Como funcionam as transferências de saldo do cartão de crédito

Quando você move a dívida pendente, carrega um cartão de crédito para outro, geralmente um novo, e está aproveitando uma transferência de saldo. As transferências de saldo de cartão de crédito geralmente são usadas por consumidores que desejam transferir o valor devido a um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa, menos multas e melhores benefícios, como pontos de recompensa ou milhas de viagem.

Oferecendo transferências gratuitas de saldo

Muitas empresas de cartão de crédito oferecem transferências de saldo gratuitas para atrair as pessoas a escolher seus produtos em detrimento dos de um concorrente. Como adoçante adicional, eles geralmente oferecem um período promocional ou introdutório de seis a 21 meses - a lei federal exige pelo menos seis - quando não são cobrados juros sobre a quantia transferida.

Com a devida diligência, os consumidores mais experientes podem tirar proveito desses incentivos e evitar altas taxas de juros enquanto pagam dívidas. Mas eles precisam estudar as ofertas com cuidado, pois muitas transferências de crédito envolvem cobranças inesperadas e outras condições que afetam esses termos de ótima reputação.

Principais Takeaways

• As transferências do saldo do cartão de crédito são normalmente usadas por consumidores que desejam mover o valor que devem para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.
• Outras razões para mudar incluem menos penalidades e melhores benefícios ou recompensas do novo cartão.
• Muitas empresas de cartão de crédito oferecem transferências de saldo gratuitas para atrair as pessoas a escolher seus produtos em detrimento dos de um concorrente.
• As tarifas promocionais geralmente são limitadas a um período específico ou a uma quantia em dólar de transferência.
• Transferir um saldo para uma tabela de taxa de juros mais baixa geralmente é uma boa idéia, mesmo que seu saldo não seja pago antes que a taxa promocional expire.

Transferência de saldo em 10 etapas

Se você foi aprovado para um novo cartão de crédito com uma oferta de transferência de saldo de juros de 0%, aqui estão as etapas que você deseja executar antes de fazer a mudança, bem como as etapas para concluir a transferência. Você também deve descobrir se alguém que é aprovado para o cartão receberá a taxa de 0% ou se isso depende de uma consulta de crédito.

1. Escolha de saldos a transferir

Liste todos os seus cartões de crédito, seus saldos e suas taxas de juros. Escolha um ou mais cartões com taxas altas cujos saldos você gostaria de transferir para economizar dinheiro com juros. O saldo não precisa estar em seu nome para se qualificar para uma transferência. Portanto, se o seu novo cônjuge tiver um saldo de cartão de crédito com juros altos e você tiver um crédito excelente, poderá usar uma oferta de 0% para ajudar a pagar a conta equilíbrio antigo e recomeçar juntos sem dívidas.

2. Calcule sua taxa de transferência de saldo

Anote a taxa de transferência do saldo, se houver, e calcule quanto você pagará pelo valor que deseja transferir. Normalmente, a taxa é de 3% a 5%, ou seja, você paga de US $ 30 a US $ 50 por cada US $ 1.000 que você transferir. Mesmo com a nova taxa de juros mais baixa, você ainda estará à frente após a taxa de transferência de saldo? Use uma calculadora de transferência de saldo on-line para fazer as contas.

Além disso, observe se há um limite de valor na taxa. Nesse caso, isso pode realmente fazer a transferência de saldos maiores valer a pena. Digamos, por exemplo, que haja uma taxa de transferência de saldo de 3%, até um máximo de US $ 75. Você transfere um saldo de US $ 5.000 - mas, devido ao limite, você não paga US $ 150 (3% de US $ 5.000), mas US $ 75, que é uma taxa de juros efetiva de apenas 1, 5%.

3. Compreender as sanções

Após a transferência, você não pode simplesmente esquecer o saldo e deixá-lo ali por um ano. Você ainda precisa fazer o pagamento mensal mínimo no cartão antes da data de vencimento para manter essa taxa de 0%. Se você perder um, o saldo poderá começar a incorrer imediatamente em juros. Preste atenção à taxa de juros que você pagará: será uma taxa padrão mais alta do que a que você está pagando agora? Da mesma forma, se você optar por qualquer um dos acordos do titular do cartão, como atrasar os pagamentos, ultrapassar o limite ou rejeitar um cheque, a taxa de juros poderá saltar para uma taxa de penalidade que pode chegar a 29, 99%.

4. Conheça a data de término da promoção

A taxa de 0% é geralmente válida por 12 ou 18 meses. Se você planeja pagar um saldo transferido durante um período introdutório, calcule se é provável que você possa pagá-lo integralmente durante esse período. Caso contrário, que taxa de juros você pagará quando o período introdutório terminar, e você ainda estará à frente? A propósito, não espere da empresa de cartão de crédito um lembrete de que sua taxa promocional está terminando: espera que você perca o prazo e tenha que começar a pagar juros sobre seu saldo.

5. Verifique o prazo para a transferência

Se você estiver recebendo uma nova conta de cartão de crédito, os termos exigirão que você conclua a transferência do saldo em um determinado número de dias (geralmente de um a dois meses) para receber qualquer tarifa promocional. Leia atentamente as letras miúdas para ver quão grande é essa janela de tempo. Conclua a transferência no dia seguinte ao fechamento dessa janela e você pagará as taxas de juros regulares.

6. Atenda aos requisitos básicos

Geralmente, você não pode fazer uma transferência do saldo do cartão de crédito se sua nova conta estiver na mesma empresa que o cartão cujo saldo você deseja pagar - por exemplo, você não pode transferir um saldo de um cartão de crédito Citibank para outro cartão de crédito Citibank. Além disso, se você tiver um pagamento vencido com o credor para o qual deseja transferir o saldo ou se tiver declarado falência, sua solicitação de transferência poderá ser recusada.

7. Decida quanto transferir

Verifique o limite de crédito no seu novo cartão: você não pode solicitar uma transferência de saldo para além da linha de crédito disponível e as taxas de transferência de saldo contam para esse limite. Se você tiver US $ 10.000 em crédito disponível, por exemplo, não poderá transferir um saldo de US $ 10.000 com uma taxa de transferência de 3%; você precisará ter US $ 10.300 em crédito disponível para concluir a transação. O máximo que você poderá transferir é de cerca de US $ 9.700.

8. Decidir para onde transferir fundos

Deseja que eles vão diretamente a outro credor para pagar seu saldo? Deseja que os fundos sejam depositados em sua conta bancária para que você possa pagar outras dívidas? Nesse último caso, verifique se o cartão de crédito declara explicitamente que ter fundos depositados em sua conta bancária não será considerado um adiantamento em dinheiro. Se você acidentalmente retirar um adiantamento em dinheiro, pagará juros sobre a transação imediatamente, e geralmente a uma taxa alta.

9. Solicitando a transferência de saldo

Embora seja chamado de transferência de saldo, o que realmente está acontecendo é que você está usando um cartão de crédito para pagar outro. A mecânica é mais ou menos assim:

• Cheques de transferência de saldo: o novo emissor do cartão (ou o emissor do cartão para o qual você está transferindo o saldo) fornece cheques. Basta fazer o check-out na empresa de cartões que deseja pagar. Algumas empresas de cartão de crédito até permitem que você faça o check-out por conta própria, mas novamente, verifique se isso não será considerado um adiantamento em dinheiro.
• Transferências on-line ou por telefone: tenha o nome, o endereço de pagamento e o número da conta do saldo que você está pagando, com o valor que deseja transferir.
• Depósito direto: tenha a conta bancária e o número de roteamento da conta na qual você deseja depositar os fundos de transferência de saldo.

10. Assista suas contas antigas e novas.

Você pode perguntar, se não estiver indicado em nenhum lugar, sobre o período de transferência. De qualquer forma, permita pelo menos dois a três dias - e até 10 dias - para que seu novo credor pague seu antigo credor. Observe cada conta antiga cujo saldo você está pagando para ver quando a transferência do saldo é compensada. Enquanto isso, não perca os prazos de pagamento nessas contas para não incorrer em taxas atrasadas. Fique de olho também em sua nova conta para ver quando o saldo foi transferido, principalmente se você deseja usar o cartão para fazer compras.

Balance Transfer Math

Sem dúvida, uma transferência pode economizar dinheiro. Digamos que você tenha um saldo de US $ 5.000 em um cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 20% (APR). Carregar esse saldo está custando US $ 1.000 por ano a essa taxa. Se você receber uma oferta de transferência de saldo em um novo cartão de crédito, com juros de 0% por 12 meses, poderá transferir a dívida de US $ 5.000 para o novo cartão e ter um ano inteiro para pagar - ou reduzir - sem juros.

Você terá que pagar uma taxa de 3% para transferir o saldo, que equivale a US $ 150. No entanto, mesmo após a taxa, você pode sair à frente sem pagar juros por um ano se concluir uma etapa importante. Dedique cerca de US $ 415 por mês ao seu saldo de US $ 5.000. Dessa forma, é pago integralmente até o final do período promocional.

Que tal transferir um saldo se não houver uma oferta de taxa de juros de 0% - vale a pena o tempo e os aborrecimentos? Pode ser, mas você precisa fazer as contas primeiro. Digamos que você tenha um saldo de US $ 3.000 com uma taxa de juros de 30%. Com TAEG de 30%, você está pagando US $ 900 por ano em juros. Você vê um cartão com uma TAEG de 27% e uma taxa de transferência de 3%.

Transferir seu saldo significa que você pagaria US $ 810 em juros por ano; adicione a taxa de transferência do saldo de US $ 90 e é de US $ 900 por ano. Você quase quebraria mesmo depois de um ano. Neste exemplo, para sair à frente, você precisaria procurar um acordo em que a TAEG seja inferior a 27%.

Um plano melhor seria solicitar ao emissor do cartão uma redução da taxa de juros para 27% ou menos, para que você não incorra em uma taxa.

Cuidado com o período de carência

Embora essa transferência de saldo do cartão de crédito ofereça uma ótima aparência na superfície, as pessoas que se aproveitam delas podem ficar no gancho por cobranças de juros inesperadas. O problema é que transferir um saldo significa carregar um saldo mensal. Carregar um saldo mensal por não pagar a dívida todo mês - mesmo um com uma taxa de juros de 0% - pode significar perder o período de carência do cartão e pagar juros surpreendentes em novas compras.

O período de carência é o período entre o término do ciclo de cobrança do cartão de crédito e o vencimento da fatura do cartão de crédito. Durante esse período, você não precisa pagar juros por suas compras. Por lei, deve ser de pelo menos 21 dias. Você só recebe o período de carência se não estiver carregando um saldo no cartão de crédito. O que muitos consumidores não percebem é que carregar um saldo de fazer uma transferência de saldo promocional afeta o período de carência.

Sem período de carência, se você fizer compras no seu novo cartão após concluir a transferência do saldo, acumulará juros sobre essas compras a partir do momento em que as fizer. Quando isso acontece, parte do dinheiro que você está economizando com uma taxa de juros de 0% na transferência do saldo será devolvida do seu bolso.

Juros sobre novas compras

Digamos que você precise desembolsar mais de US $ 150 durante uma viagem de compras de rotina e faça uma cobrança no seu novo cartão, o mesmo cartão para o qual você transferiu o saldo.

Você supõe que, se você pagar os US $ 150 na data de vencimento da sua fatura em três semanas, não terá nenhum interesse pela compra. No entanto, quando o extrato do seu cartão de crédito chega, você descobre que foi cobrado 15% da TAEG - a taxa de juros do seu novo cartão em compras - em sua compra de US $ 150.

Você pode considerar o valor que você deve para a transferência do saldo e o valor que você deve para compras como separado. Você também pode acreditar que, se enviar o pagamento de US $ 150 mais os US $ 1, 25, aproximadamente, no interesse de que seu período de carência retornará e tudo esteja bem.

No entanto, se a empresa do seu cartão de crédito aplicar pagamentos primeiro aos saldos com juros mais baixos, seus US $ 151, 25 serão direcionados para o valor da transferência do saldo e sua compra de US $ 150 continuará a acumular juros em 15%. Essa composição continuará até que você pague todo o seu saldo - a transferência, a compra de US $ 150 e os encargos com juros acumulados. Além disso, quaisquer novas cobranças adicionais começarão a incorrer em juros a partir do dia em que você as fizer.

A única maneira de recuperar o período de carência no cartão e parar de pagar juros é pagar toda a transferência do saldo, bem como todas as suas novas compras.

Transferências para cartões existentes

Você não precisa abrir uma nova conta para fazer uma transferência do saldo do cartão de crédito; você pode fazer isso com um cartão existente, especialmente se o emissor estiver executando uma promoção especial. Transferir um saldo para uma tabela de taxa de juros mais baixa geralmente é uma boa idéia.

Mesmo que seu saldo não seja pago antes que a taxa de juros de transferência de saldo especial expire, o restante ainda será pago a uma taxa de juros mais baixa.

No entanto, pode ser complicado se você já tiver um saldo no cartão para o qual está transferindo mais dívidas. Suponha que você deva US $ 2.000 em seu cartão de crédito com uma TAEG de 15% antes de transferir um saldo de US $ 1.000 do seu segundo cartão. A taxa de transferência de saldo oferecida é de 0% por seis meses. Você paga US $ 1.000 em seis meses, mas como a parcela de 0% da dívida do cartão de crédito é paga primeiro, você será cobrado à taxa de 15% da TAEG por seis meses pelos US $ 2.000 que não foram afetados pelos pagamentos. Enquanto isso, o cartão para o qual você transferiu US $ 1.000 tem uma taxa de abril de 12%, representando uma perda de 3% para você. Você pode se custar dinheiro com juros pagos e taxas de transferência usando uma oferta de transferência de saldo nessas circunstâncias.

Você também precisa considerar o que a adição de uma grande soma a um cartão fará com sua taxa de utilização de crédito - ou seja, a porcentagem de crédito disponível que você usou - que é um componente essencial da sua pontuação de crédito. Digamos que você tenha um cartão com um limite de US $ 10.000 e um saldo de US $ 1.250. Você está usando 12, 5% do seu limite de crédito. Em seguida, você transfere US $ 5.000, criando um saldo total de US $ 6.250. Agora você está usando 62, 5% do seu limite de crédito. Esse aumento de 50% no seu saldo em um cartão pode prejudicar sua pontuação de crédito e, por fim, fazer com que a taxa de juros suba nesse e em outros cartões.

Comparação de Empréstimos Pessoais

Alguns consultores financeiros consideram que as transferências do saldo do cartão de crédito só fazem sentido se você puder pagar a totalidade ou a maior parte da dívida durante o período da tarifa promocional. Após o término do período promocional, é provável que você enfrente outra taxa de juros alta em seu saldo; nesse caso, um empréstimo pessoal - com taxas que tendem a ser mais baixas e / ou fixas - é provavelmente a opção mais barata.

No entanto, se o empréstimo pessoal precisar ser garantido, talvez você não se sinta à vontade em oferecer ativos como garantia. A dívida do cartão de crédito não é segura e, se você optar por isso, é improvável que o emissor do cartão o processe e apareça após seus ativos. Isso muda quando você abre um empréstimo pessoal garantido; a empresa pode pegar o ativo para recuperar seu empréstimo se você não puder efetuar os pagamentos.

Onde olhar

Se você estiver consultando qualquer site de comparação de cartão de crédito, esteja ciente de que esses sites normalmente recebem taxas de indicação das empresas de cartão de crédito quando um cliente solicita um cartão através do link de afiliado do site e é aprovado. Faça qualquer ranking com um grão de sal. Além disso, algumas empresas de cartão de crédito influenciaram as informações que os sites publicam sobre seus cartões de uma maneira que significa que você pode não estar tendo uma imagem precisa dos custos de um cartão. Leia as letras pequenas no site do credor antes de solicitar um cartão.

O Consumer Financial Protection Bureau oferece um guia útil sobre como procurar nos sites dos emissores para encontrar um cartão que atenda às suas necessidades.

A linha inferior

A transferência do saldo do cartão de crédito deve ser uma ferramenta para ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente e gastar menos dinheiro com juros, sem incorrer em encargos ou prejudicar seu relatório de crédito. Se você entender as letras miúdas que descrevem os termos (às vezes, essas declarações não estão presentes na oferta do cartão de crédito, mas em outras partes do site do emissor do cartão de crédito, como em uma ajuda, FAQ ou área de atendimento ao cliente), faça as contas antes de se inscrever, para garantir que você saia na frente e crie um plano de pagamento com o qual possa se manter, conseguir uma oferta de juros de 0% em um novo cartão pode ser uma jogada astuta.

No entanto, você pode considerar tratar essa transferência como um empréstimo: não use o cartão para fazer compras até pagar a transferência do saldo completamente. Se você deseja gastar com ele, tente encontrar um cartão de crédito que ofereça uma TAEG de 0% para o mesmo número de meses nas transferências de saldo e nas novas compras.