Cláusula de liberalização
Uma cláusula de liberalização é uma cláusula de apólice de seguro que permite ajustes na cobertura existente para cumprir as alterações nas leis e regulamentos. O seguro de propriedade é o local mais provável para encontrar uma cláusula de liberalização.
Cláusula de liberalização explicada
Nos Estados Unidos, cada estado regula principalmente a venda de apólices de seguro. As leis estaduais determinam as coberturas e limites exigidos, estabelecem os requisitos de liquidez que as seguradoras devem atender para vender apólices e administrar as insolvências das seguradoras.
Uma questão que as seguradoras devem enfrentar é a mudança regulatória. Os regulamentos de seguro alterados podem resultar em políticas subscritas em desacordo. As seguradoras adicionarão uma cláusula de liberalização que se adapta às mudanças regulatórias, mesmo que as mudanças ocorram durante o período da apólice.
A inclusão de uma cláusula de liberalização permite que as seguradoras expandam a cobertura para cumprir as alterações regulatórias sem emitir um novo endosso à política e notificar o segurado. Esta cláusula permite à seguradora ampliar os riscos que uma apólice cobre sem exigir um prêmio adicional do segurado. As mudanças regulatórias afetam apenas as políticas existentes que incluem uma cláusula de liberalização, uma vez que as políticas emitidas após a mudança incluirão coberturas que correspondem às mudanças na regulamentação.
Exemplo de cláusula de liberalização
Por exemplo, uma seguradora vende uma apólice de seguro patrimonial que não contém cobertura por danos causados por persianas, mas contém uma cláusula de liberalização. Posteriormente, o legislador estadual aprova uma nova lei exigindo que as apólices de seguro incluam cobertura para persianas automaticamente. Por causa da cláusula de liberalização adicional, a seguradora estende automaticamente a cobertura às apólices existentes sem aumentar os prêmios.
Em alguns casos, alterações nos regulamentos de seguros podem limitar a cobertura. Por exemplo, os legisladores estaduais podem aprovar nova legislação removendo a exigência de cobertura de persianas. Essa alteração reduz a cobertura que os futuros segurados terão, mas não afetará os segurados existentes. As cláusulas de liberalização não restringem os benefícios ainda não fornecidos.
Tanto os segurados quanto as seguradoras se beneficiam da inclusão de cláusulas de liberalização. Os segurados recebem cobertura benéfica não comprada com a apólice original. Além disso, as companhias de seguros se beneficiam porque não incorrem nos custos administrativos associados à notificação aos segurados de novos regulamentos.
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