Índice de Dívida / Renda - DTI
A relação dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o pagamento da dívida mensal de um indivíduo à sua renda bruta mensal. Sua renda bruta é o seu pagamento antes da dedução de impostos e outras deduções. A relação dívida / renda é a porcentagem da sua renda mensal bruta que é destinada ao pagamento de seus pagamentos mensais.
1:22Índice de Dívida / Renda (DTI)
DTI Fórmula e Cálculo
O índice DTI é uma das métricas que os credores, incluindo credores hipotecários, usam para medir a capacidade de um indivíduo de gerenciar pagamentos mensais e pagar dívidas.
DTI = Total dos pagamentos mensais da dívidaRendimento mensal bruto \ begin {align}} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total dos pagamentos mensais da dívida}} {\ text {Renda mensal bruta}} \\ \ end {align } DTI = Renda mensal brutaTotal dos pagamentos mensais da dívida
- Resuma seus pagamentos mensais da dívida, incluindo cartões de crédito, empréstimos e hipotecas.
- Divida o valor total do pagamento mensal da dívida pelo seu rendimento bruto mensal.
- O resultado renderá um decimal, portanto multiplique o resultado por 100 para atingir sua porcentagem de DTI.
Principais Takeaways
- A relação dívida / renda (DTI) é a porcentagem da sua renda mensal bruta que é destinada ao pagamento de seus pagamentos mensais.
- Geralmente, 43% é o índice mais alto de DTI que um mutuário pode ter e ainda se qualifica para uma hipoteca, mas os credores preferem um índice menor que 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a atender um pagamento de hipoteca ou aluguel.
- Um baixo índice de DTI demonstra um bom equilíbrio entre dívida e receita, e os bancos e outros provedores de crédito desejam ver baixos DTIs antes de emitir empréstimos a um potencial tomador de empréstimo.
O que a relação DTI diz a você?
Um baixo índice de dívida / renda (DTI) demonstra um bom equilíbrio entre dívida e renda. Em outras palavras, se o seu índice de DTI for 15%, isso significa que 15% de sua renda bruta mensal será destinada a pagamentos de dívidas a cada mês. Por outro lado, uma alta taxa de DTI pode indicar que um indivíduo tem dívidas demais pela quantidade de renda auferida a cada mês.
Normalmente, os mutuários com baixos índices de dívida / receita provavelmente administram seus pagamentos mensais da dívida com eficiência. Como resultado, bancos e provedores de crédito financeiro desejam ver baixos índices de DTI antes de emitir empréstimos a um potencial tomador. A preferência por baixos índices de DTI faz sentido, pois os credores querem ter certeza de que um mutuário não está excedendo o prazo, o que significa que eles têm muitos pagamentos de dívida em relação à sua renda.
Como orientação geral, 43% é o índice mais alto de DTI que um mutuário pode ter e ainda se qualificar para uma hipoteca. Idealmente, os credores preferem uma relação dívida / renda menor que 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a atender uma hipoteca ou pagamento de aluguel.
A proporção máxima de DTI varia de credor para credor. No entanto, quanto menor a relação dívida / renda, maiores as chances de o mutuário ser aprovado, ou pelo menos considerado, para o pedido de crédito.
DTI x índices de dívida / limite
Às vezes, a relação dívida / renda é combinada com a relação dívida / limite. No entanto, as duas métricas têm diferenças distintas.
O índice de dívida / limite, também chamado de índice de utilização de crédito, é a porcentagem do total de crédito disponível de um tomador em uso atualmente. Em outras palavras, os credores desejam determinar se você está usando o máximo de seus cartões de crédito. O índice DTI calcula seus pagamentos mensais da dívida em comparação com sua renda, em que a utilização do crédito mede o saldo da dívida em comparação com a quantidade de crédito existente para a qual você foi aprovado pelas empresas de cartão de crédito.
Limitações da relação dívida / renda
Embora importante, o índice DTI é apenas um índice financeiro ou métrica usado para tomar uma decisão de crédito. O histórico de crédito e a pontuação de crédito de um mutuário também pesarão muito na decisão de conceder crédito a um mutuário. Uma pontuação de crédito é um valor numérico da sua capacidade de pagar uma dívida. Vários fatores afetam uma pontuação negativa ou positivamente e incluem pagamentos atrasados, inadimplências, número de contas em aberto, saldos em cartões de crédito em relação aos seus limites de crédito ou utilização de crédito.
O índice DTI não distingue entre diferentes tipos de dívida e o custo do serviço dessa dívida. Os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas que os empréstimos estudantis, mas são agrupados no cálculo da taxa de DTI. Se você transferisse seus saldos das suas taxas de juros altas para um cartão de crédito com juros baixos, seus pagamentos mensais diminuiriam. Como resultado, seu pagamento mensal total da dívida e seu índice DTI diminuiriam, mas sua dívida total pendente permaneceria inalterada.
A relação dívida / renda é uma proporção importante a ser monitorada ao solicitar crédito, mas é apenas uma métrica usada pelos credores na tomada de uma decisão de crédito.
Exemplo de relação dívida / renda
John está buscando um empréstimo e está tentando descobrir sua relação dívida / renda. As contas e receitas mensais de John são as seguintes:
- hipoteca: $ 1, 000
- empréstimo de carro: $ 500
- cartões de crédito: $ 500
- renda bruta: $ 6.000
O pagamento mensal total da dívida de John é de US $ 2.000:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
A proporção de DTI de John é 0, 33:
0, 33 = $ 2.000 ÷ $ 6.0000, 33 = \ $ 2.000 \ div \ $ 6.0000, 33 = $ 2.000 ÷ $ 6.000
Em outras palavras, John tem uma relação dívida / renda de 33%.
Como abaixar uma relação dívida / renda
Você pode reduzir sua relação dívida / renda, reduzindo sua dívida recorrente mensal ou aumentando sua renda mensal bruta.
Usando o exemplo acima, se John tiver a mesma dívida mensal recorrente de US $ 2.000, mas sua renda mensal bruta aumentar para US $ 8.000, seu cálculo da taxa de DTI mudará para US $ 2.000 ÷ $ 8.000 para uma taxa de dívida / renda de 0, 25 ou 25%.
Da mesma forma, se a renda de John permanecer a mesma em US $ 6.000, mas ele puder pagar seu empréstimo de carro, os pagamentos mensais recorrentes da dívida cairiam para US $ 1.500, uma vez que o pagamento do carro era de US $ 500 por mês. A taxa de DTI de John seria calculada como $ 1.500 ÷ $ 6.000 = 0, 25 ou 25%.
Se John conseguir reduzir seus pagamentos mensais de dívida para US $ 1.500 e aumentar sua renda mensal bruta para US $ 8.000, sua taxa de DTI será calculada como US $ 1.500 ÷ $ 8.000, o que equivale a 0, 1875 ou 18, 75%.
A taxa de DTI também pode ser usada para medir a porcentagem de renda destinada aos custos de moradia, que para os locatários é o valor do aluguel mensal. Os credores procuram ver se um potencial tomador do empréstimo pode gerenciar sua carga de dívida atual enquanto paga seu aluguel no prazo, considerando sua renda bruta.
Exemplo do mundo real da relação DTI
A Wells Fargo Corporation (WFC) é uma das maiores instituições financeiras dos EUA. O banco fornece produtos bancários e de empréstimos que incluem hipotecas e cartões de crédito aos consumidores. Abaixo está um esboço de suas diretrizes dos índices de dívida / renda que eles consideram dignos de crédito ou precisam melhorar.
- 35% ou menos é geralmente visto como favorável e sua dívida é gerenciável. Você provavelmente tem dinheiro restante depois de pagar as contas mensais.
- 36% a 49% significa que sua taxa de DTI é adequada, mas você tem espaço para melhorias. Os credores podem solicitar outros requisitos de elegibilidade.
- A taxa de DTI de 50% ou mais significa que você tem dinheiro limitado para economizar ou gastar. Como resultado, você provavelmente não terá dinheiro para lidar com um evento imprevisto e terá opções limitadas de empréstimo.