Cooperativas de Habitação: Um Tipo Único de Propriedade de Casa

Comprar uma casa ou alugar um apartamento não são os únicos meios de vida disponíveis no mercado. As cooperativas habitacionais, conhecidas coloquialmente como cooperativas, oferecem uma alternativa aos métodos tradicionais de aquisição de uma residência principal. Neste artigo, explicaremos o que é uma cooperativa e como ela difere de outras opções de moradia.

Condomínios vs. Cooperativas

Condomínios são habitações com várias unidades, com residências particulares e áreas comuns compartilhadas. Os condomínios são classificados como imóveis, o que significa que os compradores são donos das ações em suas residências. Se você está pensando em comprar um condomínio, é vantajoso pesquisar suas opções de hipoteca usando uma calculadora de hipotecas como a abaixo.

Ao contrário dos condomínios, as cooperativas não são consideradas bens imóveis. Quando você compra uma cooperativa, você se torna acionista de uma corporação proprietária da propriedade. Como acionista, você tem direito ao uso exclusivo de uma unidade habitacional na propriedade.

Custos

Para comprar ações em uma cooperativa, cada comprador contrata um "empréstimo de ações" em vez de uma hipoteca. Esses empréstimos funcionam como hipotecas. Além dos pagamentos do empréstimo, que são feitos ao credor, os residentes da cooperativa são responsáveis ​​por pagar uma parcela proporcional dos custos de operação e manutenção do prédio. Conhecidos como "manutenção", esses custos geralmente são pagos à parceria mensalmente e são cobrados pelo custo. Os preços aumentam quando o custo de bens e serviços aumenta.

O custo da hipoteca da propriedade pode ser incluído na taxa mensal: mesmo que um inquilino pague sua parte do empréstimo, é possível que o próprio prédio tenha uma hipoteca, mantida pela corporação, não por um parceiro individual. O empréstimo de ações paga o custo da compra da parceria. Não tem nada a ver com a hipoteca subjacente à própria propriedade. Os compradores têm direito a todas as deduções fiscais usufruídas pelos proprietários, incluindo as deduções de juros e impostos imobiliários.

As despesas adicionais incluem contas de serviços mensais para a residência de cada comprador, que são pagas individualmente e custos de seguro. Embora o próprio edifício deva ser coberto por uma apólice de seguro geral, o conteúdo de cada residência individual não é. É necessária uma apólice de seguro pessoal, conhecida como HO-6, para proteger bens pessoais de danos causados ​​pela água, incêndio, roubo e outras calamidades.

Recursos

As cooperativas geralmente são menos caras que os apartamentos, porque operam com base no custo, coletando dinheiro dos residentes para pagar as contas pendentes. Em áreas onde o custo de vida é alto, como na cidade de Nova York, as cooperativas podem ser uma opção atraente do ponto de vista financeiro.

As cooperativas devem cumprir as leis que governam a habitação justa, mas podem ser mais restritivas do que outras opções de moradia quando se trata de requisitos de propriedade. Como não há senhorio nem inquilinos, as regras para compra de ações da parceria são definidas pelos parceiros. Por exemplo, pode ser exigido que novos compradores tenham um patrimônio líquido específico ou uma certa relação dívida / receita, além de demonstrar a capacidade de cumprir as obrigações financeiras da compra cooperativa.

Uma verificação de antecedentes também pode ser necessária. Como outros tipos de moradia, algumas cooperativas são projetadas para atender apenas a idosos ou outros grupos específicos. Esses requisitos mais rigorosos de propriedade conferem um ar de segurança e exclusividade à propriedade cooperativa. Em troca dessa exclusividade, as cooperativas geralmente são executadas de maneira mais restritiva que os condomínios. As unidades topo de gama, por exemplo, podem proibir a sublocação. Todos os parceiros compartilham os custos de operação do edifício. Uma inadimplência de um parceiro pode exigir que os outros parceiros cubram os custos desse parceiro, embora os rígidos requisitos de propriedade geralmente mantenham os padrões mínimos.

A estrutura das cooperativas de habitação varia, dependendo do país específico de sua localização. Nos EUA e no Canadá, as opções mais populares incluem:

• Cooperativas com taxas de mercado: permita que os parceiros comprem e vendam ações a qualquer taxa que o mercado suportar.
• Cooperativas de ações limitadas: defina restrições sobre o preço pelo qual as ações podem ser compradas e vendidas.
• Cooperativas de leasing: a corporação cooperativa aluga o edifício em vez de possuí-lo e não gera patrimônio. Nesse caso, a cooperativa pode ter uma reserva de caixa em mãos se o prédio for colocado à venda.

Além do aspecto financeiro da propriedade da cooperativa, há também um aspecto social que deve ser levado em consideração. As cooperativas menores são administradas estritamente pelos residentes, com todos contribuindo para o cumprimento de tarefas, como manutenção, paisagismo e estabelecimento de regras. Grandes unidades podem ser administradas por um conselho de administração composto por um subconjunto de residentes. Em ambos os casos, existem regras a serem seguidas e um certo grau de interação social que ocorre. Se você não gosta de compartilhar a autoridade para tomar decisões, a vida em cooperação pode não agradar a você.

Antes de comprar

Antes de comprar, você deve considerar o seguinte:

• Localização
• Facilidades
• Custos

Como você está comprando ações de uma empresa, verifique a situação financeira da empresa e conheça os acionistas da empresa. Eles serão não apenas seus colegas de trabalho, mas também seus vizinhos.

A linha inferior

Leia os artigos de incorporação, estatutos, contrato de assinatura, regras e qualquer outra documentação disponível da cooperativa. Certifique-se de entender realmente como a cooperativa funciona, incluindo como ela é gerenciada, o que você precisará pagar e quanto será esse pagamento. Pergunte sobre os termos de qualquer hipoteca subjacente, a política referente a animais de estimação e sua capacidade de fazer alterações em sua residência. Não há mal nenhum em fazer perguntas; um pouco de esforço extra antecipado pode ajudar muito a garantir um arranjo harmonioso de vida a longo prazo.