Como melhorar sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é uma das medidas mais importantes de sua saúde financeira. Ele informa rapidamente aos credores a responsabilidade com que você usa o crédito. Quanto melhor sua pontuação, mais fácil poderá ser a aprovação para novos empréstimos ou linhas de crédito. Uma pontuação de crédito mais alta também pode abrir as portas para as taxas de juros mais baixas quando você empresta.

se você deseja melhorar sua pontuação de crédito, há várias coisas simples que você pode fazer. É preciso um pouco de esforço e, é claro, algum tempo. Aqui está um guia passo a passo para obter uma melhor pontuação de crédito.

Principais Takeaways

• Você pode melhorar sua pontuação de crédito seguindo algumas etapas simples.
• Primeiro, certifique-se de pagar suas contas em dia.
• Pague os saldos do cartão de crédito para manter baixo o índice de utilização de crédito.
• Não feche contas antigas de cartão de crédito ou solicite muitas novas.

1. Revise seus relatórios de crédito

Para melhorar seu crédito, é útil saber o que pode estar funcionando a seu favor (ou contra você). É aí que entra a verificação do seu histórico de crédito.

Tire uma cópia do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito nacionais: Equifax, Experian e TransUnion. Você pode fazer isso de graça uma vez por ano no site oficial AnnualCreditReport.com. Em seguida, revise cada relatório para ver o que está ajudando ou potencialmente prejudicando sua pontuação.

Os fatores que podem contribuir para uma pontuação de crédito mais alta incluem um histórico de pagamentos pontuais, baixos saldos em seus cartões de crédito, uma mistura de diferentes contas de cartão de crédito e empréstimo, contas de crédito antigas e consultas mínimas para novo crédito. Pagamentos em atraso ou em falta, saldos altos de cartões de crédito, cobranças e julgamentos podem ser os principais prejudicadores da pontuação de crédito.

Verifique se há erros no relatório de crédito que podem prejudicar sua pontuação e contestar qualquer que você encontre, para que possam ser corrigidos ou removidos do seu arquivo.

2. Controle sobre pagamentos de contas

As pontuações de crédito do FICO são usadas por mais de 90% dos principais financiadores e são compostas por cinco fatores distintos:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Uso de crédito (30%)
• Idade das contas de crédito (15%)
• Mix de crédito (10%)
• Novos pedidos de crédito (10%)

Como você pode ver, o histórico de pagamentos tem maior impacto na sua pontuação de crédito. É por isso que, por exemplo, é melhor ter dívidas quitadas, como seus antigos empréstimos para estudantes, permanecer em seu registro. Se você pagou suas dívidas de forma responsável e dentro do prazo, isso funciona a seu favor.

Portanto, uma maneira simples de melhorar sua pontuação de crédito é evitar pagamentos em atraso a todo custo. Algumas dicas para fazer isso incluem:

• Criando um sistema de arquivamento, em papel ou digital, para acompanhar as faturas mensais
• Definir alertas de data de vencimento para que você saiba quando uma fatura está chegando
• Automatizando pagamentos de contas da sua conta bancária

Outra opção é cobrar todos (ou o máximo possível) de seus pagamentos mensais em um cartão de crédito. Essa estratégia pressupõe que você pagará o saldo integral todo mês para evitar cobranças de juros. Seguir essa rota pode simplificar os pagamentos de contas e melhorar sua pontuação de crédito se resultar em um histórico de pagamentos pontuais.

Use seu cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito

3. Procure 30% de utilização de crédito ou menos

A utilização de crédito refere-se à parte do seu limite de crédito que você está usando a qualquer momento. Após o histórico de pagamentos, é o segundo fator mais importante nos cálculos de pontuação de crédito FICO.

A maneira mais simples de controlar sua utilização de crédito é pagar os saldos do cartão de crédito integralmente todos os meses. Se você nem sempre pode fazer isso, uma boa regra geral é manter seu saldo total em 30% ou menos do seu limite de crédito total. A partir daí, você pode reduzir em até 10% ou menos, o que é considerado ideal para melhorar sua pontuação de crédito.

Use o recurso de alerta de saldo alto do seu cartão de crédito para parar de adicionar novas cobranças se a taxa de utilização de crédito estiver muito alta.

Outra maneira de melhorar sua taxa de utilização de crédito: solicite um aumento no limite de crédito. Aumentar seu limite de crédito pode ajudar sua utilização de crédito, desde que seu saldo não aumente em conjunto.

A maioria das empresas de cartão de crédito permite solicitar um aumento do limite de crédito on-line; você só precisará atualizar sua renda familiar anual. É possível ser aprovado para um limite mais alto em menos de um minuto. Você também pode solicitar um aumento do limite de crédito por telefone.

4. Limite suas solicitações de novo crédito - e consultas 'difíceis'

Pode haver dois tipos de consulta no seu histórico de crédito, geralmente chamados de "difícil" e "flexível". Uma consulta simples típica pode incluir a verificação de seu próprio crédito, dando a um potencial empregador permissão para verificar seu crédito, verificações feitas por instituições financeiras com as quais você já negocia e empresas de cartão de crédito que verificam seu arquivo para determinar se desejam enviar um pré-aprovado ofertas de crédito. Consultas suaves não afetarão sua pontuação de crédito.

Pesquisas difíceis, no entanto, podem afetar sua pontuação de crédito - adversamente - por alguns meses a dois anos. Perguntas difíceis ocorrem quando você solicita um novo cartão de crédito, hipoteca, empréstimo automático ou alguma outra forma de novo crédito. É improvável que uma investigação difícil ocasional tenha muito efeito. Mas muitos deles em um curto período de tempo podem danificar sua pontuação de crédito. Os bancos entendem que você precisa de dinheiro porque está enfrentando dificuldades financeiras e, portanto, é um risco maior. Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, pode ser melhor evitar solicitar um novo crédito por um tempo.

5. Aproveite ao máximo um arquivo de crédito fino

Ter um arquivo de crédito restrito significa que você não tem histórico de crédito suficiente em seu relatório para gerar uma pontuação de crédito. Estima-se que 62 milhões de americanos tenham esse problema. Felizmente, existem maneiras de engordar um arquivo de crédito restrito e obter uma boa pontuação de crédito.

Um deles é o Experian Boost. Esse programa relativamente novo coleta dados financeiros que normalmente não estão no seu relatório de crédito, como histórico bancário e pagamentos de serviços públicos, e os inclui na sua pontuação de crédito Experian FICO. É gratuito e projetado para pessoas sem ou com crédito limitado e com um histórico positivo de pagamento de outras contas em dia.

UltraFICO é semelhante. Este programa gratuito usa seu histórico bancário para ajudar a criar uma pontuação no FICO. O que pode ajudar a incluir uma almofada de poupança, a manutenção de uma conta bancária ao longo do tempo, o pagamento de suas contas através da sua conta bancária pontualmente e a evitar descobertos.

Uma terceira opção se aplica aos locatários. Se você pagar o aluguel mensalmente, existem vários serviços que permitem obter crédito pelos pagamentos pontuais. A Rental Kharma e a RentTrack, por exemplo, reportarão seus pagamentos de aluguel às agências de crédito em seu nome, o que, por sua vez, poderá ajudar sua pontuação. Observe que o relatório de pagamentos de aluguel pode afetar apenas sua pontuação de crédito do VantageScore, não sua pontuação do FICO. Algumas empresas de relatórios de aluguel cobram uma taxa por esse serviço, portanto, leia os detalhes para saber o que está recebendo e possivelmente pagando.

6. Mantenha contas antigas abertas e lide com inadimplências

A parte da idade do crédito da sua pontuação de crédito analisa há quanto tempo você tem suas contas de crédito. Quanto mais velha sua idade média de crédito, mais favorável você poderá parecer para os credores.

Se você tem contas de crédito antigas que não está usando, não as feche. Embora o histórico de crédito dessas contas permaneça no seu relatório de crédito, o fechamento de cartões de crédito enquanto houver saldo em outros cartões reduziria o crédito disponível e aumentaria a taxa de utilização de crédito. Isso pode derrubar alguns pontos da sua pontuação.

E se você tiver contas, baixas ou cobranças em atraso, tome medidas para resolvê-las. Se você possui uma conta com vários pagamentos atrasados ​​ou perdidos, por exemplo, apanha-se no valor vencido e, em seguida, elabora um plano para efetuar pagamentos futuros dentro do prazo. Isso não apaga os pagamentos em atraso, mas pode melhorar seu histórico de pagamentos no futuro.

Se você tiver baixas ou contas de cobrança, decida se faz sentido pagar essas contas integralmente ou oferecer uma liquidação ao credor. Os modelos mais recentes de pontuação de crédito FICO e VantageScore atribuem menos impacto negativo às contas de cobrança pagas. Pagar cobranças ou baixas pode oferecer um aumento modesto na pontuação. Lembre-se de que informações negativas da conta podem permanecer no seu histórico de crédito por até sete anos e falências por 10 anos.

7. Use o monitoramento de crédito para acompanhar seu progresso

Os serviços de monitoramento de crédito são uma maneira fácil de ver como sua pontuação de crédito muda com o tempo. Esses serviços, muitos dos quais gratuitos, monitoram alterações no seu relatório de crédito, como uma conta paga ou uma nova conta que você abriu. Geralmente, eles também dão acesso a pelo menos uma das suas pontuações de crédito da Equifax, Experian ou TransUnion, que são atualizadas mensalmente.

O monitoramento de crédito também pode ajudá-lo a evitar roubo de identidade e fraude. Por exemplo, se você receber um alerta de que uma nova conta de cartão de crédito está sendo relatada ao seu arquivo de crédito e que não se lembra de abrir, entre em contato com a empresa do cartão de crédito para denunciar suspeita de fraude.

A linha inferior

Melhorar sua pontuação de crédito é uma boa meta, especialmente se você planeja solicitar um empréstimo para fazer uma compra importante, como um carro ou casa nova. Pode levar várias semanas, e às vezes vários meses, para ver um impacto perceptível na sua pontuação, assim que você começar a tomar medidas para inverter. No entanto, quanto mais cedo você começar a trabalhar para melhorar seu crédito, mais rapidamente verá resultados.