Como evitar o pagamento de seguro de hipoteca particular - PMI?

O seguro de hipoteca privada (PMI) é uma apólice de seguro que protege os credores contra o risco de inadimplência e execução duma hipoteca. Geralmente, se você precisar de financiamento para comprar uma casa e efetuar um adiantamento de menos de 20% de seu custo, seu credor provavelmente exigirá que você compre um seguro de uma empresa do PMI antes de assinar o empréstimo. Embora tenha um custo extra, o PMI permite que compradores que não podem fazer um adiantamento significativo (ou aqueles que optam por não) obtenham financiamento a preços acessíveis.

6 razões para evitar o seguro de hipoteca privada

Como não pagar PMI

Uma maneira de evitar o pagamento do PMI é fazer um adiantamento igual a pelo menos um quinto do preço de compra da casa; no que diz respeito à hipoteca, a taxa de empréstimo / valor da hipoteca (LTV) é de 80%. Se sua nova casa custar US $ 180.000, por exemplo, você precisará depositar pelo menos US $ 36.000 para evitar o pagamento do PMI. Embora essa seja a maneira mais simples de evitar o PMI, um adiantamento desse tamanho pode não ser viável.

Outra opção para os mutuários qualificados é uma hipoteca nas costas. Nessa situação, é realizada uma segunda hipoteca ou empréstimo sobre o patrimônio da casa ao mesmo tempo que a primeira hipoteca. Com uma hipoteca às cavalitas "80-10-10", por exemplo, 80% do preço de compra são cobertos pela primeira hipoteca, 10% são cobertos pelo segundo empréstimo e os 10% finais são cobertos pelo seu adiantamento. Isso reduz o empréstimo ao valor (LTV) da primeira hipoteca para menos de 80%, eliminando a necessidade de PMI. Por exemplo, se sua nova casa custar US $ 180.000, sua primeira hipoteca será de US $ 144.000, a segunda hipoteca de US $ 18.000 e o pagamento inicial será de US $ 18.000.

Uma opção final é o seguro hipotecário pago pelo credor (LMPI), onde o custo do PMI é incluído na taxa de juros da hipoteca durante a vida do empréstimo. Portanto, você pode acabar pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Principais Takeaways

• O seguro de hipoteca privada (PMI) é incorrido se você precisar financiar mais de 80% do preço de compra de uma casa.
• Você pode evitar o PMI fazendo simultaneamente uma primeira e uma segunda hipoteca na casa, para que nenhum empréstimo represente mais de 80% de seu custo.
• Você pode optar pelo seguro hipotecário pago pelo credor (LMPI), embora isso muitas vezes aumente a taxa de juros da sua hipoteca.
• Você pode solicitar o cancelamento dos pagamentos do PMI depois de criar pelo menos uma participação acionária de 20% na casa.

Terminando o PMI cedo

Depois de ter sua hipoteca por alguns anos, você poderá se livrar do PMI refinanciando - ou seja, substituindo seu empréstimo atual por um novo -, embora seja necessário ponderar o custo do refinanciamento contra os custos de continuar a pagar prêmios de seguro hipotecário. Você também pode abandoná-lo mais cedo pagando antecipadamente seu principal de hipoteca, para que você tenha pelo menos 20% do patrimônio (propriedade) em sua casa. Depois de acumular essa quantidade de patrimônio, você pode solicitar que o credor cancele seu PMI.

Supondo que você se mantenha atualizado com seus pagamentos de hipoteca, o PMI acaba na maioria dos casos. Quando a taxa de LTV da hipoteca cai para 78% - o que significa o pagamento inicial, mais o valor do principal do empréstimo pago - é igual a 22% do preço de compra da casa - a Lei Federal de Proteção ao Proprietário exige que o credor cancele automaticamente o seguro.

Advisor Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, EUA

Existem várias maneiras de evitar o PMI:

• Economize 20% em sua compra de casa
• Seguro hipotecário pago pelo credor (LPMI)
• Empréstimo VA (para veteranos militares qualificados)
• Algumas cooperativas de crédito podem renunciar ao PMI para candidatos qualificados
• Hipotecas de sobreposto
• Empréstimos médicos

Há algumas coisas a serem observadas sobre as opções acima.

Com o LPMI, o credor paga o custo do PMI, mas provavelmente fornecerá uma taxa de hipoteca mais alta. Além disso, o LPMI não é eliminado, como o PMI eventualmente faz.

Com uma hipoteca de cavalinho, os compradores podem usar dois empréstimos em vez de um (cavalinho) para comprar uma casa. O primeiro é um empréstimo hipotecário tradicional. O segundo inclui uma linha de crédito para o patrimônio líquido ou um empréstimo padrão para o patrimônio líquido. O segundo empréstimo cobre o valor restante para obter o adiantamento de 20% e geralmente possui uma taxa mais alta.