Retirada antecipada do seu 401 (k)

É natural se preocupar com as pressões financeiras provocadas por nossos anos de aposentadoria. Portanto, para um funcionário de uma empresa, um plano 401 (k) pode parecer uma dádiva de Deus. O programa de 35 anos ajuda os trabalhadores a entrarem nos anos de penumbra, dando-lhes o direito de adiar uma parte de sua remuneração para a conta 401 (k) sem ter que pagar impostos. Não admira, portanto, que o 401 (k) tenha se tornado a forma mais popular de plano patrocinado pelos empregadores nos Estados Unidos.

Uma das maiores vantagens de manter um 401 (k) é o que os profissionais do setor de investimento gostam de chamar de "correspondência do empregador". Esse termo refere-se à quantia de dinheiro que sua empresa contribui para a conta de aposentadoria. A maioria das empresas corresponde às contribuições de um funcionário, dólar por dólar, até uma certa porcentagem. A partir de 2013, o máximo que um funcionário pode contribuir para um 401 (k) é de US $ 17.500, embora o número possa mudar, pois muitas vezes é ajustado pela inflação. Os funcionários com 50 anos ou mais, até o final do ano, podem fazer contribuições adicionais de até US $ 5.500.

Há um problema, no entanto. Se você começar a sacar fundos antes de atingir os 59, 5 anos, poderá sofrer uma multa de 10%. É necessário que uma pessoa comece a retirar dinheiro de um 401 (k) até 1º de abril do ano após atingir 70, 5; essas retiradas são chamadas de distribuições mínimas necessárias (RMDs).

Milhões de pessoas dependem desse óvulo para ajudá-los durante os anos de aposentadoria. Mas e se as necessidades da vida real se intrometerem - como pagamentos de hipotecas, educação escolar de uma criança ou dívidas de cartão de crédito - e o detentor precisar retirar fundos do 401 (k)? Os especialistas em investimentos geralmente desaprovam os saques antecipados, mas existe um momento em que é aconselhável tirar dinheiro desse investimento sem impostos?

Lidando com a dívida

Embora todo investidor seja diferente, os profissionais financeiros apontam que muitas pessoas se encontram em situações semelhantes.

Carol Hoffman, do Clear Perspectives Financial Planning, em Blue Ash, Ohio, que administra US $ 55 milhões em ativos de clientes, cita um exemplo de alguém que "possivelmente deveria retirar" fundos de um 401 (k). A cliente de Hoffman é casada e o marido trabalha com um plano de aposentadoria. Ela tem uma pensão própria de cerca de US $ 6.000 por mês e um 401 (k) contendo US $ 60.000.

O que torna a situação do cliente convincente é que ela está deixando o empregador no momento em que ela e o marido estão enfrentando um desafio financeiro assustador. Este casal, observa Hoffman, incorreu em "dívida significativa". Está relacionado, em grande parte, às despesas envolvidas no envio dos três filhos para a faculdade, bem como aos US $ 25.000 que acumularam em dívidas de cartão de crédito.

"Recomendamos que esse cliente retire o total 401 (k) e pague dívidas", disse Hoffman. "O cliente não sabia que o IRS permite a retirada do 401k aos 55 anos após o término do emprego."

Hoffman tem mais um pouco de cautela a oferecer: “As pessoas que assumem muitas dívidas uma vez tendem a fazê-lo repetidamente; portanto, só podemos recomendar essa estratégia se estivermos trabalhando com elas para planejar seus gastos e aumentar suas economias. Nós cortamos seus cartões de crédito.

Pessoas que não mantêm o plano 401 (k) podem acabar se arrependendo da negligência. Pouco antes de completar 60 anos, o respeitado colunista de negócios do New York Times, Joe Nocera, lamentou publicamente sua situação em uma matéria de abril de 2012, quando fez um balanço de sua vida: "A única coisa que não lidei na minha lista de tarefas é a aposentadoria. ", ele escreveu." Não pretendo me aposentar. Mais precisamente, não posso me aposentar. Meu plano 401 (k), que deveria cuidar da minha aposentadoria, está em frangalhos. ", como o divórcio e o estouro da bolha das pontocom em 2000, trabalharam para reduzir o 401 (k) de Nocera pela metade duas vezes.

Rolar

Alguns investidores desejam ter uma alternativa ao 401 (k) enquanto realizam a economia de impostos.

Levar os fundos do 401 (k) e "transferi-los" para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) também oferece benefícios fiscais. Hildy Richelson, presidente do Scarsdale Investment Group, com US $ 242 milhões em ativos sob gestão, diz: “Os indivíduos devem rolar seus 401 (k) em um IRA autodirecionado e comprar títulos individuais de alta qualidade para financiar sua aposentadoria. são capazes de autogerenciar seus ativos de aposentadoria. "

"Se você não está mais com seu empregador, mas seu 401 (k) nunca foi transferido, considere transferir os ativos para outra conta qualificada, como uma IRA", sugere Philip Christenson, analista financeiro fretado em Plymouth, Massachusetts. " Você provavelmente terá muito mais opções de investimento e opções de custo potencialmente mais baixas do que a sua antiga oferta de plano 401 (k). ”

Ao mesmo tempo, Christenson adverte os investidores de que "em alguns casos, seu plano 401 (k) pode ter um investimento que você não terá acesso fora do seu plano, como uma Conta Principal Garantida". Christenson acrescenta que "Especialmente neste ambiente de baixa taxa, vi esses tipos de fundos oferecer taxas atrativas sem perda de principal. ”

Antes de as pessoas rolarem seus fundos 401 (k) para um IRA, no entanto, eles devem considerar as possíveis consequências. "Considere os custos dentro dos fundos 401 (k) versus o custo total de um IRA", incluindo taxas e comissões de consultores, recomenda Terry Prather, um planejador financeiro em Evansville, Indiana.

Prather levanta outro cenário digno de nota. “Um 401 (k) normalmente exige que o cônjuge seja nomeado como o principal beneficiário de uma conta específica, a menos que o cônjuge assine uma renúncia fornecida pelo administrador do plano. Um IRA não exige consentimento conjugal para nomear alguém que não seja o cônjuge como o principal beneficiário. Se um participante estiver planejando se casar em breve e quiser nomear alguém que não seja o novo cônjuge como beneficiário - os filhos formam um casamento anterior, talvez - uma rolagem direta para um IRA pode ser desejável. ”

Os consultores de investimento enfatizam que as pessoas devem sair do 401 (k) somente quando considerarem absolutamente necessário e esgotarem todas as outras opções. Lembre-se, eles observam que é, acima de tudo, uma conta voltada para a aposentadoria.

É aconselhável consultar um profissional de investimento antes de tomar um curso de ação tão dramático. "Muitos funcionários, quando estão saindo do emprego por meio de aposentadoria ou mudança de emprego, procuram justamente conselhos de profissionais da área financeira", observou Wayne Titus III, dono da AMDG em Plymouth, Michigan, e gerencia aproximadamente US $ 66 milhões em ativos dos clientes. "Isso pode incluir uma variedade de profissões, de agentes de seguros, corretores, preparadores de impostos ou CPAs".

A linha inferior

Especialistas apontam que um 401 (k) que é totalmente investido em ações pode esperar um retorno anual de cerca de 9 a 10%. Eles enfatizam que investimentos alternativos podem proporcionar maiores retornos de curto prazo. Mas um 401 (k) deve ser considerado um porto seguro, a todo custo. O risco não deve fazer parte da equação de investimento aqui.