Taxa de juros totalmente indexada
Uma taxa de juros totalmente indexada é uma taxa de juros variável que é calculada adicionando uma margem a uma taxa de índice especificada. As taxas de juros totalmente indexadas podem variar amplamente com base na margem atribuída.
Taxa de juros totalmente indexada explicada
Taxas de juros totalmente indexadas são usadas para produtos de crédito de taxa variável. A margem de um produto de taxa de juros totalmente indexada é determinada pelo subscritor e com base na qualidade do crédito do tomador. As hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são um dos produtos de taxa de juros totalmente indexados mais comuns.
Taxa indexada
As taxas indexadas formam a base dos produtos de taxa de juros totalmente indexados. Eles também podem ser usados como taxa primária para um produto de juros de taxa variável.
Geralmente, uma taxa indexada padrão geralmente é a taxa mais baixa que um banco cobrará dos seus tomadores com maior qualidade de crédito. Também é frequentemente a taxa que os bancos cobram pelos empréstimos a outros bancos. Os índices populares para taxas indexadas incluem: a taxa básica de juros, LIBOR e várias taxas de notas e notas do Tesouro dos EUA.
Margem
Os credores normalmente atribuem uma margem à maioria dos produtos de taxa variável que é adicionada a uma taxa de índice especificada para servir como a taxa de juros totalmente indexada cobrada dos mutuários nos saldos de crédito. Em um produto variável de taxa de juros totalmente indexada, a margem normalmente permanece a mesma durante a vida do empréstimo, com a taxa de juros ajustada com base nas alterações na taxa indexada padrão.
A margem é determinada no processo de subscrição. Geralmente, os mutuários com maior qualidade de crédito podem esperar receber uma margem menor, enquanto os mutuários com menor qualidade de crédito pagarão uma margem maior.
Por exemplo, se a taxa de juros totalmente indexada em um empréstimo pessoal estiver vinculada ao índice LIBOR de seis meses com uma margem de 3%, a taxa seria de 10% se o índice LIBOR de seis meses estivesse em 7%. Se o índice LIBOR de seis meses aumentasse para 8%, a nova taxa de juros totalmente indexada seria de 11%.
Hipotecas de taxa ajustável
As hipotecas de taxa ajustável são um dos produtos de taxa variável mais populares no mercado de crédito. Uma hipoteca de taxa ajustável pode ser melhor quando um mutuário acredita que as taxas de hipoteca cairão. Essas hipotecas começam com uma taxa fixa por um número especificado de anos e depois seguem com uma taxa variável que é redefinida com base nos termos do empréstimo.
As cotações para ARMs podem variar com o primeiro número que representa os anos que cobram uma taxa fixa. Um braço de 2/28 teria uma taxa fixa por dois anos, seguida de uma taxa ajustável por 28 anos. Um braço 5/1 pode ter uma taxa fixa por cinco anos, seguida por uma taxa ajustável que é redefinida a cada ano.
Durante o período de taxa variável, o empréstimo será baseado em uma taxa indexada mais uma margem. Uma taxa variável aberta aumentará ou diminuirá quando ocorrer uma alteração na taxa indexada. Se um empréstimo tiver termos específicos para redefinir a taxa de juros, como no final de cada ano, a taxa de juros será ajustada para a taxa totalmente indexada no momento do ajuste.
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