Pontos negativos

O que é pontos negativos

Pontos negativos são descontos que os credores pagam a corretores imobiliários, ou tomadores de empréstimos, por hipotecas. Esse sistema permite que muitos que não poderiam arcar com as despesas de fechamento da liquidação de custos comprem uma casa. No entanto, as hipotecas com pontos negativos costumam ter uma taxa de juros mais alta. A expressão de pontos negativos é como uma porcentagem do valor principal. O principal é a quantia original emprestada.

REPARANDO Pontos Negativos

Os descontos pagos a um corretor hipotecário são conhecidos como prêmios de spread de rendimento (YSP) e fazem parte da remuneração do corretor hipotecário. Quando o desconto é um crédito do mutuário, ele pode ser usado para custear alguns custos de liquidação ou fechamento de empréstimos. Esse uso de pontos negativos pelo mutuário é conhecido como hipoteca sem custo. O valor creditado ao mutuário não pode exceder os custos de liquidação e não pode fazer parte do adiantamento. Pontos negativos podem ser usados ​​para cobrir alguns custos de fechamento não recorrentes, como taxas bancárias e de títulos, mas não podem ser usados ​​para cobrir despesas recorrentes, como juros ou imposto sobre a propriedade.

Pontos negativos fornecem uma maneira de os mutuários com pouco ou nenhum dinheiro pagarem os custos de liquidação e obterem uma hipoteca. No entanto, a economia do uso de pontos negativos depende do horizonte de tempo do tomador. Se o mutuário pretender manter a hipoteca por um curto período, pode ser econômico evitar custos iniciais em troca de uma taxa de juros relativamente mais alta. Se o mutuário pretender manter a hipoteca por um período prolongado, provavelmente será mais econômico pagar os custos iniciais de liquidação em troca de uma taxa de juros mais baixa.

Exemplo de pontos negativos

A aplicação de pontos negativos a uma hipoteca aumenta a taxa de juros, mas pode reduzir os custos de fechamento. Se um mutuário aceitar um ponto negativo, o credor poderá aumentar a taxa de juros em 0, 25%, mas conceder ao mutuário 1% do empréstimo como crédito contra os custos de fechamento.

Por exemplo, um mutuário busca um empréstimo hipotecário de US $ 1.000.000 para comprar uma casa. Uma cotação para um empréstimo com uma taxa de juros de 5% e dois pontos negativos renderia um desconto de US $ 20.000 para aplicar aos custos de fechamento do empréstimo (US $ 1.000.000 x 2% = US $ 20.000).

A estrutura de empréstimo mais tradicional para o mesmo valor de compra de casa pode ser um empréstimo com juros de 4% e um ponto de adiantamento. Com este empréstimo, há uma taxa de juros mais baixa, mas exige que o mutuário pague um adiantamento de US $ 10.000.

Alguns corretores hipotecários podem não informar os consumidores sobre a disponibilidade de empréstimos com pontos negativos. Esses corretores podem estar mais preocupados com sua comissão sobre o negócio. Como no empréstimo de 5%, o corretor marcaria a hipoteca e manteria o valor dos pontos negativos como compensação pela corretagem do empréstimo.

Termos relacionados

Buy-Up Um buy-up, também conhecido como pontos negativos, é um desconto pago por um credor a um mutuário, ou corretor de hipoteca, por um empréstimo à habitação, em troca de uma taxa mais alta. mais Hipoteca sem custo Uma hipoteca sem custo é uma situação de refinanciamento na qual o credor paga os custos de liquidação de empréstimos do mutuário e depois concede um novo empréstimo hipotecário. mais Entendendo o custo de juros O custo de juros refere-se à quantia acumulada de juros que um mutuário paga sobre um empréstimo ou outra dívida enquanto estiver em aberto. Nos empréstimos hipotecários ao consumidor, esse valor deve incluir quaisquer pontos pagos para reduzir a taxa de juros de um empréstimo. mais Prêmio de spread de rendimento Um prêmio de spread de rendimento (YSP) é uma comissão que um corretor hipotecário recebe pela venda de uma taxa de juros a um tomador de empréstimo que é maior que a melhor taxa que eles podem obter. compra diminuindo o valor dos juros a serem pagos em pagamentos subsequentes. mais Custos de fechamento Definição Os custos de fechamento são as despesas, além do custo do imóvel, incorridas pelos compradores e vendedores para finalizar uma transação imobiliária. mais Links de parceiros