Como abaixar suas taxas 401 (k)

Os planos 401 (k) são veículos de investimento atraentes para o planejamento de aposentadoria. Além dos benefícios fiscais, as contribuições são automaticamente deduzidas dos contracheques dos funcionários participantes, tornando-o uma maneira fácil (e indolor) de investir. Além disso, muitas empresas combinam contribuições de até uma certa quantia, o que ajuda a cultivar esses ovos mais rapidamente.

Embora apenas metade dos trabalhadores nos EUA tenha acesso aos planos 401 (k), [L1] eles detêm aproximadamente US $ 5, 7 trilhões em ativos, representando mais de 19% dos US $ 29, 1 trilhões em contas de aposentadoria dos EUA, segundo Washington, DC- Investment Company Institute, a associação comercial de empresas de fundos regulamentados nos EUA.

O que todo esse dinheiro significa para o titular típico de 401 (k)? No primeiro trimestre de 2019, o saldo médio de 401 (k) era de US $ 103.700. [L2] Claro, isso representa participantes de todas as idades. Se a dividirmos por idade, o saldo médio é de modestos US $ 11.800 para vinte e poucos anos e continua a crescer até os 70 anos, quando os saldos diminuem à medida que as pessoas começam a tomar as distribuições mínimas necessárias (RMDs).

Algo que realmente pode afetar esses saldos ao longo do tempo - e nem sempre de uma maneira boa - é a taxa de despesa do plano. Aqui, examinamos rapidamente quais são os índices de despesas, por que são importantes e o que os empregadores e os participantes do plano podem fazer para mantê-los baixos.

Principais Takeaways

• Assim como os fundos mútuos e os ETFs, os planos 401 (k) têm taxas expressas como uma relação de despesas.
• A taxa média de despesa de 401 (k) é de 1%, mas pode ser maior ou menor, dependendo do tamanho do plano e dos investimentos oferecidos.
• Você pode reduzir suas taxas escolhendo opções de investimento mais baratas, como fundos com taxas baixas.
• Se você não entender as taxas do seu plano, fale com o coordenador de recursos humanos ou benefícios.

O que é uma taxa de despesa 401 (k)?

Todos os planos 401 (k) estão sujeitos a uma série de taxas administrativas (também chamadas de "participação") e taxas de investimento. As taxas administrativas cobrem custos como suporte ao cliente, serviços jurídicos, manutenção de registros e processamento de transações. As taxas de investimento são cobradas (sem surpresa) pelos fundos de investimento nos quais o plano investe e são normalmente divulgadas como “índices de despesas” na literatura do plano. Algumas taxas são cobertas pelo empregador, mas geralmente a maioria das taxas é repassada aos participantes do plano (ou seja, aos funcionários).

O índice de despesas é expresso como uma porcentagem de ativos - digamos, 0, 75% ou 1, 25%. No geral, a taxa média de despesa de 401 (k) é de 1% dos ativos, ou US $ 1.000 para cada US $ 100.000 em ativos do plano (lembre-se de que a maioria das taxas não é uma só e está pronta; elas são pagas todos os anos). Ainda assim, as taxas de despesa variam muito, dependendo do tamanho do plano e, em geral, os planos 401 (k) maiores têm as taxas mais baixas devido a economias de escala, enquanto os 401 (k) s para pequenas empresas - por exemplo, planejam com 10 participantes - tendem a ser os mais caros. [3] Aqui estão as taxas de despesa médias por tamanho do plano, de acordo com os dados dos livros de médias 401 (k): [L4]

Número de participantes

Por que razão de despesas é importante?

A diferença entre uma taxa de despesa de 0, 05% e 1% pode não prejudicar o banco ao longo de um ano - para o saldo típico de 401 (k) de vinte e poucos anos, é uma diferença de apenas US $ 59 -, mas pode ter um efeito enorme no seu fundo linha ao longo da vida útil do investimento. Pode até significar a diferença entre se aposentar quando quiser e ter que esperar alguns anos.

Aqui está o porquê. Primeiro, as taxas mais altas significam que você paga mais a cada ano (em dólares reais) à medida que seu investimento cresce: 1% de $ 10.000 é $ 100, mas 1% de $ 100.000 é $ 1.000 e assim por diante. O dano real, no entanto, é que, para cada dólar a mais gasto em taxas, esse é um dólar a menos na sua conta que pode aumentar e aumentar ao longo do tempo.

Aqui está um exemplo. Suponha que você tenha 40 anos e planeje se aposentar aos 70 anos. Seu saldo atual de 401 (k) é de US $ 100.000 (isso está alinhado com o saldo médio por idade) e você planeja contribuir com US $ 10.000 a cada ano - cerca da metade do permitido montante. Finalmente, para este exemplo, o retorno do investimento assumido (antes das taxas) é de 8%.

Se você pagar 0, 5% em taxas, terá US $ 1.909.490 em sua conta quando se aposentar. Se você pagar 1% em taxas, no entanto, terá US $ 1.705.833 - ou US $ 203.656 a menos. Uma calculadora no 401kfee.com mostra que você teria que contribuir com US $ 2.156 a mais a cada ano (por três décadas ) para acabar com o mesmo valor na aposentadoria se você pagasse 1% em vez da taxa mais baixa de 0, 5%.

De fato, a pesquisa do Pew Charitable Trusts confirma que as taxas têm um sério impacto, observando que “as taxas podem afetar a economia diretamente, reduzindo a quantia economizada e indiretamente, diminuindo a quantia disponível para composição - um prejuízo freqüentemente negligenciado, mas significativo para a economia crescimento ”. [L5]

Obviamente, este é um exemplo hipotético que é excessivamente simplificado. Na vida real, é altamente improvável que você obtenha um retorno constante de 8% a cada ano. E é improvável que você faça a mesma contribuição de US $ 10.000 a cada ano (alguns anos podem ser mais, alguns anos menos, dependendo da vida). Ainda assim, serve como um bom exemplo de por que as taxas são importantes - especialmente a longo prazo.

Mesmo uma pequena diferença no índice de despesas pode custar muito dinheiro a longo prazo.

Como abaixar suas taxas 401 (k)

A boa notícia é que você pode fazer algo com altos custos de 401 (k) - e aumentar sua economia de aposentadoria no processo.

Para iniciantes, descubra o que está pagando agora. Como a maioria das pessoas não sabe, isso pode levar um pouco de pesquisa. Revise seu extrato 401 (k) e o aviso de divulgação da taxa do participante e veja como seus planos se comparam aos planos de tamanho semelhante. Um bom lugar para comparar planos é no BrightScope, um site que classifica planos de aposentadoria corporativos e governamentais. Se as taxas do seu plano estão alinhadas com o setor, isso é bom. Se eles forem mais altos, talvez seja hora de se reunir com o administrador do plano e fazer lobby para um plano melhor com taxas mais baixas (os empregadores têm uma responsabilidade fiduciária de garantir que seus planos 401 (k) tenham taxas "razoáveis").

Em seguida, dê uma olhada nos seus investimentos. Uma das melhores maneiras de minimizar custos é selecionar opções de investimento mais baratas. Em geral, você encontrará as taxas mais baixas em fundos de índice, fundos institucionais e alguns fundos para datas-alvo (vale a pena notar que muitas taxas de fundos mútuos caíram nos últimos anos). Se o seu plano não possui essas opções de baixo custo, descubra se ele oferece uma janela de corretagem auto-direcionada que permite escolher outros investimentos.

Outra maneira de reduzir seus custos é ver se você está pagando por consultoria de investimento independente - algo que muitos empregadores acrescentam aos seus planos de aposentadoria. Nesse caso, você pode pagar 1% ou 2% adicional de seus fundos a cada ano para receber esse conselho. Em muitos casos, esse dinheiro não é bem gasto, principalmente porque os planos geralmente têm opções fixas de investimento. Para evitar essas taxas, considere fazer sua própria pesquisa ou agendar uma sessão com um planejador financeiro certificado que possa ajudá-lo a apontar na direção certa.

Por fim, se o seu plano possui taxas que você considera muito altas - e sua empresa não é receptiva a fazer alterações - convém investir algumas de suas economias em outros lugares, como em um IRA. Se você tem uma correspondência de empregador, invista o suficiente para obter a correspondência completa primeiro e depois armazene o que resta no IRA ou em outro investimento.

A linha inferior

Idealmente, suas taxas de 401 (k) devem ficar bem abaixo de 1%, especialmente se você faz parte de um plano de grande escala (qualquer coisa acima de 1% deve ser examinada). As taxas podem ter um impacto significativo nos seus resultados, portanto vale a pena descobrir o que você está pagando - e tome medidas para reduzi-las, se apropriado. Uma boa maneira de reduzir custos é investir em fundos com taxas baixas, como fundos de índice, fundos institucionais e fundos para datas-alvo. Revise a literatura do seu plano e peça ao seu coordenador de recursos ou benefícios humanos que explique tudo o que você não entende.

Fontes:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/