Montante líquido em risco
O valor líquido em risco é a diferença monetária entre o benefício de morte pago por uma apólice de seguro de vida permanente e o valor em dinheiro acumulado. Por exemplo, se o benefício de morte de uma apólice for de US $ 200.000 e o valor em dinheiro acumulado for de US $ 75.000, o valor em risco será igual a US $ 125.000. A quantia em risco determina o custo da proteção fornecida pela política.
Repartição do montante líquido em risco
Em geral, o valor em dinheiro em uma política permanente é projetado para crescer, e esse crescimento reduz o valor líquido em risco em uma política, que mantém o custo de mortalidade em níveis razoáveis, mesmo que o custo real por US $ 1.000 de benefícios por morte esteja crescendo a cada ano . Como exemplo desse conceito em ação, considere uma apólice de seguro de vida inteira emitida pelo valor nominal de US $ 100.000. No momento da emissão, todos os US $ 100.000 estão em risco, mas conforme o valor em dinheiro se acumula, ele funciona como uma conta de reserva, o que reduz o valor líquido em risco para a companhia de seguros. Portanto, se o valor em dinheiro da apólice de seguro subir para US $ 60.000 em seu trigésimo ano em vigor, o valor líquido em risco será de US $ 40.000.
À medida que a idade do segurado aumenta, aumenta o custo de mortalidade por mil dólares do valor líquido do risco. Enquanto o valor em dinheiro continuar a aumentar em uma política de vida inteira, e esses ganhos forem maiores que os custos de mortalidade e outras despesas, uma política deve continuar a crescer e permanecer em vigor.
Valor Líquido em Risco vs. Reserva Legal
Se um segurado de seguro de vida morre antes dos 100 anos, a companhia de seguros perde o valor líquido em risco pela apólice dessa pessoa. Essa perda é compensada pelos prêmios daqueles que ainda não morreram e pelas receitas dos prêmios investidos. Como a soma do valor líquido em risco e da reserva legal é igual ao valor nominal da apólice, o valor líquido em risco e a reserva legal são inversamente proporcionais. À medida que a reserva legal aumenta, o valor líquido em risco diminui. O principal objetivo da reserva legal é fornecer proteção vitalícia, mas como mais dinheiro é coletado em prêmios nos primeiros anos de uma apólice do que o necessário para cobrir a taxa de mortalidade, as apólices de nível premium desenvolvem um valor em dinheiro, que o tomador do seguro pode pedir emprestado ou pode render a apólice pelo seu valor em dinheiro se o tomador do seguro não desejar mais continuar a apólice de seguro de vida. No entanto, o valor em dinheiro é inicialmente menor que a reserva legal devido a deduções das despesas de vendas e outros custos de aquisição.
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