Cheque especial
Um cheque especial é uma extensão de crédito de uma instituição de crédito concedida quando uma conta chega a zero. O cheque especial permite que o titular da conta continue sacando dinheiro, mesmo quando a conta não possui fundos ou possui fundos insuficientes para cobrir o valor da retirada.
Basicamente, um cheque especial significa que o banco permite que os clientes emprestem uma quantia definida de dinheiro. Há juros sobre o empréstimo e normalmente há uma taxa por cheque especial. Em muitos bancos, uma taxa de cheque especial pode chegar a US $ 35.
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Como funciona um cheque especial
Com uma conta a descoberto, um banco está cobrindo pagamentos feitos por um cliente que, de outra forma, seriam rejeitados ou, no caso de cheques reais, seriam devolvidos e devolvidos sem pagamento.
Principais Takeaways
- A proteção de cheque especial é um empréstimo concedido por alguns bancos aos clientes quando sua conta chega a zero.
- O cheque especial permite que o cliente continue pagando as contas, mesmo quando não há dinheiro suficiente nas contas do cliente.
- Um saque a descoberto é como qualquer outro empréstimo, o cliente paga juros sobre o empréstimo e, no caso de saques a descoberto, normalmente terá uma taxa única insuficiente de fundos.
Como em qualquer empréstimo, o mutuário paga juros sobre o saldo pendente de um empréstimo garantido. Frequentemente, os juros do empréstimo são inferiores aos juros dos cartões de crédito, tornando o cheque especial uma opção de curto prazo melhor em caso de emergência. Em muitos casos, existem taxas adicionais pelo uso da proteção de cheque especial que reduzem o valor disponível para cobrir seus cheques, como taxas insuficientes de fundos por cheque ou saque.
Um exemplo de proteção de cheque especial
A proteção de cheque especial fornece ao cliente uma ferramenta valiosa para gerenciar sua conta corrente. Se você tiver alguns dólares em falta no pagamento do aluguel, a proteção a descoberto garante que você não receberá um cheque com fundos insuficientes, o que refletiria pouco na sua capacidade de pagamento. No entanto, os bancos prestam o serviço devido à forma como se beneficiam dele - ou seja, cobrando uma taxa. Dessa forma, os clientes devem usar a proteção de cheque especial com moderação e apenas em situações de emergência.
O valor em dólar da proteção a descoberto varia de acordo com a conta e o banco. Existem prós e contras no uso da proteção de cheque especial. Freqüentemente, o cliente precisa solicitar a adição de proteção de cheque especial. Se a proteção de cheque especial for usada excessivamente, a instituição financeira poderá remover a proteção da conta.
Considerações Especiais
Seu banco pode optar por usar seus próprios fundos para cobrir seu cheque especial. Outra opção é vincular o cheque especial a um cartão de crédito. Se o banco usar seus próprios fundos para cobrir seu cheque especial, normalmente não afetará sua pontuação de crédito. Quando um cartão de crédito é usado para a proteção de cheque especial, é possível aumentar sua dívida até o ponto em que isso possa afetar sua pontuação de crédito. No entanto, isso não aparecerá como um problema com descobertos em suas contas correntes.
Se você não pagar seus saques a descoberto em um período de tempo predeterminado, seu banco poderá entregar sua conta a uma agência de cobrança. Essa ação de cobrança pode afetar sua pontuação de crédito e ser relatada às três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Depende de como a conta é relatada às agências para saber se aparece como um problema com um cheque especial em uma conta corrente.