Fundo de emergência
Um fundo de emergência é uma fonte de ativos prontamente disponível para ajudar a lidar com dilemas financeiros, como perda de emprego, doença debilitante ou um grande reparo em sua casa ou carro. O objetivo do fundo é melhorar a segurança financeira, criando uma rede de segurança em dinheiro ou outros ativos altamente líquidos que podem ser usados para atender às despesas de emergência, além de reduzir a necessidade de retirar opções de dívida com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos não garantidos - ou minar sua segurança futura tocando em fundos de aposentadoria.
Entendendo os fundos de emergência
Um fundo de emergência deve conter dinheiro suficiente para cobrir despesas entre três e seis meses, segundo a maioria dos planejadores financeiros. Observe que as instituições financeiras não possuem contas rotuladas como fundos de emergência. Em vez disso, cabe a um indivíduo configurar esse tipo de conta e atribuí-lo como capital reservado para crises financeiras pessoais.
Principais Takeaways
- Um fundo de emergência é uma rede de segurança financeira para contratempos futuros e / ou despesas inesperadas.
- Os planejadores financeiros recomendam que os fundos de emergência normalmente tenham despesas de três a seis meses na forma de ativos altamente líquidos.
- Os poupadores podem usar restituições de impostos e outras receitas inesperadas para constituir seu fundo.
Um casal com despesas no total de US $ 5.000 por mês - incluindo pagamentos de hipotecas, alimentos, pagamentos de carros e outros gastos necessários - precisaria reservar pelo menos US $ 15.000 (três meses) e até US $ 30.000 (seis meses) para lidar com encargos financeiros inesperados . Os fundos geralmente são mantidos na forma de ativos de alta liquidez, como contas correntes ou poupança seguradas pelo FDIC. Esses veículos permitem acesso rápido ao dinheiro para pagar despesas durante uma situação de emergência.
Fundos de Emergência e Investimentos
Os indivíduos devem considerar a construção de um fundo de emergência antes de se aventurar em veículos de investimento mais voláteis, como ações. Enquanto os últimos oferecem maior potencial de crescimento a longo prazo do que caixa e equivalentes, seu valor pode diminuir repentinamente no caso de uma desaceleração econômica. Se esse for o momento em que você precisar contatá-los - e as pessoas tendem a, por exemplo, perder o emprego em uma crise financeira -, poderá perder mais valor do que precisa. Um fundo de emergência protege seu portfólio contra esse risco.
Fato rápido
Segundo o Federal Reserve, 39% dos americanos não seriam capazes de pagar por uma despesa não planejada de US $ 400 em dinheiro ou poupança.
Embora o armazenamento de dinheiro em uma conta bancária segurada pelo FDIC possa ser a abordagem mais segura, existem outras maneiras relativamente seguras de armazenar uma parte do seu fundo de emergência que oferece maior potencial de geração de juros. Isso inclui contas do mercado monetário ou certificados de depósito sem multa (CD), que não cobram uma taxa aos poupadores, caso precisem sacar seu dinheiro antes da data de vencimento.
Aconselhamento prudente deve impedir um novo investidor de colocar imediatamente economias em um veículo de investimento, como um fundo mútuo de crescimento, antes que o indivíduo crie capital líquido suficiente no qual possa confiar em caso de perda de renda. Os fundos de crescimento, embora menos voláteis que as ações individuais, mantêm o risco do principal melhor mitigado pelo aumento dos horizontes temporais. Além disso, os fundos de crescimento gerenciado geralmente cobram uma carga de vendas front-end de até 5, 75% ou uma taxa de vendas diferida contingente (CDSC) contra resgates que impactariam ainda mais o principal necessário em caso de emergência.
Ajudando os funcionários a economizar
Pesquisas sugerem que grande parte da população está muito aquém da meta comum de três a seis meses para fundos de emergência. Por exemplo, uma pesquisa de 2019 do Federal Reserve constatou que quase quatro em cada 10 americanos não seriam capazes de pagar uma despesa inesperada de apenas US $ 400 em dinheiro ou economia.
Preocupados com os efeitos dessa instabilidade financeira na produtividade e na segurança da aposentadoria, vários grandes empregadores introduziram recentemente programas que incentivam economias emergenciais - e há também um projeto de lei no Senado.
Programa de Educação da SunTrust
O SunTrust Banks, por exemplo, está oferecendo aos funcionários US $ 1.000 se eles concluírem um programa de educação financeira em oito partes que abrange tópicos básicos como orçamento, seguro e investimento, além de abrir e financiar uma conta de poupança de emergência. Mais de 11.000 se formaram, de acordo com Tom Crosson, da SunTrust.
Levi Strauss Matching Funds
Por meio de sua Red Tab Foundation, a marca de roupas Levi Strauss & Co. oferece aos funcionários por hora até US $ 240 em fundos correspondentes durante um período de seis meses, quando fazem contribuições qualificadas para uma conta poupança. Se eles economizarem o suficiente nos seis meses para se qualificarem para a partida completa, eles recebem um bônus de US $ 20 e acabam com uma conta de poupança de US $ 500.
Recurso prudencial do plano de aposentadoria
Enquanto isso, a empresa de serviços financeiros Prudential começou a oferecer um recurso em seus planos de aposentadoria no local de trabalho que permite que os funcionários desviem parte de seu salário para uma conta poupança. "Uma pequena contribuição adicional a cada período de pagamento pode ajudar a criar um colchão financeiro e reduzir os efeitos das retiradas do plano 401 (k) e empréstimos que podem reduzir as economias de aposentadoria dos funcionários e aumentar os custos da força de trabalho para os empregadores", Phil Waldeck, presidente da Prudential Retirement, disse em comunicado anunciando o programa em 2018.
Projeto de lei do Senado
Um projeto de lei bipartidário, introduzido no início deste ano no Senado, daria um passo adiante, permitindo que os empregadores montassem veículos de poupança de emergência financiados por deduções automáticas da folha de pagamento. De acordo com a lei “Fortalecendo a segurança financeira por meio das contas de poupança de curto prazo de 2019”, os trabalhadores teriam que optar por não participar se optassem por não participar.
2 Estratégias para criar um fundo de emergência
Começar cedo é fundamental para a criação de um fundo de emergência, pois ajuda a criar uma almofada confortável contra emergências inesperadas mais tarde na vida. Começar com fundos de emergência é relativamente fácil. Aqui estão duas maneiras simples de começar a economizar para um fundo de emergência:
- Separe uma quantia confortável de seu salário a cada mês. Calcule suas despesas de vida por pelo menos três meses e faça disso sua meta para um fundo de emergência. Você pode desviar uma parte do seu salário - talvez configurando um saque eletrônico - para essa conta todos os meses. Depois que o fundo for construído para o nível que você precisa, invista economias extras a longo prazo ou para outras metas, como o adiantamento de uma hipoteca. Uma vez que você tenha maximizado sua poupança de aposentadoria, esse dinheiro poderá ser investido conta, com maiores riscos e recompensas.
- Quando você receber seu reembolso de imposto, salve-o. A tendência para a maioria de nós é considerar um reembolso de imposto como dinheiro "extra", que os consumidores podem ser tentados a usar para compras discricionárias. Em vez de gastar o reembolso de imposto, salve-o como uma contribuição para o seu fundo de emergência.