Como as empresas de seguros de automóveis valorizam carros

Quando o seu veículo é atingido por um acidente de carro, sua companhia de seguros paga pelo valor do carro - ou, mais precisamente, paga pelo valor que afirma ser. Você pode colocar esse dinheiro na quantia que ainda deve no carro totalizado ou usá-lo para comprar um veículo novo. Quase todo mundo que passou por esse processo pode atestar que a parte mais frustrante é aceitar a avaliação da companhia de seguros de automóveis sobre o valor do seu carro. Quase invariavelmente, a estimativa é muito menor do que o previsto, e o valor recebido não é suficiente para comprar um substituto de maçã para maçã. Para muitos motoristas, não é suficiente cobrir o que eles ainda devem no carro.

Confundindo a questão, está o fato de a maioria dos clientes de seguros de automóveis não ter noção da metodologia usada pelas companhias de seguros para avaliar carros. Os métodos de avaliação das seguradoras de carros são esotéricos, baseando-se em dados abstratos, cujas especificidades elas têm o cuidado de não revelar. Essa assimetria de informações dificulta ao consumidor contestar uma oferta baixa de uma companhia de seguros de automóveis. No entanto, o simples conhecimento de como as empresas de seguros valorizam os carros e a terminologia que elas usam podem levá-lo a um local mais favorável para negociar.

Principais Takeaways

• O seguro de carro deve torná-lo completo caso seu carro seja danificado ou roubado, mas qual é o valor do seu carro para sua seguradora?
• O valor de mercado versus o custo de reposição podem ser divergentes; portanto, entenda o que sua política o indeniza.
• Para reparos, as companhias de seguros costumam contratar um ajustador para inspecionar o veículo e estimar o custo, além de recomendar uma garagem preferida.

O Processo de Avaliação de Seguro Automóvel

Quando você relata um acidente de carro à sua companhia de seguros, a empresa envia um ajustador para avaliar o dano. A primeira ordem de negócios do ajustador é determinar se o veículo deve ser classificado como totalizado. Uma companhia de seguros pode considerar o total do carro, mesmo que possa ser consertado. De um modo geral, a empresa totaliza um carro se o custo para repará-lo exceder uma certa porcentagem, geralmente de 60 a 70% do seu valor.

Assumindo que o veículo é totalizado, o ajustador realiza uma avaliação e atribui um valor ao veículo. O dano do acidente não é considerado na avaliação. O que o avaliador procura estimar é o que uma oferta em dinheiro razoável teria sido imediatamente antes do acidente.

Em seguida, a companhia de seguros solicita a um avaliador de terceiros que emita sua própria estimativa no veículo. Isso é feito para minimizar qualquer aparência de impropriedade ou negligência e sujeitar o veículo a uma metodologia de avaliação diferente. A empresa considera sua própria avaliação e a de terceiros ao fazer sua oferta a você.

Valor em dinheiro real versus custo de reposição

Existe uma grande distinção entre o valor do seu carro, conforme determinado pela companhia de seguros, e o valor que realmente custa para comprar um substituto adequado. A companhia de seguros baseia sua oferta no valor em dinheiro real (ACV). Esse é o valor que a empresa determina que alguém pagaria razoavelmente pelo carro, assumindo que o acidente não ocorreu. Portanto, o valor leva em consideração depreciação, desgaste, problemas mecânicos, manchas cosméticas e oferta e demanda em sua área local.

Mesmo que você tenha comprado um carro novo e o tenha dirigido apenas um ano antes do acidente, o ACV será significativamente menor do que o que você pagou por ele. Simplesmente dirigir um carro novo fora do estacionamento o deprecia em até 20%, e a companhia de seguros diminui ainda mais tudo, desde milhas no odômetro até manchas de refrigerante no estofamento acumulado durante o ano.

O valor da oferta de ACV também será menor que o custo de reposição - o valor que custa comprar um veículo novo semelhante ao que você destruiu. A menos que você esteja disposto a complementar o pagamento do seguro com seus próprios fundos, seu próximo carro estará um passo abaixo do antigo.

Uma solução para esse problema é comprar um seguro de carro que pague o custo de reposição. Esse tipo de política usa a mesma metodologia para totalizar um veículo, mas depois disso, ele paga a taxa atual de mercado para um carro novo da mesma classe que o carro destruído. Os prêmios mensais para o seguro de custo de reposição podem ser significativamente maiores do que para o seguro de carro tradicional.

Outros desafios

Não poder comprar um carro comparável com o dinheiro da sua companhia de seguros após um acidente é extremamente frustrante. Dito isto, há outra situação potencial que pode agravar ainda mais o estresse de um acidente de automóvel.

Freqüentemente, o valor que uma companhia de seguros oferece para um carro totalizado nem é suficiente para cobrir o que é devido ao carro naufragado. Isso pode ocorrer se você destruir um carro novo logo após comprá-lo. O veículo sofreu o grande impacto de depreciação inicial, mas você mal teve tempo de pagar o saldo do empréstimo. Isso também pode ocorrer se você tiver aproveitado uma oferta de financiamento especial que minimizou ou eliminou seu adiantamento. Embora esses programas certamente impeçam que você tenha que gastar muito dinheiro para comprar um carro, eles quase garantem que você saia do lote com patrimônio líquido negativo. Isso se torna um problema se você totalizar o carro antes de restaurar uma posição patrimonial positiva.

Quando o cheque do seguro não pode pagar o empréstimo total, o valor restante é conhecido como saldo de deficiência. Como se trata de uma dívida não garantida - a garantia que anteriormente a segurava está agora destruída - o credor é especialmente agressivo ao cobri-la.

Como a questão do custo de substituição, esse problema tem uma solução. Adicione um seguro de gap à sua apólice de seguro de carro para garantir que você nunca precise lidar com o saldo restante de um carro totalizado. Esta cobertura paga pelo valor em dinheiro do seu carro, conforme determinado pela companhia de seguros, e paga por qualquer saldo restante por falta, após a aplicação do produto ao seu empréstimo. A cobertura de lacunas, como a cobertura dos custos de reposição, aumenta seu prêmio de seguro. Você deve considerar, no entanto, que se você se enquadra em um dos cenários acima, isso pode tornar o saldo de deficiências mais provável no caso de um acidente.