Refinanciar
Um refinanciamento ocorre quando um indivíduo ou empresa revisa a taxa de juros, o cronograma de pagamento e os termos de um contrato de crédito anterior. Os devedores geralmente optam por refinanciar um contrato de empréstimo quando o ambiente da taxa de juros mudou substancialmente, causando uma economia potencial nos pagamentos de dívidas de um novo contrato.
Como funciona o refinanciamento
Um refinanciamento envolve a reavaliação dos termos e status de crédito de uma pessoa ou empresa. Os empréstimos ao consumidor normalmente considerados para refinanciamento incluem empréstimos hipotecários, empréstimos para carros e empréstimos para estudantes.
Os investidores empresariais também podem procurar refinanciar empréstimos hipotecários em propriedades comerciais. Muitos investidores empresariais também avaliarão seus balanços patrimoniais corporativos para empréstimos comerciais emitidos por credores que poderiam se beneficiar de taxas mais baixas de mercado ou um perfil de crédito aprimorado.
O refinanciamento ocorre quando uma pessoa ou empresa altera a taxa de juros, o cronograma de payback e os termos de um contrato já existente
Noções básicas sobre refinanciamento
O ambiente de taxas atual é tipicamente um catalisador essencial para o refinanciamento de empréstimos. Outros fatores que desencadeiam um refinanciamento podem ser um perfil de crédito aprimorado ou uma alteração nos planos financeiros de longo prazo.
Principais Takeaways
- Um refinanciamento ocorre quando um empréstimo anterior foi revisado em termos de taxa de juros, cronograma de pagamento e prazos.
- Um refinanciamento envolve a reavaliação dos termos e status de crédito de uma pessoa ou empresa.
- Os empréstimos ao consumidor geralmente considerados para refinanciamento incluem empréstimos hipotecários, empréstimos para carros e empréstimos para estudantes.
Um objetivo comum é pagar menos juros ao longo da vida do empréstimo. Os mutuários também podem alterar a duração do empréstimo ou mudar de uma hipoteca de taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável ou vice-versa.
Tipos de empréstimos refinanciados
Existem vários tipos diferentes de opções de refinanciamento. O tipo de empréstimo que um mutuário decide depende das necessidades do mutuário.
Refinanciamento por Taxa e Prazo
O tipo mais comum de refinanciamento é chamado de taxa e prazo. Isso ocorre quando o empréstimo original é pago e substituído por um novo empréstimo que requer pagamentos de juros mais baixos.
Refinanciamento de saque
Os saques são comuns quando o ativo subjacente que garante o empréstimo aumenta em valor. A transação envolve retirar o valor ou o patrimônio do ativo em troca de um valor mais alto do empréstimo.
Em outras palavras, quando um ativo aumenta de valor no papel, você pode obter acesso a esse valor com um empréstimo, em vez de vendê-lo. Essa opção aumenta o montante total do empréstimo, mas fornece ao mutuário acesso imediato ao dinheiro, mantendo a propriedade do ativo.
Refinanciamento em dinheiro
O refinanciamento em dinheiro permite que o mutuário pague uma parte do empréstimo por uma relação empréstimo / valor mais baixa ou pagamentos de empréstimos menores.
Refinanciamento de consolidação
Em alguns casos, um empréstimo de consolidação pode ser uma maneira eficaz de refinanciar. Um refinanciamento de consolidação pode ser usado quando um investidor obtém um único empréstimo a uma taxa inferior à taxa de juros média atual em vários produtos de crédito.
Esse tipo de refinanciamento exige que o consumidor ou empresa solicite um novo empréstimo a uma taxa mais baixa e depois pague a dívida existente com o novo empréstimo, deixando seu principal total em aberto com pagamentos de taxa de juros substancialmente mais baixos.
Considerações especiais para refinanciar
Os ambientes de taxas de juros são cíclicos e, como tal, são seguidos de perto por consumidores e empresas para obter novos créditos e refinanciar créditos. A política monetária nacional, o ciclo econômico e a concorrência no mercado podem ser fatores-chave que fazem com que as taxas de juros aumentem ou diminuam para consumidores e empresas.
Durante os vales econômicos, as taxas de juros podem ser reduzidas para ajudar a estimular os gastos dos consumidores e o investimento das empresas. As economias em expansão normalmente verão as taxas de juros subindo à medida que a economia melhora.
Esses fatores podem influenciar as taxas de juros em todos os tipos de produtos de crédito, incluindo empréstimos não rotativos e cartões de crédito rotativos. Em um ambiente de taxas crescentes, os devedores com produtos de taxas de juros flutuantes podem esperar que suas taxas de juros aumentem automaticamente e vice-versa com um ambiente de taxas decrescentes.