Como extrair dívidas em 8 etapas

As pessoas estão carregando mais dívida do consumidor agora do que nunca e sinais desse fardo estão aparecendo na forma de fadiga da dívida. Se você está sendo enterrado sob o pagamento da dívida, a única solução real é mudar seus hábitos de dívida e começar a cavar o caminho, um passo de cada vez. Então arregace as mangas e pegue a pá.

1. De frente para a música

Se você está tentando fazer com que as contas desapareçam jogando-as fora por abrir, o primeiro passo é reconhecer seus erros. Limpe a mesa da cozinha e retire todos os seus extratos, contas e orçamento do empréstimo - basicamente tudo o que você puder pensar relacionado às suas finanças. Comece a adicionar.

Os pagamentos de empréstimos / cartões de crédito e as faturas de itens essenciais (energia, calor e água, por exemplo) representarão seus pagamentos básicos. Se estes já excederem substancialmente sua receita líquida, você terá que mudar significativamente seu estilo de vida (vender a casa, arrumar um apartamento menor, contratar um segundo emprego) ou pedir falência. Ou, pode haver outras etapas que você pode executar, dependendo de onde estiver. Primeiro, você precisa fazer um plano.

2. A Peregrinação de Reembolso

Nem todas as dívidas são criadas iguais. Ao fazer seu plano, você precisará estabelecer uma hierarquia entre suas dívidas e fazer um plano de ataque. Especialistas dizem que visam primeiro a dívida com juros altos; próximo não dedutível, juros baixos; e a dívida dedutível por último. Por falar em dívida com juros altos, é hora de parar de usá-la.

Mantenha um único cartão de crédito para emergências e pare de carregar o resto completamente. Idealmente, você deve tentar economizar um fundo de emergência e bloquear todos os seus cartões. É hora de uma dieta apenas em dinheiro para ajudá-lo a manter seu plano de pagamento.

3. Obtenha o relatório de danos

O próximo passo é verificar sua classificação de crédito e revisar seu relatório de crédito quanto a imprecisões ou padrões de mau comportamento. Você pode obter sua classificação de crédito da mesma forma que emprestadores e proprietários - de cada uma das três agências de crédito que relatam a maioria dos créditos ao consumidor - Experian, Equifax e TransUnion.

Uma boa maneira de começar é visualizando seu relatório de crédito, que você pode fazer gratuitamente uma vez por ano. Você também pode querer ver sua pontuação de crédito, que você também pode obter gratuitamente. Lembre-se de que nem todos os serviços gratuitos de pontuação de crédito são exatamente gratuitos; alguns podem insistir em que você assine um serviço de monitoramento de crédito que é cobrado mensalmente, caso não o cancele.

Depois de ter o relatório, verifique se é preciso e identifique as contas que estão arrastando sua classificação para baixo. São necessários apenas um ou dois pagamentos em atraso para transferir um empréstimo ao consumidor de uma classificação verde para uma vermelha. Se você tiver pagamentos em atraso em todas as suas contas de crédito, poderá se encontrar na categoria "alto risco", apesar de pagar diligentemente os empréstimos (embora não seja pontual). Parece exigente, mas os bancos podem se dar ao luxo de ficar nervosos porque têm um grande número de pessoas que procuram empréstimos.

4. Iniciar controle de danos

Livre-se de contas problemáticas e pague sua dívida em dia. Use pagamentos automáticos e ajuste seu orçamento para controlar sua dívida. Isso evitará que seu rating de crédito melhore e, com o tempo, o aprimorará.

Se sua classificação de crédito permitir, tente obter um empréstimo maior e com juros mais baixos e consolide todas as suas dívidas de consumidor nesse empréstimo. Isso agilizará o processo de pagamento de sua dívida, minimizando a perda de juros em seus pagamentos.

Se sua pontuação de crédito permitir, considere uma oferta de transferência de saldo de um de seus cartões de crédito. Essas ofertas podem permitir que você pague dívidas mais rapidamente, transferindo dívidas com juros altos para uma conta de cartão de crédito que possui uma taxa percentual anual de 0% (APR) e um período de tolerância de pagamento que pode durar de seis a 18 meses, dependendo do oferta.

Tudo o que custa no front-end é uma taxa de transferência de saldo que geralmente é uma quantia fixa ou com base na porcentagem do valor que você transfere (normalmente é de 3% a 5%). Lembre-se de que, se você não pagar o saldo até o término do período de carência, estará sujeito a altas taxas de juros no cartão de crédito.

Da mesma forma, se você tiver acesso a uma linha de crédito, como uma linha de crédito de patrimônio líquido, também poderá utilizá-la para quitar dívidas com juros mais altos. As linhas de crédito têm taxas de porcentagem anuais nos dígitos médios, enquanto as APRs do cartão de crédito estão entre os adolescentes e na faixa dos 20%.

Esteja ciente de que o uso dessa estratégia também deve ser acompanhado de um exame cuidadoso dos hábitos de consumo. Usar uma linha de crédito para subsidiar maus hábitos de consumo ou para viver além dos seus meios é uma prática decididamente ruim.

Embora possa parecer mais seguro fechar um ou dois cartões de crédito para que você não seja tentado a usá-los, coloque-os em uma gaveta. O fechamento de cartões reduz a quantidade total de crédito disponível para você e aumenta sua taxa de utilização de crédito, duas coisas que podem prejudicar sua pontuação de crédito.

5. Use duas pás

Sempre que possível, dobre os pagamentos da sua dívida com juros mais altos. Embora não seja tão eficiente quanto a consolidação, a duplicação de pagamentos pode acelerar o período de retorno do investimento. Depois de eliminar a dívida de juros mais altos, duplique os pagamentos da dívida com a maior taxa. Essa estratégia é chamada avalanche de dívida.

Você aumentará consistentemente a taxa geral em que sua dívida diminui e se aproximar do número mágico que o banco está procurando antes de conceder um empréstimo de consolidação. Depois de obter um empréstimo de consolidação, a duplicação de pagamentos fará com que ele desapareça muito mais rapidamente.

6. É minha dívida, eu vou fazê-lo

Sair da dívida geralmente significa tomar algumas decisões dolorosas. Se você está atrasado demais, talvez seja hora de tomar medidas drásticas. Os cortes mais suaves surgem na forma de substituição - uma dobra para duas, uma caminhada no parque para ingressar em uma academia, um "período de permanência" durante as férias.

Cortes mais difíceis vêm na forma de vender itens não essenciais que você pode viver sem. Qualquer dinheiro arrecadado com a venda de itens não essenciais deve ser direcionado a um pagamento de montante fixo contra o seu empréstimo com juros mais altos.

7. Muitas mãos fazem trabalhos leves

Um passo sábio no processo de sair da dívida é se encontrar com um consultor de crédito, embora essa opção seja muito mais útil se você fizer isso antes que esteja desesperado. Um consultor de crédito fornecerá muitas dicas úteis e garantirá que você esteja no caminho certo com seus planos de pagamento.

Eles também podem fornecer suporte quando você se encontra com seus credores, adicionando algum peso profissional a qualquer negociação que você queira fazer. Dito isto, desconfie de especialistas em crédito que cobram taxas altas enquanto agitam um volume igualmente grande de clientes.

8. Renegocie os Termos

Agora é hora de se reunir com seus credores. Faça sua lição de casa antes de ir e verifique se todos os seus documentos estão em ordem. Se você estiver trabalhando com um consultor de crédito, planeje sua abordagem com antecedência.

Visite as instituições de crédito com as quais você tem dívidas pendentes. Se você deve mais de um banco, comece pelo banco com o qual você tem o melhor histórico. Defina um horário para a reunião e traga seu relatório de danos, seu novo orçamento com base em dinheiro e um sorriso humilde. Explique as etapas que você já tomou para evitar o incumprimento de suas dívidas e peça para renegociar a dívida que você tem nessa instituição.

Agora que você abandonou suas formas de crédito soltas e pode provar isso, os bancos terão mais chances de reduzir sua folga.

Escavando: A linha inferior

Você poderá sair da maioria dos buracos financeiros seguindo as etapas descritas aqui. Para alguns, ficar enterrado em dívidas e ter que cavar a saída é suficiente para desabilitá-las descuidadamente, acumulando mais dívidas no futuro, mas finanças pessoais sólidas são o único suporte contra problemas futuros.

Se você não conseguir se desenterrar, pode ser necessário declarar falência, o que pode arruinar sua classificação de crédito e torná-lo inelegível para empréstimos ou crédito por anos.