Seguro de vida: colocando um preço na paz de espírito

Se você está se perguntando se faz sentido comprar um seguro de vida, faça a si mesmo uma pergunta: "Minha morte deixaria alguém em dificuldades financeiras?" Se sua resposta for "sim", talvez seja hora de levar a sério as compras de seguros de vida. O seguro de vida pode oferecer tranqüilidade, ajudando a garantir que suas dívidas ou entes queridos sejam atendidos financeiramente no caso de sua morte. Porém, antes de considerar se deve ou não comprá-lo, você pode se perguntar se você se qualificará e se deve comprar um seguro de vida permanente ou a termo.

Principais Takeaways

• O seguro de vida é uma consideração importante para qualquer pessoa preocupada com o impacto financeiro de sua morte nos entes queridos.
• Os pais se beneficiam muito de ter seguro de vida, de modo que, se morrerem enquanto seus filhos ainda são dependentes, os filhos ficam com fundos para viver e também podem pagar dívidas.
• A maioria dos candidatos precisará fazer um exame médico; as companhias de seguros também analisam seu histórico médico, classificação de crédito, histórico de condução e seus hobbies - para ver se você se envolve em muitas atividades imprudentes.
• A quantidade de cobertura necessária é determinada usando-se uma "abordagem da vida humana" que analisa a expectativa de vida e a renda ou uma "abordagem de necessidades" que analisa os custos recorrentes e incomuns projetados.

Quem precisa (e se qualifica para) seguro de vida?

A regra geral é que, depois que você se tornar pai, qualquer adulto em sua casa que ganhe uma renda deve ter uma cobertura de seguro de vida que durará até que o filho mais novo termine a faculdade. Se você tiver obrigações financeiras significativas, como dívidas altas no cartão de crédito ou hipotecas, poderá usar o seguro de vida para garantir que a dívida seja coberta. Como os benefícios por morte de seguro de vida geralmente são isentos de impostos federais, muitos planejadores financeiros costumam usar os benefícios de seguro de vida dos clientes para ajudar a pagar por quaisquer impostos imobiliários aplicáveis ​​gerados com a morte de um ente querido.

Para determinar se você se qualifica, a maioria das apólices de seguro de vida exige que você se submeta a um exame médico. Antes de emitir uma apólice, a companhia de seguros também verificará aspectos como histórico médico, hobbies, classificação de crédito e registro de direção. Fatores como idade, tabagismo e problemas de saúde anteriores também podem aumentar os prêmios de uma apólice.

Os dois métodos principais usados ​​para determinar a quantidade de seguro que um indivíduo necessita são a "abordagem da vida humana" e a "abordagem das necessidades". O primeiro projeta a renda de um indivíduo através de sua expectativa de vida útil restante e, em seguida, o valor presente da vida é determinado por meio de uma taxa de desconto. Com a abordagem das necessidades, todas as despesas recorrentes e incomuns são examinadas para determinar a quantidade de seguro de vida necessária.

Idade, saúde e se a pessoa que procura o seguro de vida fuma ou não todos os fatores do preço de uma apólice.

Seguro de Vida Explicado

Seguro de vida do termo é uma proteção de seguro pura que paga uma quantia predeterminada se o segurado morrer durante um período de tempo especificado. Com a morte da pessoa segurada, o seguro a prazo paga o valor nominal da apólice ao beneficiário nomeado. Todos os prêmios pagos são usados ​​para cobrir o custo da proteção do seguro.

O prazo pode ser de um, cinco, 10, 20 anos ou mais. Mas, a menos que seja renovada, a cobertura do seguro termina quando o prazo da apólice expira. Como se trata de uma cobertura temporária de seguro, é o tipo mais barato de adquirir.

Aqui estão as principais características do seguro de vida do termo:

• Proteção temporária de seguro
• Baixo custo
• Nenhum valor em dinheiro
• Geralmente renovável
• Às vezes conversível em seguro de vida permanente

O seguro de vida a termo paga uma quantia definida se o segurado falecer durante um período de tempo específico e for considerado um seguro "temporário", enquanto o seguro de vida permanente garante seguro vitalício, desde que os prêmios continuem a ser pagos no prazo.

Seguro de vida permanente explicado

O seguro de vida permanente fornece proteção ao seguro de vida (não expira), mas os prêmios devem ser pagos no prazo. A maioria das apólices permanentes oferece um componente de poupança ou investimento combinado com a cobertura do seguro. Esse componente, por sua vez, faz com que os prêmios sejam maiores que os do seguro a termo. O investimento pode oferecer uma taxa de juros fixa ou ser na forma de títulos do mercado monetário, títulos ou fundos mútuos. Essa parte da economia da apólice permite que o proprietário da apólice crie valor em dinheiro dentro da apólice, que pode ser emprestada ou distribuída em algum momento no futuro.

Aqui estão as principais características do seguro de vida permanente:

• Proteção permanente de seguro
• Mais caro de possuir
• Cria valor em dinheiro
• Empréstimos são permitidos contra a apólice
• Tratamento tributário favorável dos ganhos da apólice
• Prêmios de nível

Existem três tipos básicos de seguro permanente: vida inteira, vida variável e vida universal. Os dois mais comuns são a vida inteira e a vida universal. O seguro de vida inteira oferece proteção vitalícia - pela qual você paga um prêmio predeterminado. Os valores em dinheiro geralmente têm uma taxa de juros mínima garantida e o benefício por morte é uma quantia fixa. O seguro de vida inteira é o produto de seguro de vida mais caro disponível.

O seguro de vida universal separa as parcelas do investimento e do benefício por morte. As opções de investimento disponíveis geralmente incluem algum tipo de investimento em ações, o que pode tornar seu valor em dinheiro mais rápido. Com o tempo, você geralmente pode alterar seus prêmios e benefícios de morte para se adequar ao seu orçamento atual.

9 dicas para quem considera o seguro de vida

• Considere comprar um nível de "ponto de interrupção" de cobertura de seguro - taxas melhores de prêmio são concedidas em níveis de cobertura de US $ 100.000, US $ 250.000, US $ 500.000 e US $ 1.000.000.
• Certifique-se de obter uma ilustração da política que você escolheu. Se a seguradora não lhe fornecer uma, procure outra companhia de seguros.
• Sempre compre uma política de nível premium. Ninguém gosta de um aumento surpresa nos pagamentos de prêmios. Portanto, antes de comprar um seguro a prazo ou permanente, verifique se sua ilustração mostra que seu pagamento premium é garantido para não aumentar durante a cobertura.
• Não seja vendido com seguro permanente apenas para o recurso de investimento ou valor em dinheiro. Nos primeiros dois a dez anos, seus prêmios provavelmente estão pagando a comissão do agente de qualquer maneira. A maioria das políticas não começa a gerar um valor em dinheiro respeitável até o décimo segundo ano; portanto, pergunte-se se o recurso realmente vale a pena.
• Determine a duração desejada da cobertura para adquirir o tipo correto de apólice e manter seus pagamentos premium acessíveis. Se você só precisar de seguro por 10 anos, provavelmente desejará comprar um termo. Além disso, confira as companhias de seguros de qualidade múltipla para obter as tarifas.
• Certifique-se de que sua operadora de seguros tenha estabilidade financeira para pagar sua reivindicação em caso de morte. Você pode pesquisar a solidez financeira da sua seguradora em //www.ambest.com.
• Não seja levado com os pilotos. Apenas algumas apólices são pagas com esses passageiros, portanto, evite coisas como a morte acidental e a isenção de passageiros premium, pois eles apenas aumentarão seus prêmios.
• Por 24 horas antes do exame médico, mantenha o açúcar e a cafeína fora do seu sistema. É melhor agendar seu exame de manhã cedo e evitar consumir qualquer coisa além de água por pelo menos oito horas antes.
• Se os seus prêmios forem altos demais devido a razões médicas ou se você não tiver cobertura, verifique se um plano de grupo está disponível na sua empresa. Esses planos de grupo não requerem exame médico ou físico.

A linha inferior

Ao procurar um seguro, não se apresse em comprar um seguro de vida permanente e caro antes de considerar se o seguro de vida do termo atende suficientemente às suas necessidades. Infelizmente, em muitos casos, as taxas cobradas pelas políticas com recursos de investimento superam os benefícios.

Ao adquirir o seguro de vida, você aposta que vai viver, mas também garante tranquilidade caso não funcione dessa maneira. Não deixe sua família desprotegida no evento repentino de sua morte - afinal, eles são seus bens mais importantes.