Um fundo para data-alvo é a melhor escolha?

Os fundos com data prevista continuam a ser uma escolha popular entre os investidores. No entanto, esse fundo dará a você o estilo de vida que você merece? Analisamos alguns dos prós e contras de colocar seus investimentos em um fundo de data-alvo.

(Para obter mais informações, consulte Introdução aos fundos para datas-alvo .)

Principais Takeaways

• Se você possui um plano 401 (k), um fundo com data prevista pode ser uma maneira fácil de entrar em um portfólio indexado passivo que se reequilibrará automaticamente com base no seu tempo até a aposentadoria.
• Esses fundos cada vez mais populares, no entanto, podem não ser os melhores para todos os investidores, pois limitam suas escolhas e decisões de investimento em sua conta.
• Se você escolher um fundo para a data-alvo, lembre-se de que eles podem ser mais caros que as outras opções e serão uma estratégia de tamanho único.

O que é um fundo para data prevista?

O manual normal de aposentadoria diz que, à medida que você envelhece, a proporção de ações e títulos em sua carteira de aposentadoria deve mudar. No início de sua carreira, você pode correr mais riscos, porque provavelmente não precisará do dinheiro por décadas. Por esse motivo, uma porcentagem maior de ações de maior risco faz sentido.

À medida que você se aproxima da aposentadoria, precisa proteger melhor seus ativos e, portanto, deve ter uma porcentagem maior de títulos. Um fundo para a data-alvo faz todos esses ajustes de ponderação para você. Pense nisso como um planejador financeiro automático. Portanto, se você planeja se aposentar no ano de 2040, você pode simplesmente comprar um fundo com data prevista para 2040 - defina-o e esqueça-o.

As estatísticas são claras

As estatísticas mostram a popularidade desses fundos. Em 2015, os fundos na data-alvo representavam 20% dos ativos entre 401 (k) poupadores, e 47% dos vinte e poucos anos os mantinham em seus planos de aposentadoria. Até o final de 2015, 60% dos empregadores recém-contratados possuíam fundos na data-alvo, representando pelo menos 30% de seus ativos.

Parte do motivo da explosão é que os fundos geralmente são a opção de investimento padrão para 401 (k) s. Se você se encontrar com a pessoa de recursos humanos ou talvez com um consultor de planos, é provável que eles o direcionem para um fundo na data-alvo, pois permite uma abordagem prática do planejamento da aposentadoria - um método de definir e esquecer tipo de modelo.

Quem realmente se beneficia de fundos na data prevista?

Você deve seguir o rebanho?

Só porque todo mundo está fazendo isso não significa necessariamente que é certo para você. Como os consultores financeiros são rápidos em apontar, as situações financeiras diferem por indivíduo. Você é a pessoa certa para desprezar fundos na data-alvo e montar seu próprio mix de ações e títulos?

Se seus fundos de aposentadoria estiverem dentro de um 401 (k), na maioria dos casos você não terá muitas opções; portanto, não é possível montar uma combinação real de ações e títulos. No entanto, você pode escolher outros ativos fora dos fundos da data-alvo.

Eles podem ser caros

Os fundos para a data prevista têm um preço. Você precisa pagar um bom dinheiro para ter um fundo que se ajusta automaticamente em seu nome. O fundo médio possui uma taxa de despesa de 0, 51%. Isso significa que seu investimento de US $ 10.000 custará US $ 51, 00 por ano apenas pelo serviço oferecido pelo fundo na data prevista. Isso pode não parecer muito, mas as taxas aumentam. Um estudo descobriu que, em uma carreira de 40 anos, você pode perder US $ 590.000 em economias apenas em taxas.

Por outro lado, um fundo mútuo de índice de ações, que simplesmente acompanha o desempenho do mercado, pode chegar a menos de 0, 1% em taxas ou US $ 10 por US $ 10.000 investidos. Você pode ter um fundo de índice de ações e um fundo de títulos e fazer ajustes de ponderação por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro. (Para obter mais informações, consulte 401 (k) s: Fundos de índice versus fundos de data prevista .)

Onde está a linha de chegada?

Outro problema com os fundos na data prevista é que eles ajustam os pesos com base no seu ano de aposentadoria, quando, na verdade, sua linha de chegada é o dia em que você morre. Por esse motivo, o fundo pode acabar sendo muito conservador, deixando muito dinheiro perdido em taxas e ganhos insuficientes para se aposentar da maneira que você gostaria.

Você deve fazer isso sozinho?

Vamos dar algum crédito aos fundos na data prevista. Para as pessoas que não vão seguir o mercado de investimentos, aprenda a investir e adote uma abordagem prática para a aposentadoria, os fundos na data-alvo são uma ótima opção. Eles são até uma jogada inteligente para as pessoas que tendem a mudar frequentemente sua alocação de fundos dentro do 401 (k). Estudos descobriram que os fundos na data-alvo ajudam a manter as pessoas disciplinadas em suas escolhas de investimento, o que aumenta os retornos.

Outro ponto positivo é a tendência de taxas mais baixas. Em 2010, o índice médio de despesas dos fundos na data prevista foi de 1, 02%. Em 2016, foi metade disso. Se as taxas continuarem caindo, a abordagem prática do investimento se tornará ainda mais atraente.

Uma palavra de cautela

Se você investe em fundos na data prevista, esse deve ser o único investimento no seu 401 (k). Não cometa o erro que tantos titulares de 401 (k) cometem e tente usá-los para complementar outros fundos. Eles não foram projetados para isso. Se você vai fazer isso, vá até o fim. Outro erro que as pessoas cometem é distribuir seus investimentos entre alguns fundos na data-alvo - isso também é um passo em falso. Escolha um fundo para a data-alvo que amadurece quando você espera se aposentar e depois vá para 100% - caso contrário, você está derrotando o objetivo.

A linha inferior

Os fundos na data-alvo provavelmente serão mais caros e proporcionarão retornos mais baixos do que um portfólio criado por si próprio de fundos de índice gerenciados passivamente. Mas, a menos que você tenha uma quantidade razoável de conhecimento sobre investimentos - ou trabalhe com um consultor financeiro para ajudá-lo a alocar seus investimentos corretamente, com base em sua situação financeira única -, é melhor escolher o fundo para a data-alvo. Nesse caso, muitos consultores financeiros recomendam que você escolha uma data-alvo muito posterior à data prevista para sua aposentadoria. Dessa forma, você continua a obter uma renda adequada após se aposentar. (Para saber mais, consulte O que fazer quando o fundo da data-limite atingir o ano-alvo.)