Como são calculadas as pontuações do FICO

A Fair Isaac Corporation perpetua o mistério de suas pontuações no FICO, nunca divulgando os detalhes de sua fórmula secreta. Mesmo se soubesse, os detalhes da sua metodologia ainda estão sujeitos a alterações a seu critério. De fato, o FICO nem produz as pontuações em si; A FICO cria o software usado pelas três principais agências de crédito. Essas empresas, Equifax, Exprerian e TransUnion, conectam seus próprios dados à fórmula FICO para produzir resultados proprietários. Felizmente para os consumidores, o FICO divulgou um resumo geral de quais informações são usadas e como elas são ponderadas. (Para leitura adicional, consulte Relatório de crédito ao consumidor: o que há nele .)

VER: Gerenciamento de crédito e dívida

Seus pagamentos
Seu histórico de pagamentos é o fator mais importante na sua pontuação no FICO. O seu histórico inclui quais das suas contas foram pagas a tempo, os valores devidos e a duração de qualquer atraso. Também estão incluídos quaisquer registros públicos adversos, como falências, julgamentos ou gravames. Todas essas informações coletivamente compreendem 35% da pontuação do FICO.

Suas dívidas
Com 30%, o próximo fator mais importante são suas dívidas. Esses dados incluem o número de contas em que você deve dinheiro, o tipo de dívida e seu valor total. Também está incluída a proporção de dinheiro devido ao crédito disponível, geralmente chamado de taxa de utilização de crédito. Curiosamente, esse cálculo significa que, quando um consumidor abre uma nova conta e tem mais crédito disponível, sua taxa de utilização de crédito diminui, desde que não incorra em dívida adicional. (Para saber mais, consulte os 7 principais erros financeiros mais comuns .)

Outras
Além do histórico de pagamentos e das dívidas, a fórmula FICO leva em consideração outros três fatores em proporções muito menores. Seu histórico de crédito torna
até 15% da sua pontuação. Esse fator inclui o período de tempo em que suas contas estão abertas e quanto tempo faz desde que estão ativas. É por isso que imigrantes recentes e jovens adultos começam com uma pontuação de crédito mais baixa. Os tipos de crédito utilizados compreendem outros 10% das pontuações derivadas do FICO. Em geral, ter uma variedade maior de tipos diferentes de contas, como cartões de crédito, pagamentos de hipotecas e contas de varejo, é mais benéfico do que ter menos. Os últimos 10% da sua pontuação no FICO são compostos de dados relacionados a novos pedidos de crédito, como o número de consultas de crédito recentes e quantas novas contas foram abertas. Abrir muitas contas em um período muito curto é interpretado como um sinal de risco e diminuirá sua pontuação.

A linha inferior
Quando solicitado a resumir todo o Antigo Testamento, é relatado que o estudioso judeu Hillel disse: "O que é odioso para você, não faça ao seu companheiro. Essa é toda a Torá; o resto é a explicação; vá e aprenda. " Da mesma forma, pode-se resumir a fórmula de pontuação do FICO dizendo "Você deve pagar suas contas em dia e não ter dívidas demais; o resto são detalhes". Embora seu histórico de pagamentos e o valor que você deva constituam apenas 65% da sua pontuação no FICO, seria difícil entrar em conflito com os critérios restantes, pagando suas contas em dia e com pouca dívida.

Há uma aura de mistério em torno da pontuação do FICO, mas não precisa ser assim. Embora seja útil conhecer os fundamentos da fórmula do FICO, os consumidores não devem ficar tentados a sentir que podem brincar com o sistema. Por fim, sua pontuação no FICO será ditada de perto pelo seu histórico de pagamentos e seu nível de dívida. (Para obter mais informações, consulte Qual pontuação de crédito você deve ter? )