Pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito é um número estatístico que avalia a capacidade creditícia de um consumidor e se baseia no histórico de crédito. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de um indivíduo pagar suas dívidas. A pontuação de crédito de uma pessoa varia de 300 a 850, e quanto maior a pontuação, mais confiável é considerada financeiramente.

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O que é uma pontuação de crédito?

O modelo de pontuação de crédito foi criado pela Fair Isaac Corporation, também conhecida como FICO, e é usado por instituições financeiras. Embora existam outros sistemas de pontuação de crédito, a pontuação FICO é de longe a mais usada.

Os consumidores podem ter pontuações altas mantendo um longo histórico de pagamento de suas contas em dia e mantendo suas dívidas baixas.

Uma pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão do credor de oferecer crédito. Pessoas com pontuação de crédito abaixo de 640, por exemplo, são geralmente consideradas devedores subprime. As instituições de empréstimo geralmente cobram juros sobre hipotecas subprime a uma taxa maior do que uma hipoteca convencional, a fim de compensar-se por apresentarem mais riscos. Eles também podem exigir um prazo de pagamento mais curto ou um co-signatário para os mutuários com uma baixa pontuação de crédito. Por outro lado, uma pontuação de crédito igual ou superior a 700 é geralmente considerada boa e pode resultar em um mutuário recebendo uma taxa de juros mais baixa, o que resulta em pagar menos dinheiro em juros durante a vida do empréstimo.

A pontuação de crédito de uma pessoa também pode determinar o tamanho de um depósito inicial necessário para obter um smartphone, serviço de cabo ou serviços públicos, ou alugar um apartamento. E os credores revisam frequentemente as pontuações dos tomadores de empréstimos, principalmente quando decidem se devem alterar uma taxa de juros ou um limite de crédito no cartão de crédito.

Embora todo credor defina seus próprios intervalos de pontuação de crédito (por exemplo, muitos credores acham que algo acima de 800 é excelente), aqui está o intervalo médio de pontuação do FICO:

• Excelente: 800 a 850
• Muito Bom: 740 a 799
• Bom: 670 a 739
• Razoável: 580 a 669
• Fraco: 300 a 579

Fatores de pontuação de crédito

Existem três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos (Experian, Transunion e Equifax) que relatam, atualizam e armazenam os históricos de crédito dos consumidores. Embora possa haver diferenças nas informações coletadas pelos três departamentos de crédito, há cinco fatores principais avaliados no cálculo de uma pontuação de crédito:

1. Histórico de pagamento
2. Montante total em dívida
3. Duração do histórico de crédito
4. Tipos de crédito
5. Novo crédito

O histórico de pagamentos conta com 35% de uma pontuação de crédito e mostra se uma pessoa paga suas obrigações em dia. O valor total devido é de 30% e leva em consideração a porcentagem de crédito disponível para uma pessoa que está sendo usada no momento, conhecida como utilização de crédito.

O comprimento do histórico de crédito conta com 15%, com históricos de crédito mais longos sendo considerados menos arriscados, pois há mais dados para determinar o histórico de pagamentos.

Os tipos de crédito usados ​​representam 10% de uma pontuação de crédito e mostram se uma pessoa tem uma mistura de crédito parcelado, como empréstimos para automóveis ou empréstimos hipotecários, e crédito rotativo, como cartões de crédito. O novo crédito também conta com 10%, e isso leva em consideração quantas novas contas uma pessoa tem, quantas novas contas foram solicitadas recentemente, que resultam em consultas de crédito e quando a conta mais recente foi aberta.

Advisor Insight

Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC

Se você possui muitos cartões de crédito e deseja fechar alguns que não utiliza, o fechamento de cartões de crédito pode realmente diminuir sua pontuação.

Em vez de fechá-los, junte os cartões que você não usa. Mantenha-os em um local seguro em envelopes separados e rotulados. Fique on-line para acessar e verificar cada um dos seus cartões. Para cada um, verifique se não há saldo e se o seu endereço, endereço de email e outras informações de contato estão corretos. Verifique também se você não tem o pagamento automático configurado em nenhum deles. Na seção onde você pode receber alertas, verifique se você tem seu endereço de e-mail ou telefone. Faça questão de verificar regularmente se nenhuma atividade fraudulenta ocorre, pois você não as utilizará. Lembre-se de verificar todos eles a cada seis meses ou a cada ano para garantir que não haja cobranças e que nada de anormal aconteça.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Quando as informações são atualizadas no relatório de crédito do mutuário, sua pontuação de crédito é alterada e pode aumentar ou diminuir com base nas novas informações. Aqui estão algumas maneiras pelas quais um consumidor pode melhorar sua pontuação de crédito:

• Pague suas contas em dia: são necessários seis meses de pagamentos em dia para ver uma diferença notável em sua pontuação.
• Aumente sua linha de crédito: se você tiver contas de cartão de crédito, ligue e consulte um aumento de crédito. Se sua conta estiver em boas condições, você deverá receber um aumento no seu limite de crédito. É importante não gastar esse valor para que você tenha uma menor taxa de utilização de crédito.
• Não feche uma conta de cartão de crédito: se você não estiver usando um determinado cartão de crédito, é melhor parar de usá-lo em vez de fechar a conta. Dependendo da idade e do limite de crédito de um cartão, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito se você fechar a conta. Digamos, por exemplo, que você tenha US $ 1.000 em dívidas e um limite de US $ 5.000 dividido igualmente entre dois cartões. Conforme a conta é, sua taxa de utilização de crédito é de 20%, o que é bom. No entanto, fechar um dos cartões colocaria sua taxa de utilização de crédito em 40%, o que afetará negativamente sua pontuação.

Sua pontuação de crédito é um número que pode custar ou economizar muito dinheiro em sua vida. Uma pontuação excelente pode garantir baixas taxas de juros, o que significa que você pagará menos por qualquer linha de crédito que retirar. Mas depende de você, o mutuário, garantir que seu crédito permaneça forte, para que você possa ter acesso a mais oportunidades de empréstimo, se necessário.

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