Hipoteca reversa proprietária

O que é uma hipoteca reversa proprietária

Uma hipoteca reversa proprietária é um empréstimo que permite aos proprietários seniores recuperar o patrimônio em suas casas por meio de uma empresa privada. As hipotecas reversas proprietárias não estão amplamente disponíveis e compõem uma pequena porcentagem do mercado de hipotecas reversas. As hipotecas de conversão de imóveis residenciais (HECMs), seguradas e fortemente regulamentadas pelo governo federal, compõem a maior parte do mercado de hipotecas reversas.

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Hipoteca reversa

DIMINUINDO A Hipoteca Reversa Proprietária

As hipotecas reversas proprietárias permitem que os credores estabeleçam seus próprios termos, uma vez que essas hipotecas não são seguradas pelo governo federal. Um dos termos mais importantes é o valor do empréstimo. Embora os HECMs sejam limitados ao menor valor avaliado da casa ou US $ 679.650 em janeiro de 2018, as hipotecas reversas proprietárias são limitadas apenas à quantidade de risco que o credor está disposto a assumir. Esse valor ainda será baseado no valor avaliado da casa, mas pode estar na casa dos milhões. Por esse motivo, as hipotecas reversas proprietárias às vezes são chamadas de hipotecas reversas jumbo e são voltadas principalmente para idosos cujas casas valem mais do que o limite do governo.

Como as hipotecas reversas proprietárias não são seguradas pelo governo federal, elas não possuem prêmios iniciais ou mensais de seguro hipotecário. Enquanto o proprietário não precisa pagar nada em uma hipoteca reversa até o vencimento, os prêmios mensais reduzem o valor que o proprietário pode emprestar.

Prós e contras de uma hipoteca reversa proprietária

Pode parecer que uma hipoteca reversa proprietária seria um negócio melhor do que um HECM, mas os credores podem cobrar taxas de juros mais altas e emprestar menos em relação ao valor da casa para compensar a falta de seguro hipotecário.

Se você está considerando uma hipoteca reversa proprietária, não deve comparar apenas taxas de juros e taxas de vários credores proprietários de hipotecas reversas; você deve comparar essas cotações com várias cotações HECM para ver qual opção oferece o melhor negócio. Sua idade e quão acima do HECM limita o valor da sua casa é a influência de qual será o melhor negócio também. Considere também alternativas como empréstimos para o patrimônio e linhas de crédito.

Diferentemente de uma hipoteca reversa de uso único, o produto de uma hipoteca reversa proprietária pode ser usado para qualquer coisa, incluindo o pagamento da hipoteca existente do proprietário para liberar o fluxo de caixa mensal. E, diferentemente dos HECMs, as hipotecas reversas proprietárias não restringem a quantidade de recursos que os mutuários podem receber no primeiro ano do prazo da hipoteca reversa. Em vez disso, os mutuários geralmente podem obter todos os recursos do empréstimo antecipadamente, embora uma linha de crédito seja outra possibilidade.

Esses empréstimos também não exigem que os mutuários obtenham aconselhamento sobre hipotecas antes de contratá-los, embora o aconselhamento seja barato e ainda possa ser uma boa idéia. Eles podem ter características que outras hipotecas reversas não possuem, como provisões para compartilhamento de ações, também chamadas de provisões para valorização compartilhada. De qualquer forma, a hipoteca reversa proprietária é a menos restritiva dos três tipos de hipotecas reversas. No entanto, as taxas são menos rigorosamente regulamentadas que as taxas do HECM e os empréstimos proprietários podem não ter as mesmas proteções para cônjuges que não tomam empréstimos que os HECMs oferecem.

As hipotecas reversas proprietárias desapareceram depois que a bolha imobiliária estourou e voltaram a estar disponíveis quando os preços das casas se recuperaram. Ainda assim, eles não são tão comuns quanto os HECMs, porque não há muito mercado secundário para os credores venderem hipotecas reversas proprietárias. Eles não oferecem securitização fácil, como as hipotecas regulares que são vendidas para a Fannie Mae e a Freddie Mac, por isso os credores mantêm hipotecas reversas proprietárias em seus próprios portfólios ou as vendem para investidores não governamentais.

Termos relacionados

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