Redução de Principal
Uma redução de principal é uma redução concedida em relação ao principal devido a um empréstimo, normalmente uma hipoteca. Pode-se obter uma redução de principal para diminuir o saldo principal em aberto de um empréstimo e fornecer alívio para um mutuário. Normalmente, a redução do principal é implantada para evitar execuções hipotecárias em propriedades, que podem ser mais caras para as instituições financeiras do que um principal reduzido devido a elas. As principais reduções foram comumente oferecidas após a crise financeira de 2008 para ajudar a apoiar os mutuários em dificuldades.
BREAKING Principal Redução
As principais reduções nos empréstimos hipotecários foram fortemente emitidas de 2009 a 2016, quando o governo patrocinou o Programa de Modificação de Imóveis Acessíveis (HAMP). O HAMP foi lançado pelo governo para ajudar a apoiar o setor de hipotecas após a crise financeira de 2008. Padrões fracos para produtos de crédito e especificamente empréstimos hipotecários ampliaram o escopo dos empréstimos para incluir uma gama maior de tomadores de empréstimos na categoria subprime. Esses mutuários relataram posteriormente altas taxas de inadimplência e desafios significativos na realização de pagamentos pontuais. Devido aos efeitos no setor imobiliário, muitos tomadores de empréstimos também viram suas hipotecas incorrerem em patrimônio líquido negativo, com valores de empréstimos superiores aos valores de revenda disponíveis no mercado. O HAMP foi instituído para ajudar a tornar a casa própria mais acessível em todo o país, fornecendo uma estrutura que os credores poderiam usar para oferecer reduções principais e programas de redução principal.
Programa de Modificação Acessível em Casa
O HAMP fez parte de um amplo esforço instituído pelo governo para ajudar a recuperar os efeitos econômicos causados pela crise financeira de 2008. O HAMP foi criado por meio do Programa Making Home Affordable, que foi estabelecido sob o Programa de Ajuda a Ativos com Problemas, como parte da Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008. O Programa de Acertos Mais Fortes também foi estabelecido durante esse período para fornecer ajuda aos proprietários em risco de execução duma hipoteca. O HAMP entrou em vigor de 2009 a 2016. Foi utilizado por bancos e instituições de crédito em todo o país. Fannie Mae e Freddie Mac também patrocinaram empréstimos HAMP, que ajudaram os bancos a gerenciar o aumento do número de inadimplências e inadimplências.
Qualificação para uma redução principal
O Manual do Programa Making Home Affordable forneceu diretrizes para os credores na análise e aprovação das principais reduções do HAMP. O Making Making Affordable Handbook incluiu um teste de valor presente líquido que ajudou os credores a analisar os benefícios de custo de fornecer ao mutuário uma aprovação de redução de principal. Também detalhou os requisitos de elegibilidade, entre os quais os empréstimos originados antes de 1º de janeiro de 2009, saldos principais não pagos de até US $ 729.750 e índices específicos de dívida / receita.
As diretrizes utilizadas no Programa de Modificação de Affordable Home definem padrões para os bancos que eles podem usar ao considerar futuras aprovações de redução de principal. As principais ofertas de redução tornaram-se menos populares após a expiração do HAMP em 2016, mas ainda são uma opção à qual os bancos nacionais podem recorrer no processo de execução hipotecária. Enquanto o HAMP expirou, o Programa Making Home Affordable continua sendo uma iniciativa do Departamento do Tesouro dos EUA e do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, fornecendo apoio contínuo aos mutuários em empréstimos hipotecários em dificuldades.