Amortização negativa do empréstimo
Um empréstimo de amortização negativa, às vezes chamado de empréstimo de amortização negativa ou empréstimo amortizado negativo, é aquele com uma estrutura de pagamento que permite que um pagamento programado seja feito pelo mutuário menor do que a taxa de juros do empréstimo. Quando isso acontece, juros diferidos são criados. O montante dos juros diferidos criados é adicionado ao saldo do principal do empréstimo, levando a uma situação em que o principal devido aumenta ao longo do tempo em vez de diminuir.
A amortização negativa de um empréstimo não pode continuar indefinidamente; em algum momento, os pagamentos devem ser recalculados para que o saldo e os juros do empréstimo comecem a ser pagos.
Como funciona um empréstimo com amortização negativa
Considere um empréstimo com uma taxa de juros anual de 8%, um saldo principal restante de US $ 100.000 e uma provisão que permita ao mutuário fazer pagamentos de US $ 500 em um determinado número de datas programadas de pagamento. Os juros devidos pelo empréstimo no próximo pagamento agendado seriam: 0, 08 / 12 x 100.000 = $ 666, 67. Se o mutuário efetuar um pagamento de US $ 500, US $ 166, 67 em juros diferidos (US $ 666, 67 - US $ 500) serão adicionados ao saldo principal do empréstimo, para um saldo principal restante total de US $ 100.166, 67. A taxa de juros do próximo mês seria baseada nesse novo valor do saldo principal e o cálculo continuaria a cada mês, levando a aumentos no saldo principal do empréstimo.
Isso é chamado de "amortização negativa" e não pode continuar indefinidamente. Em algum momento, o empréstimo deve começar a ser amortizado pelo prazo remanescente. Normalmente, os empréstimos com amortização negativa têm datas agendadas quando os pagamentos são recalculados, para que o empréstimo seja amortizado pelo prazo remanescente ou com um limite de amortização negativo, que indica que quando o saldo principal do empréstimo atingir um determinado limite contratual, os pagamentos serão recalculados.
Considerações especiais para amortização negativa de empréstimos
Empréstimos com amortização negativa são considerados predatórios pelo governo federal e foram banidos em 25 estados a partir de 2008, de acordo com a Conferência Nacional de Legislaturas Estaduais. O apelo deles é óbvio: um pagamento mensal inicial baixo. No entanto, eles inevitavelmente acabam custando mais ao consumidor - geralmente muito mais, à medida que você acaba pagando juros sobre os juros e também sobre o principal. Você deve entender os termos de um empréstimo com amortização negativa com muita clareza - e ser realista quanto à sua capacidade de pagá-lo - antes de decidir contratar um empréstimo.
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