Está tirando um HELOC certo para você?

Se você possui mais de 20% do patrimônio em sua casa, pode se qualificar para uma linha de crédito para o patrimônio da casa, ou HELOC. Um HELOC é uma maneira conveniente e geralmente barata de emprestar dinheiro. Você não precisa obter um HELOC da empresa que presta serviços à sua hipoteca; pode comprar com vários credores. Vejamos como um HELOC funciona e se seus recursos exclusivos podem torná-lo uma opção boa ou ruim para você.
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Como os HELOCs funcionam?
Se você entende como os cartões de crédito funcionam, já possui um entendimento básico de como os HELOCs funcionam. Com um cartão de crédito, o banco estabelece um limite de crédito com base na sua renda familiar e pontuação de crédito. A cada ciclo de cobrança, você pode gastar o quanto quiser, contanto que permaneça abaixo desse limite. Quando você paga sua fatura, seu crédito disponível aumenta pelo valor do seu pagamento. Um HELOC funciona da mesma forma, mas seu limite de crédito é baseado na quantidade de capital que você possui em sua casa. (Para leitura relacionada, consulte Empréstimos com ações sobre o patrimônio: o que você precisa saber. )
HELOCs: Recursos Principais
Enquanto o conceito básico de um HELOC se assemelha ao conceito básico de um cartão de crédito, há várias diferenças importantes entre um HELOC e um cartão de crédito. Os mutuários devem entender completamente esses recursos antes de solicitar um HELOC.
Padrões de subscrição
Os HELOCs estão sujeitos aos padrões de subscrição, o que significa que você precisará documentar sua renda e status de emprego como faria se estivesse refinanciando sua casa. Quando você solicita um cartão de crédito, é solicitado que você forneça informações sobre sua renda e emprego, mas não precisa documentá-las. Nem todos os mutuários se qualificam para um HELOC. A qualificação para um cartão de crédito pode ser mais fácil.
Garantia
Como um HELOC é garantido pelo seu patrimônio em casa, se você não o reembolsar, poderá acabar em execução duma hipoteca. Um cartão de crédito é uma forma de crédito não garantido; portanto, você tem uma probabilidade significativamente menor de perder sua casa se não puder pagar o que emprestou. Com o cartão de crédito padrão, mesmo que seus credores tenham processado você e você tenha declarado falência, você poderá manter sua casa. (Para leitura relacionada, consulte As armadilhas da compra de uma casa de encerramento. )
Taxa de juros
HELOCs, como a maioria dos cartões de crédito, têm taxas de juros variáveis. Com um cartão de crédito, sua taxa de juros é baseada em uma taxa básica de juros, como a taxa básica de juros ou a Taxa Interbancária de Londres (LIBOR), além de uma margem baseada na sua pontuação de crédito, histórico de pagamentos e quanto o credor precisa cobrar para potencialmente ganhar lucro. As taxas de juros HELOC são baseadas em fatores semelhantes. No entanto, os HELOCs geralmente têm taxas de juros significativamente mais baixas que os cartões de crédito. Dito isto, quando as taxas de juros aumentam, as pessoas que pensam que estão emprestando dinheiro barato podem ficar presas a HELOCs grandes e caros, com taxas de juros comparáveis ​​às taxas de cartão de crédito.
Dedutibilidade de Juros
Diferentemente dos juros do cartão de crédito, os juros HELOC são dedutíveis nos impostos, a menos que você esteja sujeito ao imposto mínimo alternativo ou faça a dedução padrão em vez de especificar os itens. Esse recurso pode tornar os HELOCs mais baratos que os cartões de crédito em qualquer ambiente de taxa de juros, mas também pode causar problemas aos mutuários.
Refinanciamento de dívida com juros altos
Se a taxa de juros em um HELOC for 5, 5% e os pagamentos de juros forem dedutíveis, e a taxa de juros da dívida do cartão de crédito for 29, 9% e os pagamentos de juros não forem dedutíveis, é fácil ver como um HELOC pode economizar você uma tonelada de dinheiro e ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente. No entanto, algumas pessoas usarão um HELOC com juros mais baixos para quitar dívidas com juros mais altos e usarão os limites de cartão de crédito recém-reabastecidos para acumular mais dívidas.

Um HELOC irá ajudá-lo ou prejudicá-lo?
Se você deseja emprestar contra o patrimônio em sua casa usando um HELOC, certifique-se de entender como eles funcionam. Em particular, você precisa saber quando e quanto sua taxa de juros poderá mudar antes de tomar emprestado. Você poderá pagar os pagamentos mensais se eles subirem mais tarde? Quanto de um aumento você pode suportar? As coisas que você deseja comprar com seu dinheiro HELOC ainda valerão a uma taxa de juros mais alta?
A linha inferior
Você também deve pensar em como planeja usar o dinheiro e seu comportamento anterior de empréstimo para decidir se é provável que um HELOC ajude ou prejudique suas finanças a longo prazo. Se você tem o hábito de abusar do crédito e não confia em si mesmo para mudar de atitude, pode ser melhor deixar intacto o valor da sua casa e manter a dívida nos seus cartões de crédito. (Para leitura relacionada, consulte Proteja-se contra fraudes no HELOC. )