Como o sistema SWIFT funciona

Precisa transferir dinheiro para o exterior? Hoje, é fácil entrar em um banco e transferir dinheiro para qualquer lugar do mundo, mas como isso acontece? Por trás da maioria das transferências internacionais de dinheiro e segurança está o sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). O SWIFT é uma vasta rede de mensagens usada por bancos e outras instituições financeiras para enviar e receber informações de maneira rápida, precisa e segura, como instruções para transferência de dinheiro.

Todos os dias, quase 10.000 instituições membros da SWIFT enviam aproximadamente 24 milhões de mensagens na rede. Neste artigo, exploraremos o que o SWIFT faz, como funciona e como ganha dinheiro.

Dentro de uma transação SWIFT

SWIFT é uma rede de mensagens que as instituições financeiras usam para transmitir com segurança informações e instruções através de um sistema padronizado de códigos.

O SWIFT atribui a cada organização financeira um código exclusivo que possui oito ou 11 caracteres. O código é alternadamente chamado de código de identificação bancária (BIC), código SWIFT, ID SWIFT ou código ISO 9362. Para entender como o código é atribuído, vejamos o banco italiano UniCredit Banca, com sede em Milão. Possui o código SWIFT de 8 caracteres UNCRITMM.

• Quatro primeiros caracteres: o código do instituto (UNCR para UniCredit Banca)
• Próximos dois caracteres: o código do país (IT para o país Itália)
• Próximos dois caracteres: o código do local / cidade (MM para Milão)
• Últimos três caracteres: opcional, mas as organizações o usam para atribuir códigos a ramificações individuais. (A agência UniCredit Banca em Veneza pode usar o código UNCRITMMZZZ.)

Suponha que um cliente de uma agência do Bank of America em Nova York queira enviar dinheiro para seu amigo que trabalha na agência do UniCredit Banca em Veneza. O cliente de Nova York pode acessar sua agência do Bank of America com o número da conta de seu amigo e o código SWIFT exclusivo do UnicaCredit Banca para sua agência de Veneza. O Bank of America enviará uma mensagem SWIFT de transferência de pagamento para a agência do UniCredit Banca pela rede SWIFT segura. Quando o Unicredit Banca receber a mensagem SWIFT sobre o pagamento recebido, ele limpará e creditará o dinheiro na conta do amigo italiano.

Por mais poderoso que o SWIFT seja, lembre-se de que é apenas um sistema de mensagens - o SWIFT não possui fundos ou valores mobiliários, nem gerencia contas de clientes.

O mundo antes da SWIFT

Antes da SWIFT, o Telex era o único meio disponível de confirmação de mensagens para transferência internacional de fundos. O Telex foi prejudicado por baixa velocidade, preocupações com segurança e um formato de mensagem gratuito - em outras palavras, o Telex não possuía um sistema unificado de códigos como SWIFT para nomear bancos e descrever transações. Os remetentes de telex tinham que descrever todas as transações em sentenças que eram então interpretadas e executadas pelo destinatário. Isso levou a muitos erros humanos.

Para contornar esses problemas, o sistema SWIFT foi formado em 1974. Sete grandes bancos internacionais formaram uma sociedade cooperativa para operar uma rede global que transferia mensagens financeiras de maneira segura e oportuna.

Por que o SWIFT é dominante?

Dentro de três anos de introdução, a participação no SWIFT aumentou para 230 bancos em cinco países. Embora existam outros serviços de mensagens como Fedwire, Ripple e CHIPS, a SWIFT continua mantendo sua posição dominante no mercado. Seu sucesso é atribuído à maneira como ele adiciona continuamente novos códigos de mensagens para transmitir diferentes transações financeiras.

Embora o SWIFT tenha sido iniciado principalmente para obter instruções simples de pagamento, agora envia mensagens para uma ampla variedade de ações, incluindo transações de segurança e transações de tesouraria. Quase 50% do tráfego SWIFT ainda é para mensagens baseadas em pagamento, mas 43% agora dizem respeito a transações de segurança, e o tráfego restante flui para transações de tesouraria.

Quem usa o SWIFT?

No começo, os fundadores da SWIFT projetaram a rede para facilitar a comunicação apenas sobre transações com tesouraria e correspondentes. A robustez do design do formato da mensagem permitiu uma enorme escalabilidade através da qual o SWIFT expandiu-se gradualmente para fornecer serviços para o seguinte:

• Bancos
• Institutos de Corretagem e Casas Comerciais
• Negociantes de valores mobiliários
• Empresas de gestão de ativos
• Compensação
• Depositários
• Trocas
• Casas de negócios corporativos
• Participantes do mercado de tesouraria e prestadores de serviços
• Câmbio e Corretores de Dinheiro

Serviços oferecidos pela SWIFT

O sistema SWIFT oferece muitos serviços que ajudam empresas e indivíduos a concluir transações comerciais perfeitas e precisas. Alguns dos serviços oferecidos incluem:

Formulários

As conexões SWIFT permitem o acesso a uma variedade de aplicativos, que incluem correspondência de instruções em tempo real para transações de tesouraria e forex, infraestrutura do mercado bancário para processar instruções de pagamento entre bancos e infraestrutura do mercado de valores mobiliários para processar instruções de compensação e liquidação de pagamentos, valores mobiliários, forex, e operações com derivativos.

Business Intelligence

A SWIFT introduziu recentemente painéis e utilitários de relatórios que permitem aos clientes obter uma visualização dinâmica e em tempo real do monitoramento de mensagens, atividades, fluxo comercial e relatórios. Os relatórios permitem a filtragem com base na região, país, tipos de mensagem e parâmetros relacionados.

Serviços de conformidade

Destinado a serviços relacionados à conformidade com crimes financeiros, o SWIFT oferece relatórios e utilitários como Know Your Customer (KYC), Sanções e Anti-Money Laundering (AML).

Soluções de mensagens, conectividade e software

O núcleo dos negócios da SWIFT reside no fornecimento de uma rede segura, confiável e escalável para o movimento suave das mensagens. Por meio de vários hubs de mensagens, software e conexões de rede, a SWIFT oferece vários produtos e serviços que permitem que seus clientes finais enviem e recebam mensagens transacionais.

Como o SWIFT ganha dinheiro?

SWIFT é uma sociedade cooperativa de propriedade de seus membros. Os membros são classificados em classes com base na propriedade das ações. Todos os membros pagam uma taxa única de inscrição, mais as taxas anuais de suporte, que variam de acordo com as classes de membros. O SWIFT também cobra dos usuários por cada mensagem com base no tipo e tamanho da mensagem. Essas cobranças também variam dependendo do volume de uso do banco - existem diferentes níveis de cobrança para os bancos que geram diferentes volumes de mensagens.

Além disso, a SWIFT lançou serviços adicionais. Eles são apoiados pelo longo histórico de dados mantidos pelo SWIFT. Isso inclui inteligência comercial, dados de referência e serviços de conformidade e oferece outros fluxos de renda para o SWIFT.

Desafios para o SWIFT

A maioria dos clientes SWIFT possui enormes volumes transacionais para os quais a entrada manual de instruções não é prática. A necessidade de automação para criação, processamento e transmissão de mensagens SWIFT está aumentando. No entanto, isso tem um custo e uma sobrecarga operacional. Embora a SWIFT tenha sido bem-sucedida no fornecimento de software para o mesmo, isso também tem um custo. Talvez a SWIFT precise explorar essas áreas problemáticas para a maioria de sua base de clientes. Soluções automatizadas nesse espaço podem gerar um novo fluxo de receita para a SWIFT e manter os clientes envolvidos no longo prazo.

A linha inferior

A SWIFT manteve sua posição dominante no processamento global de mensagens transacionais. Recentemente, ingressou em outras áreas, como a oferta de utilitários de relatório e dados para business intelligence, o que indica sua disposição de permanecer inovador. No curto e no médio prazo, a SWIFT parece pronta para continuar dominando o mercado.