Como configurar um fundo fiduciário se você não é rico

Se você já ouviu falar de fundos fiduciários, mas não sabe o que são ou como funcionam, você não está sozinho. Muitas pessoas conhecem apenas um fato importante sobre os fundos fiduciários: elas são criadas pelos ultra-ricos como uma maneira de proteger a transferência de quantias significativas de dinheiro para familiares, amigos ou entidades (instituições de caridade, por exemplo), depois que eles morrem.

No entanto, apenas parte da sabedoria convencional é verdadeira. Os fundos fiduciários são projetados para permitir que o dinheiro de uma pessoa continue a ser útil após o falecimento, mas as relações de confiança não são úteis apenas para indivíduos com patrimônio líquido muito alto. As pessoas da classe média também podem usar fundos fiduciários, e a criação de um não está totalmente fora do alcance financeiro.

Como configurar um fundo fiduciário se você não é rico

Como funcionam os fundos fiduciários

Para entender como um fundo fiduciário opera, vejamos um exemplo. Você trabalhou duro a vida toda e construiu uma confortável almofada de economia. Você sabe que em algum momento no futuro você falecerá e deseja que suas economias suadas sejam direcionadas às pessoas que você ama, ou às instituições de caridade ou causas em que acredita.

Agora, e os entes queridos que não têm tanto conhecimento financeiro quanto você? Você pode se preocupar em deixar um presente fixo para eles, porque eles podem usá-lo de forma irresponsável. Além disso, você pode até gostar de ver seu dinheiro transitar pelas próximas gerações. Se é assim que você se sente, deve criar um fundo fiduciário irrevogável. Esse tipo de confiança pode ser configurado para começar a dispersar fundos quando certas condições forem atendidas. Não há estipulação de que você não possa estar vivo quando isso acontecer.

Você pode depositar dinheiro, ações, imóveis ou outros ativos valiosos em sua confiança. Você se encontra com um advogado e decide sobre os beneficiários e estabelece estipulações. Talvez você diga que os beneficiários recebem um pagamento mensal, só podem usar os fundos para despesas com educação, despesas devido a uma lesão ou incapacidade ou a compra de uma casa. É o seu dinheiro, então você decide.

Embora a confiança seja irrevogável, o dinheiro não é propriedade da pessoa que o recebe. Por esse motivo, uma criança solicitando ajuda financeira não precisaria reivindicar esses fundos como ativos. Como resultado, não haverá impacto na elegibilidade para ajuda financeira baseada nas necessidades. O crente também pode estabelecer relações de confiança para as gerações futuras de crianças, tornando a confiança um legado duradouro por um número indefinido de gerações.

Por ser irrevogável, você não tem a opção de dissolver posteriormente o fundo fiduciário. Depois de colocar ativos na relação de confiança, eles não são mais seus. Eles estão sob os cuidados de um administrador. Um agente fiduciário é um banco, advogado ou outra entidade criada para esse fim.

Como os ativos não são mais seus, você não precisa pagar imposto de renda sobre nenhum dinheiro ganho com os ativos. Além disso, com o planejamento adequado, os ativos podem ser isentos de impostos sobre imóveis e doações. Essas isenções tributárias são a principal razão pela qual algumas pessoas criam um fundo irrevogável. Se você, o credor (a pessoa que está configurando o trust), está em um escalão mais alto de imposto de renda, a configuração do trust irrevogável permite remover esses ativos do seu patrimônio líquido e passar para um escalão mais baixo.

Desvantagem do fundo fiduciário: taxas

Existem algumas desvantagens na criação de uma relação de confiança. A maior desvantagem é honorários advocatícios. Pense em uma confiança como um ser humano aos olhos do direito tributário. Essa nova pessoa tem que pagar impostos e a mecânica da relação de confiança deve ser escrita com uma quantidade extraordinária de detalhes. Para torná-lo o mais eficiente possível em termos fiscais, ele deve ser elaborado por alguém que possua muito conhecimento jurídico e financeiro especializado. Advogados de confiança são caros. Uma confiança irrevogável tradicional provavelmente custará no mínimo alguns milhares de dólares e poderá custar muito mais.

Outras opções

Se você não deseja criar um fundo fiduciário, há outras opções, mas nenhuma delas deixa você, o fiador, com tanto controle sobre seus ativos quanto um fideicomisso.

Vontade : Escrever um testamento custa muito menos dinheiro, mas sua propriedade está sujeita a mais impostos e os termos podem ser facilmente contestados em um processo chamado inventário. Além disso, você não terá tanto controle sobre como seus recursos são usados. Se o testamento for contestado, os honorários advocatícios podem consumir grande parte do dinheiro que você deseja que seja usado de maneira a beneficiar outros.

Contas de custódia UGMA / UTMA : Semelhante a um plano de poupança da faculdade 529, esses tipos de contas são projetados para colocar dinheiro em contas de custódia que permitem que uma pessoa use os fundos para despesas relacionadas à educação. Você pode usar uma conta como essa para doar uma certa quantia até o imposto máximo de doação ou o fundo máximo para reduzir sua obrigação tributária e reservar fundos que só podem ser usados ​​para despesas relacionadas à educação.

As desvantagens das contas de custódia UGMA / UTMA e dos planos 529 é que o beneficiário pode estar cursando a faculdade, mas usando esses fundos para outras despesas fora do seu controle. Além disso, a quantia em dinheiro na conta de custódia do menor é considerada um ativo e isso pode torná-lo inelegível para receber ajuda financeira com base nas necessidades.

A linha inferior

Para aqueles que não têm um patrimônio líquido alto, mas desejam deixar dinheiro para filhos ou netos e controlar como esse dinheiro é usado, uma confiança pode ser certa para você; não está disponível apenas para pessoas de alto patrimônio líquido e oferece uma maneira de os credores protegerem seus ativos muito tempo depois que eles passam adiante.