Exemplos de seleção adversa no setor de seguros

A seleção adversa geralmente se refere a qualquer situação em que uma parte de um contrato ou negociação, como um vendedor, possua informações relevantes ao contrato ou negociação que a parte correspondente, como um comprador, não possui; essas informações assimétricas levam a parte que não possui conhecimento relevante a tomar decisões que causam efeitos adversos. No setor de seguros, seleção adversa refere-se a situações nas quais uma companhia de seguros estende a cobertura de seguro a um solicitante cujo risco real é substancialmente maior que o risco conhecido pela companhia de seguros. A companhia de seguros sofre efeitos adversos ao oferecer cobertura a um custo que não reflete com precisão sua exposição real ao risco.

Noções básicas de cobertura e prêmios de seguro

Uma companhia de seguros oferece cobertura de seguro com base em variáveis ​​de risco identificadas, como idade do segurado, estado geral de saúde, ocupação e estilo de vida. O segurado recebe cobertura dentro de parâmetros definidos em troca do pagamento de um prêmio de seguro, um custo periódico com base na avaliação de risco da seguradora pelo segurado em termos da probabilidade de o segurado registrar uma reclamação e o valor provável em dólares de uma reclamação apresentada. Prêmios mais altos são cobrados a indivíduos de maior risco. Por exemplo, uma pessoa que trabalha como motorista de corrida recebe prêmios substancialmente mais altos por cobertura de seguro de vida ou saúde do que uma pessoa que trabalha como contador.

Exemplos de seleção adversa

A seleção adversa para seguradoras ocorre quando um solicitante consegue obter cobertura com prêmios mais baixos do que a companhia de seguros cobraria se estivesse ciente do risco real em relação ao solicitante, geralmente como resultado da retenção de informações relevantes ou do fornecimento de informações falsas que impedem a contratação. eficácia do sistema de avaliação de riscos da companhia de seguros. As possíveis sanções por fornecer conscientemente informações falsas em um aplicativo de seguro variam de delitos a delitos nos níveis estadual e federal, mas a prática ocorre mesmo assim.

Um excelente exemplo de seleção adversa em relação à cobertura de seguro de vida ou de saúde é um fumante que consegue obter cobertura de seguro como não fumante. O tabagismo é um fator de risco chave identificado para o seguro de vida ou de saúde; portanto, um fumante deve pagar prêmios mais altos para obter o mesmo nível de cobertura que um não-fumante. Ao ocultar sua escolha comportamental de fumar, um candidato está liderando a companhia de seguros a tomar decisões sobre cobertura ou custos premium que são adversos ao gerenciamento de risco financeiro da companhia de seguros.

Um exemplo de seleção adversa na provisão de seguro de automóvel é uma situação em que o solicitante obtém cobertura de seguro com base no fornecimento de um endereço de residência em uma área com uma taxa de criminalidade muito baixa quando o solicitante realmente mora em uma área com uma taxa de criminalidade muito alta . Obviamente, o risco de o veículo do candidato ser roubado, vandalizado ou danificado quando estacionado regularmente em uma área de alta criminalidade é substancialmente maior do que se o veículo estivesse estacionado regularmente em uma área de baixa criminalidade. A seleção adversa pode ocorrer em menor escala se um candidato declarar que o veículo está estacionado em uma garagem todas as noites quando na verdade é estacionado em uma rua movimentada.

Como as companhias de seguros se protegem contra a seleção adversa

Como a seleção adversa expõe as seguradoras a altos riscos, para as quais elas não estão recebendo compensação adequada na forma de prêmios, é essencial que as seguradoras tomem todas as medidas possíveis para evitar situações adversas de seleção. Existem três ações principais que as seguradoras podem adotar para se proteger de uma seleção adversa. O primeiro é a identificação e quantificação precisa de fatores de risco, como escolhas de estilo de vida que aumentam ou diminuem o nível de risco de um candidato. O segundo é ter um sistema que funcione bem para verificar as informações fornecidas pelos solicitantes de seguro. Uma terceira etapa é estabelecer limites, ou tetos, na cobertura, referidos no setor como limites agregados de responsabilidade, que limitam a exposição total ao risco financeiro da companhia de seguros. As companhias de seguros instituem práticas e sistemas padrão para implementar a proteção contra seleção adversa nas três áreas.