Está chovendo ações judiciais: você precisa de uma política de guarda-chuva?

É impossível prever se você pode perder uma ação judicial resultante de um acidente de carro ou de sua propriedade. Também não é possível prever o valor que pode ser concedido à parte vencedora, um valor que você seria responsável pelo pagamento. Para se proteger contra a possibilidade de perdas financeiras devastadoras por esses imprevistos, convém comprar uma política abrangente.

O que é uma política de guarda-chuva? Uma política abrangente protege seus ativos pessoais existentes e futuros (como salário, herança ou loteria que você planeja ganhar) contra o custo de perder uma ação judicial por um acidente de carro ou um acidente em sua propriedade. Se você perder tal ação, provavelmente terá que pagar à parte vencedora por custos como despesas médicas e salários perdidos, que podem rapidamente se tornar muito caros.

Você não precisa ser rico para precisar de uma política abrangente - mesmo que você não tenha nenhum patrimônio, seu salário pode ser adornado.

Uma apólice de guarda-chuva começa onde suas apólices de seguro de automóvel e de proprietário param. Tem uma franquia alta, porque a franquia foi projetada para ser atendida por suas outras políticas. Espere pagar cerca de algumas centenas de dólares por ano por essa cobertura.

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O que ele cobre Uma apólice guarda-chuva fornece cobertura excessiva acima e além do que é fornecido por seus proprietários e apólices de seguro automóvel. Como exemplo, digamos que seu seguro de automóvel pague US $ 300.000 em despesas médicas por acidente e sua apólice de guarda-chuva é de US $ 1 milhão. Se você for processado por US $ 900.000, seu seguro de automóvel pagaria US $ 300.000 dos danos e sua apólice de seguro pagaria os US $ 600.000 restantes. As políticas de guarda-chuva geralmente fornecem cerca de US $ 1 milhão a US $ 5 milhões em cobertura adicional e é possível obter mais se você tiver muitos ativos para proteger.

E quanto às despesas legais em que você será processado? Com políticas abrangentes, as despesas legais são cobertas além do valor da apólice. A política também pode pagar se a sua participação em processos judiciais fizer com que você perca o salário do trabalho (por exemplo, se você é um funcionário por hora ou se não tem dias pessoais ou de férias disponíveis). Como o dinheiro da companhia de seguros está em risco quando você é processado, convém protegê-lo com sua própria equipe jurídica, possivelmente uma equipe jurídica melhor do que você poderia pagar por conta própria.

Além de cobri-lo por acidentes em sua propriedade ou acidentes de carro pelos quais você é considerado culpado, uma política abrangente também pode proteger seus filhos dependentes (por exemplo, se sua filha causar um acidente de carro), qualquer acidente causado por você ou seus filhos dependentes durante a operação de uma embarcação, acidentes que ocorrem na propriedade de aluguel que você possui e processos por danos pessoais decorrentes de calúnia, difamação, difamação de caráter, detenção falsa, detenção ou prisão, abuso de processo, processo malicioso, choque / angústia mental e possivelmente Mais. Certifique-se de consultar sua política específica para obter detalhes.

O que ele não cobre Uma apólice guarda-chuva é uma forma de seguro pessoal, portanto não o protege de ações judiciais relacionadas a um negócio que você possui. Isso inclui babá ou "assistência infantil compensada" no jargão do seguro, pelo segurado (porque isso seria considerado um negócio). No entanto, sua política ainda pode abranger seus filhos se eles cuidarem de meio período na propriedade de outra pessoa.

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O seguro da Umbrella também não abrange atividades como corridas de arrancada ou qualquer outro uso desnecessário e de alto risco do seu veículo. Além disso, pode não abranger todos os tipos de veículos, como veículos a motor recreativos, reboques para caminhões, tratores ou reboques agrícolas ou, mais geralmente, veículos que excedam um determinado limite de peso, como 12.000 libras. A apólice não cobre danos ao seu próprio carro (o seu seguro automóvel deve prever isso) ou danos à sua propriedade (o seguro do proprietário deve cobrir).

Se você cometer um crime (como dirigir sob a influência) e forçado a pagar uma restituição, uma política abrangente não o cobrirá. Da mesma forma, atos intencionais, como assédio sexual, discriminação, lesão corporal intencional, lesão intencional à propriedade e outros atos dolosos e maliciosos do segurado não são cobertos. (Como diz o velho ditado, "o crime não compensa".)

Além disso, uma política abrangente não fornece cobertura de seguro de saúde em excesso. A maioria das apólices de seguro de saúde tem limites anuais e vitalícios sobre o que eles pagarão. Se você estiver preocupado com o fato de esses valores serem muito baixos, precisará adquirir um seguro de saúde mais abrangente, porque uma política abrangente não ajudará.

Estes são apenas alguns exemplos de coisas que uma política geral geralmente não cobre. Como existem algumas exclusões, se você estiver preocupado com a cobertura de um evento específico, pergunte ao seu agente de seguros se uma apólice abrangente cobrirá a cobertura e, se não, qual apólice adicional você pode adquirir para se proteger.

Requisitos de seguro subjacentes Como uma política abrangente é projetada para ser uma forma de seguro secundário, ela terá requisitos de seguro subjacentes. Isso significa que você precisará ter uma certa quantia de seguro de automóvel e cobertura de seguro de proprietário como condição para ser aprovado para uma política abrangente. Os requisitos de seguro subjacentes variam de acordo com a empresa em que você trabalha, mas a cobertura típica inclui:

• Cobertura de lesões corporais de seguro automóvel de US $ 250.000 por pessoa / US $ 500.000 por acidente
• Cobertura de danos à propriedade de seguro automóvel de US $ 100.000 por acidente
• Seguro de proprietário, cobertura de responsabilidade pessoal de US $ 500.000

Além disso, alguns provedores de seguros de guarda-chuva exigirão que você tenha seu seguro de automóvel e imóveis com eles antes de emitir uma política de guarda-chuva. Às vezes, ter todas as suas apólices com uma seguradora economiza seu dinheiro, mas às vezes não. A mudança de suas casas e apólices de seguro de automóvel para o provedor guarda-chuva pode potencialmente tornar o seguro guarda-chuva mais caro do que apenas o próprio prêmio de seguro guarda-chuva. Se você ainda não possui o seguro subjacente exigido por uma política de guarda-chuva, isso também tornará sua política de guarda-chuva mais cara.

Coisas que aumentam o risco de ser processado Se você sempre usa transporte público e não possui nenhuma propriedade, é muito menos provável que precise de uma política abrangente. Por outro lado, existem algumas coisas que aumentam a probabilidade de exigir uma apólice de seguro:

• Uma longa viagem
• Dirigir na hora do rush, quando é mais provável que os motoristas sofram um acidente
• Sua casa tem uma piscina
• Você possui um cachorro
• Você frequentemente tem convidados

Conclusão Só porque você não corre o risco de ser processado, não significa que você não corre nenhum risco. Mesmo se você for muito cuidadoso, o seguro guarda-chuva pode ser considerado um seguro de má sorte. O curso de ação mais seguro é ser segurado. E lembre-se de que, conforme sua situação financeira mudar, talvez seja necessário adicionar mais cobertura no futuro.

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