Como planejar despesas médicas na aposentadoria

Uma chave para o planejamento da aposentadoria é prever como os hábitos de gastos podem mudar nos próximos anos. Os custos de moradia, por exemplo, podem diminuir se se reduzir, mas outras despesas podem consumir uma parcela maior de ativos de aposentadoria do que o planejado.

A saúde pode ser uma das maiores despesas. Segundo a Fidelity Investments, um casal recém-aposentado de 65 anos precisará de US $ 285.000 para despesas médicas na aposentadoria. Isso não inclui o custo anual adicional de cuidados de longo prazo, que em 2018 variou de US $ 18.720 para serviços de creche para adultos a US $ 100.375 para uma sala privada em um lar de idosos, segundo Genworth, uma seguradora de cuidados de longo prazo.

Apesar de economizar e se preparar para a aposentadoria a vida inteira, muitos aposentados não estão mentalmente ou financeiramente preparados para essas despesas. Uma pesquisa realizada pelo HSA Bank descobriu que 67% dos adultos com 65 anos ou mais acreditavam que precisariam de menos de US $ 100.000 para assistência médica. "Os aposentados, além da maioria dos consumidores, parecem subestimar o quanto serão necessários para as despesas de saúde na aposentadoria, incluindo os custos de prêmios e despesas diretas", diz Chad Wilkins, presidente do HSA Bank. De fato, a Fidelity calculou que homens com 65 anos ou mais precisarão de US $ 133.000 - e mulheres, US $ 147.000 - para pagar pela assistência médica na aposentadoria.

Principais Takeaways

• Um casal recém-aposentado de 65 anos precisará de US $ 285.000 para despesas médicas na aposentadoria.
• Em média, aqueles com 65 anos ou mais gastam US $ 3.800 por mês; O Seguro Social substitui apenas cerca de 40% de sua renda na vida profissional.
• O Medicare pode pagar por alguns gastos com saúde na aposentadoria, mas sem uma política de medicamentos controlados na Parte D, o Medicare não cobre medicamentos.

Quem está se aproximando da aposentadoria ou já está fazendo a transição da força de trabalho deve entender como planejar o aumento dos custos médicos.

Revisar receitas e despesas de aposentadoria

Existem dois números importantes em relação às despesas com saúde na aposentadoria: quanto dinheiro está entrando e quanto está saindo.

A pessoa típica na faixa dos 60 anos tem uma economia média estimada em US $ 172.000. Em média, aqueles com 65 anos ou mais gastam US $ 3.800 por mês; O Seguro Social substitui apenas cerca de 40% de sua renda na vida profissional. Em 2019, o benefício mensal médio da Previdência Social para trabalhadores aposentados é de US $ 1.461.

A quantidade de renda da aposentadoria a ser orçada para os cuidados com a saúde depende muito da idade e da saúde geral. "Quanto mais saudáveis ​​formos para a aposentadoria, normalmente significa que menos dinheiro será alocado para as despesas com saúde", diz Chris Schaefer, chefe da prática de planos de aposentadoria da MV Financial em Bethesda, Maryland. "O outro lado dessa moeda é que, com um estilo de vida mais saudável, a expectativa de vida será mais longa e, portanto, os aposentados precisam planejar um período mais longo de aposentadoria".

Dois terços dos adultos com 65 anos ou mais acreditam que precisarão de menos de US $ 100.000 para assistência médica na aposentadoria. Na verdade, eles precisarão de quase US $ 133.000 (homens) e US $ 147.000 (mulheres).

O Medicare pode pagar por alguns gastos com saúde na aposentadoria, mas com limitações, diz Michael Gerstman, CEO do Gerstman Financial Group, LLC em Dallas. “Por exemplo, sem uma política de medicamentos sujeitos a receita médica da Parte D, o Medicare não cobre medicamentos.” O Medicare original, que significa Partes A e B, também não cobre cuidados dentários e de visão, mas os planos do Medicare Advantage normalmente. Nenhuma parte do Medicare oferece cobertura para cuidados prolongados.

Se depender do Medicare para ajudar a cobrir despesas médicas na aposentadoria, planeje franquias, prêmios e custos diretos. Para 2019, a franquia padrão do Medicare Part A é de US $ 1.364. O prêmio mensal padrão para a Parte B é de US $ 135, 50, embora alguns beneficiários do Medicare paguem menos. O prêmio base para a cobertura da parte D em 2019 é de US $ 33, 19 por mês, e a maioria dos planos da parte D tem uma dedução anual de até US $ 415.

Os planos do Medicare Advantage são oferecidos por seguradoras privadas; eles definem os prêmios, e não o governo federal, como nas partes A, B e D. Dependendo da seguradora e do que a apólice cobre, pode-se pagar mais ou menos por um plano do Medicare Advantage.

Olhe além das economias de aposentadoria para pagar pelos serviços de saúde

Os custos crescentes em saúde não precisam drenar um óvulo. Existem duas maneiras pelas quais os pré-aposentados podem criar uma rede de segurança para gastos com saúde na aposentadoria.

O primeiro é com uma conta poupança de saúde (HSA). Estão disponíveis com planos de saúde com alta dedução e oferecem vantagens triplas: contribuições dedutíveis, crescimento diferido e retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas. "Os fundos da HSA podem ser usados ​​para pagar determinados prêmios médicos, incluindo prêmios do Medicare e prêmios de seguro de assistência de longo prazo", diz Wilkins.

Os que já estão na casa dos 50 anos ainda podem maximizar esses planos, aproveitando as contribuições de recuperação e as contribuições do empregador. "Indivíduos com 55 anos ou mais podem fazer uma contribuição de recuperação de US $ 1.000 por ano, além do limite máximo de contribuição", diz Wilkins. "Muitos empregadores contribuirão com recompensas em dinheiro para uma HSA para exames preventivos, como mamografias ou exames anuais".

Para 2019, o limite de contribuição regular da HSA é de US $ 3.500 para cobertura individual e US $ 7.000 para cobertura familiar. Esses limites se aplicam às contribuições de empregados e empregadores combinadas. Uma ressalva: os inscritos no Medicare não podem mais fazer novas contribuições para um HSA.

A compra de seguro de assistência a longo prazo é outra maneira de preencher a lacuna deixada pelo Medicare. Esse tipo de política pode pagar um benefício mensal em relação a cuidados de longo prazo por um período de dois a três anos. Isso pode ajudar a evitar o gasto de ativos para se qualificar para o Medicaid, que paga por cuidados de longo prazo.

Os prêmios de seguro de assistência a longo prazo podem não ser acessíveis a todos. Gerstman diz que uma alternativa é comprar uma apólice de seguro de vida que tenha a opção de adicionar um seguro de cuidados de longo prazo. “Isso permite que os jovens progridam em seu planejamento de cuidados a longo prazo”, diz Gerstman, já que quanto mais cedo se compra seguro de vida ou de cuidados a longo prazo, menores os prêmios provavelmente serão.

A linha inferior

Os gastos com saúde podem facilmente representar uma grande parte do orçamento de aposentadoria. Estimar esses custos e criar uma estratégia para gastos pode ajudar a preservar mais ativos de aposentadoria para outras despesas. (Para leitura relacionada, consulte "As 3 principais opções de seguro de saúde se você se aposentar mais cedo")