Opções para quando você não pode mais comprar seu carro

Quando se trata de comprar um carro, a maioria das pessoas supera suas necessidades básicas de transporte. Eles pagam muito pelos luxos: aparelhos de DVD, sistemas de navegação, tudo automático, potência de motor suficiente para competir no Indy 500. A sabedoria financeira convencional determina que você não pague mais de 15% a 18% de sua renda (incluindo pagamentos de empréstimos) ou pagamentos de aluguel, manutenção de veículos e seguro de carro) para essa “dívida sobre rodas”; a regra de ouro é comprar um carro que você possa pagar em 36 meses.

Tudo isso é bom, desde que você possa pagar. Mas e se a vida lhe der uma bola na curva - uma dispensa, rebaixamento, divórcio ou qualquer retração drástica em sua situação financeira que signifique que você não pode manter seus gastos mensais, seja porque comprou muito carro ou está alugando um veículo de luxo. De repente, você está encarando a reintegração de posse na pior das hipóteses e marcas negras no seu relatório de crédito. O que você deveria fazer? Vamos considerar as opções, primeiro para quem possui e depois para quem aluga.

4 Opções para proprietários de automóveis

Quando você estiver pronto para resolver o problema - e quanto mais cedo fizer isso, melhor - existem várias soluções a serem consideradas.

1. Volte ao seu revendedor de carros.

A primeira opção é conversar com seu revendedor sobre a negociação no seu modelo por um modelo mais barato. A maioria dos revendedores deseja que você fique com a marca e terá opções para ajudá-lo. A Hyundai, por exemplo, tem uma política de devoluções muito amigável.

Essa estratégia funciona melhor se sua compra é tão recente que você ainda está gostando do cheiro do carro novo. Infelizmente, o valor de um veículo se deprecia muito rápido: mesmo depois de alguns meses de propriedade, você deve mais ao carro do que vale atualmente. Se seu carro foi depreciado para US $ 20.000 e você ainda deve US $ 25.000, por exemplo, você terá que pagar a diferença de US $ 5.000 - mesmo se seu revendedor concordar com a troca.

2. Refinanciar o empréstimo de carro.

A segunda opção é olhar para refinanciar seu empréstimo de carro. A melhor opção seria obter uma taxa de juros mais baixa, mas você também pode obter pagamentos mensais menores solicitando um período de empréstimo mais longo. Algumas empresas financeiras prolongarão substancialmente o período do empréstimo, embora a uma taxa de juros mais alta. Este não é o movimento financeiro mais inteligente, mas pode ajudar você.

3. Venda seu carro.

Outra boa opção é vender seu carro e pagar a dívida. Se o carro agora vale menos do que você deve, considere fazer um empréstimo pessoal para cobrir a diferença quando você pagar o credor. Financiar a diferença com um cartão de crédito é uma má ideia, a menos que o cartão ofereça uma taxa de juros extremamente baixa.

4. Venda seu carro e seu empréstimo.

Finalmente, você pode tentar encontrar alguém para assumir seus pagamentos de empréstimo junto com o carro. Você pode anunciar em mercados como Craigslist e eBay Motors para encontrar potenciais compradores.

Opções para Leasers de carro

Se você alugou o carro, está em uma situação um pouco diferente. Obviamente, você não pode vendê-lo. Você pode devolver o veículo ao revendedor, mas, se for antes do término do contrato, você provavelmente enfrentará taxas rígidas de rescisão antecipada. Além disso, você ainda deve o saldo remanescente do contrato de locação e - para acrescentar insulto à lesão - também perde o dinheiro inicial pago originalmente.

No entanto, os motoristas que desejam sair do contrato antes do previsto podem se animar: existem algumas opções que permitem contornar as penalidades geralmente severas de rescisão. Um caminho frequentemente esquecido - e muitas vezes a opção menos cara - é transferir o arrendamento para outra pessoa.

Semelhante à quarta opção de um comprador acima, uma transferência de arrendamento funciona assim. Suponha que você tenha dois anos restantes em um contrato de três anos. Quem compra seu contrato concorda em fazer os pagamentos mensais restantes. Enquanto algumas empresas financeiras não permitem tais transferências, a grande maioria o faz. O truque é encontrar alguém interessado em tomar as rédeas de você.

Sites de troca de locação

Felizmente, vários sites facilitam muito esse trabalho. Sites como Swapalease e LeaseTrader fornecem listagens que ajudam a combinar locatários existentes com potenciais compradores de locações.

Esses negócios podem ser igualmente vantajosos para aqueles que assumem o arrendamento. Por um lado, eles não terão que fazer um adiantamento considerável para o veículo, o que o arrendatário original já fez por eles. Além disso, algumas pessoas precisam apenas de carro por um período relativamente curto - digamos, um ou dois anos. Assumir o arrendamento de outra pessoa é uma maneira ideal de obter um carro relativamente novo por um tempo tão limitado.

Lembre-se de que conseguir que outra pessoa assuma sua concessão geralmente não é gratuito. Usar um site de negociação para facilitar a transação geralmente custa entre US $ 100 e US $ 350. No entanto, essa é uma fração do que a maioria das empresas de leasing cobrará caso decida devolver seu veículo com antecedência. Algumas empresas financeiras também avaliam uma taxa de transferência de locação - geralmente em torno de US $ 300 - quando você organiza um swap.

Para adoçar o pote, considere oferecer um incentivo inicial, por exemplo, US $ 500, para reduzir os pagamentos que a pessoa para quem você transfere precisará fazer.

Antes de decidir se registrar em um site de negociação de leasing, é importante realizar a devida diligência com a empresa que detém o leasing e o site. Aqui está o que você deseja saber:

• Sua empresa de leasing permite transferências?
• O comprador assume total responsabilidade financeira pelo arrendamento depois de transferido? Você pode, por exemplo, ser responsabilizado se o comprador não efetuar os pagamentos da locação.
• Se você (o arrendatário original) mantiver alguma responsabilidade após a transação, o site de negociação de arrendamento realiza uma verificação de crédito no comprador?

3 Alternativas à Troca de Arrendamento

Dependendo da extensão de sua crise financeira, existem outras maneiras possíveis de descarregar seu veículo alugado. Esses incluem:

1. Troque.

Às vezes, os fabricantes permitem que você troque seu automóvel atual por um modelo diferente. Esta opção é uma bolsa misturada. Em muitos casos, você ainda precisa pagar as taxas de rescisão antecipada, embora elas sejam acumuladas em seus novos pagamentos. Em outras palavras, a dor se espalha por um longo período de tempo.

2. Compre.

Muitas vezes, as empresas de leasing permitem que você compre o carro antes que o contrato acabe. Esse é um curso que você pode seguir se, por exemplo, tiver ultrapassado o limite de quilometragem do contrato e preferir permanecer no carro a longo prazo. A empresa deve ter um cronograma de pagamento que mostre quanto você terá que pagar para tornar o carro seu.

3. Venda.

Outra alternativa é comprar o carro no meio do contrato, se for permitido, e vendê-lo para outra parte. Esteja avisado: o valor do pagamento pode ser maior que o valor de mercado do carro, tornando a transação uma perda. Mas se vender o automóvel é mais barato que a taxa de rescisão antecipada, é algo a considerar. Faça as contas.

A linha inferior

Quando problemas financeiros o impedem de efetuar pagamentos do carro que você comprou ou alugou, você tem várias alternativas. Todas as partes interessadas - o revendedor, o credor e você - podem minimizar os danos se você diagnosticar a condição rapidamente e agir rapidamente.

Obviamente, dificuldades financeiras não são a única razão pela qual você pode abandonar seu carro. Essas opções funcionarão tão bem se o seu único problema for o fato de você estar se mudando para uma cidade em que comprar um carro é caro e desnecessário.