Casar com alguém com crédito ruim afeta minha pontuação de crédito?

"Casar com alguém com crédito ruim afeta minha pontuação de crédito?"

A resposta curta para essa pergunta é: Não, não vai. Seu registro de crédito permanecerá o seu registro de crédito e o registro de crédito de seu novo cônjuge permanecerá deles. O mesmo para sua pontuação de crédito.

Mas a resposta mais longa é mais complicada porque o crédito do seu cônjuge pode afetar suas finanças de várias outras maneiras, como Stephanie Genkin, CFP, aponta em seu Advisor Insight, abaixo.

Aqui estão alguns dos princípios básicos que você e seu cônjuge precisam conhecer.

Principais Takeaways

• Casar com uma pessoa com um histórico de crédito ruim não afetará seu próprio registro de crédito.
• Você e seu cônjuge continuarão a ter relatórios de crédito separados após o casamento.
• No entanto, quaisquer dívidas que você contrair em conjunto serão relatadas no relatório de crédito e no do cônjuge.

Como funcionam as contagens de crédito

Sua pontuação de crédito é uma avaliação da sua credibilidade, com base nos itens do seu relatório de crédito em uma ou mais das três principais agências de crédito nacionais. Seu relatório de crédito inclui seu histórico de empréstimos e seu histórico de pagamento de suas dívidas, como faturas mensais de cartão de crédito, dentro do prazo.

Ter uma boa pontuação de crédito é importante não apenas quando você pede dinheiro emprestado para comprar um carro ou uma casa, mas também quando não está pedindo empréstimo. Uma companhia de seguros, por exemplo, pode analisar sua pontuação de crédito ao definir suas taxas, um proprietário pode decidir se aluga um apartamento para você e um possível empregador pode verificar isso antes de oferecer um emprego. Em outras palavras, é usado para avaliar o quão confiável - ou arriscado - é provável que você esteja em várias situações.

Você pode não ter nenhum histórico de crédito antes de receber seu primeiro cartão de crédito, mas depois disso ele será acumulado mês após mês. Quando você se casa, você pode ter acumulado um registro substancial.

Mesmo como casal, você e seu cônjuge terão dois históricos de crédito separados, vinculados aos seus respectivos números de Seguro Social.

As informações negativas em um relatório de crédito tornam-se menos importantes ao longo do tempo e acabarão desaparecendo por completo.

Empréstimo conjunto

Se você decidir fazer um empréstimo em conjunto com o seu cônjuge, é provável que o credor verifique os dois históricos de crédito para decidir se deseja fazer o empréstimo. Se o seu cônjuge tiver um péssimo histórico de crédito - e você tiver renda suficiente para lidar sozinho com os pagamentos do empréstimo - considere fazer o empréstimo apenas em seu nome.

Se você conseguir um empréstimo conjunto, seu credor é obrigado por lei a relatar o empréstimo e o histórico de pagamentos em ambos os seus nomes. Assim, por exemplo, se você tiver um empréstimo conjunto e perder algum pagamento, eles aparecerão no seu histórico de crédito e no de seu cônjuge.

Porém, informações negativas em um relatório de crédito não irão assombrá-lo para sempre. Por lei, as agências de crédito são obrigadas a removê-lo após um certo período de tempo. Para pagamentos em atraso, são sete anos; para falências, 7 ou 10 anos, dependendo do tipo de falência. Além disso, como destaca a empresa por trás do sistema de pontuação de crédito FICO, quanto mais antiga a informação negativa, menor o impacto que ela terá na sua pontuação.

Portanto, se o seu cônjuge tiver um histórico de crédito ruim, isso não afetará diretamente sua pontuação de crédito e poderá ser apenas um fator se você solicitar um empréstimo em conjunto. E se vocês dois pagarem suas contas em dia, não levará muitos anos até que seu cônjuge também atinja uma boa pontuação de crédito.

Advisor Insight

Stephanie Genkin, CFP®
My Financial Planner, LLC, Nova Iorque, NY

Casar com alguém com crédito ruim não afetará sua pontuação de crédito pessoal, mas poderá ter um impacto de outras maneiras.

Digamos que vocês dois querem comprar uma casa. Quando você compra uma hipoteca, diminui sua pontuação de crédito. Parece lógico, mas se você seguir esse caminho, provavelmente não poderá emprestar tanto, e estará emprestando a taxas de juros mais altas do que se aplicasse apenas com seu próprio bom crédito. Duas pontuações não são melhores que uma, neste caso: A pontuação mais baixa arrastará os dois para baixo.

Portanto, se seu parceiro tiver um histórico de crédito inferior ao seu, lembre-se de manter suas contas de crédito separadas após o casamento. Sem cartão de crédito conjunto ... sem consolidação de empréstimos estudantis. Mantenha tudo separado.