda disponível de US $ 250 por mês. Se você adicionar esse valor aos pagamentos com cartão de crédito, reduzirá o período de pagamento para cerca de 21 meses e custará cerca de US $ 1.100 em juros. Isso resulta em uma economia de cerca de US $ 5.800.

Por outro lado, se você adicionar US $ 250 a uma conta poupança, os juros recebidos serão determinados pelo tipo de ativo no qual o valor é investido. Supondo uma taxa conservadora de 2%, sua economia total após nove anos seria de aproximadamente US $ 29.580. Levando esses números em consideração, suas opções incluem: efetuar o pagamento mensal mínimo no cartão de crédito e adicionar sua renda disponível a uma conta poupança, adicionar sua renda disponível aos pagamentos com cartão de crédito e começar a economizar depois que o cartão de crédito foi pago ou dividir sua renda disponível entre o cartão de crédito e suas economias.

Dinheiro grátis torna a economia mais atraente Se você optar por economizar os US $ 250 em uma conta de aposentadoria, pode significar mais dinheiro se o valor for economizado em um plano 401 (k) e seu empregador fizer uma contribuição correspondente. Além disso, se você atender ao requisito de renda, estará qualificado para o crédito fiscal de poupadores, que pode chegar a US $ 1.000. Esse crédito também está disponível se você optar por adicionar o valor a uma conta de aposentadoria individual em vez de 401 (k) e ajuda a reduzir o custo associado ao financiamento da sua conta de aposentadoria.

Fundo do dia chuvoso vs. Pagando a dívida Se você ainda não tem um fundo de dias chuvosos (emergência) reservado, pode ser mais benéfico adicionar sua renda disponível a essa conta. Um fundo de dia chuvoso é geralmente usado para cobrir despesas inesperadas e pode ser inestimável em caso de perda de emprego. Pagar sua dívida, como o saldo do cartão de crédito, não é um substituto prático para um fundo de dia chuvoso, pois a empresa do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito. Além disso, o uso de um cartão de crédito significa contrair dívidas pelas quais os juros acumularão e pelas quais você será obrigado a fazer pagamentos.

Conclusão Considere sua situação financeira completa ao tomar sua decisão. Isso pode incluir se você tem mais alguém em quem pode confiar, caso não consiga cobrir despesas não planejadas. Se você não tiver certeza de qual solução é mais adequada para você, dividir sua renda disponível entre as duas opções pode permitir que você se beneficie de ambas. Trabalhar com um planejador financeiro pode ajudar a fornecer uma solução abrangente. (Para saber mais sobre como economizar, confira 5 táticas incomuns para ajudar você a economizar mais .)