Definição de empréstimo NINJA
Um empréstimo NINJA é uma gíria para um empréstimo concedido a um mutuário, com pouca ou nenhuma tentativa do credor de verificar a capacidade do requerente de pagar. Significa "sem renda, sem emprego e sem ativos". Enquanto a maioria dos credores exige que os solicitantes de empréstimos forneçam evidências de um fluxo estável de renda ou de garantias suficientes, um empréstimo do NINJA ignora esse processo de verificação.
Os empréstimos do NINJA eram mais comuns antes da crise financeira de 2008. Após a crise, o governo dos EUA emitiu novos regulamentos para melhorar as práticas padrão de empréstimos em todo o mercado de crédito, o que incluía o rigor dos requisitos para a concessão de empréstimos. Neste ponto, os empréstimos NINJA são raros, se não extintos.
Como um empréstimo NINJA funciona
As instituições financeiras que oferecem empréstimos ao NINJA baseiam sua decisão na pontuação de crédito do mutuário, sem verificação de renda ou ativos, como por meio de declarações de imposto de renda, recibos de pagamento ou extratos bancários e de corretagem. Os mutuários precisam ter uma pontuação de crédito acima de um determinado limite para se qualificarem. Como os empréstimos ao NINJA são geralmente concedidos por credores subprime, no entanto, seus requisitos de pontuação de crédito podem ser inferiores aos dos credores convencionais, como os principais bancos.
Os empréstimos do NINJA são estruturados com termos variados. Alguns podem oferecer uma taxa de juros inicial atrativamente baixa que aumenta com o tempo. Os mutuários são obrigados a pagar a dívida de acordo com um prazo programado. Não fazer esses pagamentos pode levar o credor a tomar medidas legais para cobrar a dívida, resultando em uma queda na pontuação de crédito do mutuário e na capacidade de obter outros empréstimos no futuro.
Prós e contras dos empréstimos do NINJA
Como os empréstimos ao NINJA exigem tão pouca documentação em comparação, por exemplo, com hipotecas domésticas ou empréstimos comerciais tradicionais, um pedido de um pode ser processado rapidamente. Isso os torna atraentes para alguns mutuários, especialmente aqueles que não possuem a documentação habitual ou não desejam produzi-la.
Os empréstimos podem, no entanto, ser muito arriscados - tanto para credores quanto para devedores. Como os empréstimos do NINJA não exigem evidências de garantias, eles não são garantidos por nenhum ativo que um credor possa apreender se o mutuário deixar de cumprir o empréstimo.
Os empréstimos NINJA podem ser muito arriscados tanto para o mutuário quanto para o credor.
Os empréstimos do NINJA também são arriscados para o mutuário, sem restrições pelas práticas tradicionalmente conservadoras de subscrição de bancos, que geralmente mantêm os dois lados longe de problemas. Os mutuários podem ser incentivados a contrair empréstimos maiores do que os que podem razoavelmente esperar pagar, especialmente se se concentrarem em uma baixa taxa de juros introdutória que aumentará no futuro.
Depois que um alto nível de inadimplência ajudou a desencadear a crise financeira de 2008 e uma queda nos valores imobiliários em muitas partes do país, o governo impôs regras mais rígidas aos credores, tornando os empréstimos mais altamente regulamentados do que antes, com os empréstimos hipotecários apresentando o maior impacto . A Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 criou novos padrões para pedidos de empréstimos e empréstimos. As novas regras acabaram com os empréstimos do NINJA, exigindo que os credores obtenham informações mais abrangentes sobre os possíveis tomadores de empréstimos, incluindo não apenas suas pontuações de crédito, mas também evidências documentadas de seu emprego e outras fontes de renda.
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