Sua renda de aposentadoria será suficiente?

Anos atrás, a renda da aposentadoria era muitas vezes retratada como um banquinho de três pernas. Uma perna era o benefício da Previdência Social, a outra, as pensões do empregador e a terceira, a poupança.

Muita coisa mudou desde aqueles dias. Muitos de nós não temos mais pensões tradicionais dos empregadores, deixando-nos com um banquinho vacilante de duas pernas. Além disso, devido à crescente expectativa de vida atual, essas duas pernas podem ter que nos sustentar por um período muito maior - três décadas ou mais em muitos casos.

Principais Takeaways

• Para saber se você terá renda suficiente na aposentadoria, tente estimar suas despesas futuras com base no que gasta agora.
• Além dos benefícios da Previdência Social e da pensão tradicional (se houver), você provavelmente pode gastar cerca de 4% de suas economias a cada ano.
• Se sua renda não for adequada para cobrir suas despesas, pergunte-se como você pode aumentar sua renda, reduzir suas despesas ou ambas.

Uma coisa não mudou, no entanto. A questão de quanto a renda da aposentadoria é "suficiente" não se presta a uma resposta única. Depende de muitos fatores, principalmente de suas futuras despesas de aposentadoria, na medida em que você pode prevê-las.

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Prevendo quanto você gastará

Há uma variedade de fórmulas para estimar suas despesas de aposentadoria, todas elas na melhor das hipóteses. Uma regra bem conhecida é que você precisará de cerca de 80% do valor gasto pouco antes da aposentadoria. Essa porcentagem é baseada no fato de que algumas despesas importantes serão reduzidas na aposentadoria (custos pendulares e contribuições para o plano de aposentadoria, por exemplo). É claro que outros podem subir (viagens de férias, por exemplo - e, inevitavelmente, assistência médica).

O que os aposentados costumam relatar, porém, é que suas despesas nos primeiros anos não apenas são iguais, mas às vezes excedem o que gastaram enquanto ainda estavam trabalhando - em parte porque eles simplesmente têm mais tempo para sair e gastar. Muitos especialistas em aposentadoria também observam que as despesas dos aposentados geralmente passam por três fases distintas: gastos mais altos no início, gastos mais modestos por um longo período depois e gastos mais altos no final da vida, devido a despesas médicas ou em casas de repouso.

Muitos aposentados acham que gastam mais dinheiro nos anos iniciais e finais da aposentadoria.

Muito disso é imprevisível, é claro. Mas quanto mais perto você estiver da aposentadoria, melhor terá uma idéia de quanto dinheiro você precisará para sustentar seu padrão de vida atual. Se você usar isso como base, subtraia todas as despesas que você espera que desapareçam depois de se aposentar e adicione outras novas, você terá pelo menos um valor aproximado para trabalhar. Se você espera grandes contas (muito mais viagens, uma cozinha nova), não deixe de contar também. O mesmo para os principais poupadores de custos (por exemplo, se você planeja reduzir o tamanho e mudar para uma casa mais barata).

Adicionando sua renda

Agora que você tem alguma noção de suas despesas de aposentadoria, o próximo passo é verificar se sua renda será adequada para cobri-las.

Voltando àquele banco de duas ou três pernas (se tiver sorte), adicione primeiro quanto você espera receber da Previdência Social e de qualquer plano de pensão tradicional de benefícios definidos.

Seguro Social

Se você trabalha e paga no sistema do Seguro Social há pelo menos 40 trimestres ou 10 anos, poderá obter uma projeção de seus benefícios do Seguro Social usando o Estimador de Aposentadoria do Seguro Social. Quanto mais perto você estiver da aposentadoria, mais precisa será a estimativa.

Lembre-se de que quanto mais cedo você recebe os benefícios, menos recebe a cada mês. Você pode optar por receber benefícios desde os 62 anos ou até os 70 anos, após os quais não há mais incentivos para esperar. Você pode executar vários cenários de idade da aposentadoria no site do Seguro Social.

Pensão

Se você receber uma pensão do seu atual empregador ou ex-empregador, o administrador de benefícios do plano poderá fornecer uma estimativa de quanto você poderá receber quando chegar o dia. Se você tem um cônjuge, deve considerar sua renda provável sob diferentes acordos, como receber benefícios na forma de uma anuidade conjunta e de sobrevivência, que continuará fornecendo uma porcentagem especificada de seus benefícios ao seu cônjuge se você morrer primeiro .

Isso deixa a perna restante do banquinho proverbial, a renda que você pode esperar de suas economias.

Economias de aposentadoria

Quanto você pode contar com suas contas 401 (k), IRAs e outras contas de aposentadoria? Muitos consultores financeiros resumem a resposta em um número, pelo menos como ponto de partida: a taxa de retirada sustentável de 4%. Basicamente, essa é a quantia que você pode sacar teoricamente, de maneira espessa e fina, e ainda espera que seu portfólio dure pelo menos 30 anos, se não mais. Hoje, nem todo especialista concorda que uma taxa de retirada de 4% é ideal, mas a maioria argumentaria que sua taxa provavelmente não deveria exceder.

Para ilustrar, suponha que você consiga economizar US $ 1 milhão quando começar a pensar seriamente em se aposentar. Sob a regra dos 4%, você pode receber US $ 40.000 por ano em receitas de suas contas de aposentadoria, com um pequeno ajuste a cada ano pela inflação. Se você economizasse US $ 2 milhões, o valor seria de US $ 80.000 por ano; se você tivesse US $ 500.000, seriam US $ 20.000.

Um estudo recente realizado para os Serviços do Plano de Aposentadoria da Schwab descobriu que, em média, os participantes do plano 401 (k) pensam que precisarão de um ninho de ovos no valor de US $ 1, 7 milhão quando se aposentarem. Para esse mesmo estudo, quase seis em cada dez entrevistados disseram que o 401 (k) era sua única ou maior fonte de economia de aposentadoria. Obviamente, quanto maior o papel da sua 401 (k) ou de outras economias de aposentadoria, mais você precisará.

Sua linha de fundo pessoal

Portanto, depois de adicionar tudo, se sua renda total da aposentadoria exceder as despesas previstas, você provavelmente terá "o suficiente" para a aposentadoria. Não faria mal ter mais, é claro.

Mas, se parecer que você ficará aquém, talvez seja necessário fazer alguns ajustes e encontrar maneiras de aumentar sua renda, diminuir suas despesas ou ambas. Isso pode significar trabalhar por mais alguns anos, se você puder, aumentar a parte do seu salário que está reservando para a aposentadoria ou adotar uma estratégia de investimento mais agressiva.

Vale ressaltar que quase dois terços dos participantes do estudo da Schwab se consideravam "poupadores" em vez de "investidores", uma postura que pode resultar em menores retornos e saldos das contas de aposentadoria. Se tudo mais falhar, talvez seja necessário adotar um estilo de vida mais econômico antes mesmo de se aposentar.

Quanto mais cedo você fizer as contas, mais tempo terá para que os números funcionem a seu favor.

Posso apenas filmar por US $ 1 milhão?

Você pode se aposentar com US $ 1 milhão? Claro que você pode. Verdade seja dita, você poderá se aposentar com muito menos. Por outro lado, talvez você não consiga se aposentar com US $ 1 milhão ou US $ 2 milhões ou talvez até US $ 10 milhões. Tudo depende da sua situação pessoal e, em particular, dos seus gastos.

Por esse motivo, os planejadores financeiros geralmente têm conselhos muito diferentes para os clientes que estão tentando decidir se estão em condições de se aposentar:

1. "Claro que você pode se aposentar! Viva e divirta-se!" Se você tem pelo menos 70 anos com despesas razoáveis, há uma boa chance de você e seus US $ 1 milhão se enquadrarem nessa categoria.
2. "A probabilidade de sua aposentadoria parece boa. Só não enlouqueça e compre um Porsche." Se você tem pelo menos 62 anos e sempre viveu frugalmente, é provável que você e seus US $ 1 milhão se enquadram nessa categoria.
3. "Vamos redefinir a aposentadoria para você." Isso é quase todo mundo, incluindo aposentados precoces com $ 1 milhão vivendo frugalmente e pessoas de 70 anos com $ 1 milhão que gastam generosamente.

$ 40.000

O valor por ano (em dólares de hoje) que uma pessoa de 65 anos pode esperar nos próximos 30 anos com uma economia de US $ 1 milhão investida em um portfólio adequadamente diversificado.

Agora, se receber US $ 40.000 por ano de seus investimentos não for suficiente para manter o estilo de vida que você deseja, chegou rapidamente à sua infeliz resposta: Não, você não pode se aposentar com US $ 1 milhão. O mesmo vale se você economizar US $ 2 milhões e precisar de mais de US $ 80.000 por ano ou se tiver US $ 500.000 e pretender retirar mais de US $ 20.000.

Espere um minuto, você diz - e minha esposa, que também está recebendo o Seguro Social? E se eu tiver 75 anos, não 65? E se eu quiser morrer sem dinheiro? E se eu receber uma pensão e benefícios do governo? E se eu estiver planejando me aposentar na Costa Rica? Existem muitos "what ifs", mas a matemática ainda é a matemática: se você planeja precisar de muito mais de US $ 40.000 do seu ninho de aposentadoria, a probabilidade de uma aposentadoria bem-sucedida de US $ 1 milhão não é boa.

"Se você economizou apenas US $ 1 milhão e está retirando 4% ou mais da aposentadoria, é mais provável que exponha suas contas a mais riscos para compensar a falta de economia. Com mais exposição a um mercado volátil, há maior chance de suas contas de aposentadoria sofrerem perdas substanciais durante as correções do mercado ", diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Flórida.

E a aposentadoria antecipada - ou seja, antes da entrada do Seguro Social e do Medicare - é extremamente arriscada, em parte porque seus investimentos em aposentadoria terão de apoiá-lo por mais anos.

"As pessoas não planejam adequadamente a renda na aposentadoria porque na verdade não pensam na Previdência Social, compartimentam seus ativos, não pensam em como tudo o que possuem podem gerar renda, deixam de apreciar o poder de alavancar os lucros". Não é especialmente arriscado ter apenas US $ 1 milhão em ativos de aposentadoria se você possui coisas que podem ser transformadas em renda de aposentadoria ", diz Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e diretora de portfólio da Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla. .

Gastos e Despesas

"Muitas vezes, os pré-aposentados se credenciam a ter mais controle sobre os gastos do que é realista. As necessidades da vida se tornam rapidamente necessidades. Em vez de se desesperar por gastar mais do que o previsto, sugiro economizar mais para fornecer uma reserva para essas e outras contingências imprevistas", diz Elyse Foster, CFP®, fundador da Harbor Wealth Management em Boulder, Colorado.

Taxas de poupança: o que é suficiente?

Vejamos a questão do dinheiro da aposentadoria de outra maneira - não em termos da quantia que você deveria ter, mas de quanto deveria gastar anualmente.

Dez por cento é a taxa histórica de economia recomendada. A Schwab refina ainda mais o fato de dizer que, se você começar com 20 anos, poderá se aposentar confortavelmente com uma taxa de economia de 10% a 15%. (No entanto, existe uma incompatibilidade extrema entre essa taxa ideal de economia e a taxa real de economia entre os americanos hoje. De acordo com o St. Louis Federal Reserve Bank e outros relatórios, a taxa de economia do consumidor nos EUA é inferior a 5%. Metade dos entrevistados no estudo da Schwab, disseram que estavam contribuindo com 10% ou menos de sua renda para o 401 (k), com uma contribuição anual média de US $ 8.788.

Vejamos como essas suposições podem se aplicar para um futuro aposentado.

5% de taxa de poupança de aposentadoria

Começaremos com a economia de 5% de seus ganhos durante a sua vida profissional quando chegar a hora de se aposentar.

Vamos supor que Beth, 30 anos, ganha US $ 40.000 por ano e espera que aumentos de 3, 8% até a aposentadoria aos 67 anos. Além disso, com uma carteira diversificada de fundos mútuos de ações e títulos, Beth espera um retorno anual de 6% sobre ela contribuições de aposentadoria.

Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth economizará US $ 423.754 (em 2051 dólares) aos 67 anos. Se Beth precisar de 85% de sua renda antes da aposentadoria para viver e também receber a Previdência Social, seus 5% as economias de aposentadoria estão significativamente abaixo da marca.

Para igualar 85% de sua renda pré-aposentadoria, Beth precisa de US $ 1, 3 milhão aos 67 anos. Uma taxa de poupança de 5% nem coloca suas economias em 50% dos fundos necessários.

Claramente, uma taxa de poupança de 5% de aposentadoria não é suficiente.

10% e 15% de economia

Mantendo as premissas acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% rende a Beth $ 847.528 (em 2051 dólares) aos 67 anos. Suas necessidades projetadas permanecem as mesmas em US $ 1, 3 milhão. Assim, mesmo com uma taxa de economia de 10%, Beth perde a quantia de sua economia preferida.

Se Beth aumentar sua taxa de poupança para 15%, ela alcançará o valor de US $ 1, 3 milhão (2051). Adicionando a Previdência Social antecipada, sua aposentadoria será financiada.

Isso significa que indivíduos que não economizam 15% de sua renda estarão condenados a uma aposentadoria abaixo do padrão? Não necessariamente.

Pressupostos conservadores

Como em qualquer cenário de projeção futura, fizemos algumas suposições conservadoras: o retorno do investimento pode ser superior a 6% ao ano. Beth pode morar em uma área com baixo custo de vida, onde a habitação, os impostos e as despesas de moradia estão abaixo das médias dos EUA. Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda antes da aposentadoria ou pode optar por trabalhar até os 70 anos. Em um caso cor-de-rosa, o salário de Beth pode crescer mais rápido que 3, 8% ao ano. Todas essas possibilidades otimistas gerariam um maior fundo de aposentadoria e menores custos de vida durante a aposentadoria. Consequentemente, no melhor cenário, Beth poderia economizar menos de 15% e ter um ninho de ovos suficiente para a aposentadoria.

E se as suposições iniciais forem muito otimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de os pagamentos do Seguro Social serem mais baixos do que são agora. Ou Beth pode não continuar na mesma trajetória financeira positiva. Um quarto dos participantes do estudo da Schwab, por exemplo, havia emprestado do 401 (k), com a maioria deles contratando mais de um. Como alternativa, Beth pode morar em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra região de alto custo de vida, onde as despesas são muito maiores do que no resto do país. Com essas hipóteses sombrias, mesmo a taxa de economia de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.

Medindo suas necessidades

Se você chegou ao meio da carreira sem economizar tanto quanto esses números dizem que deveria ter deixado de lado, é importante planejar a partir de agora economias extras ou fontes de renda para compensar o déficit. Como alternativa, você pode se aposentar em um local com um custo de vida mais baixo, para que você precise de menos. Você também pode planejar um trabalho mais prolongado, o que aumentará seus benefícios do Seguro Social, bem como seus ganhos, é claro.

Se você estiver procurando por um único número como sua meta de aposentadoria, existem diretrizes para ajudá-lo a definir um. Alguns consultores recomendam economizar 12 vezes o seu salário anual. Sob essa regra, um ganhador de US $ 100.000 de 66 anos precisaria de US $ 1, 2 milhão na aposentadoria. Mas, como os exemplos anteriores sugerem - e dado que o futuro é incognoscível -, não há um percentual perfeito de economia de aposentadoria ou número alvo.

A necessidade de planejar

Em vez de pensar em termos de quantias específicas de ovos de ninho (como US $ 1 milhão) ou taxas de economia, seu primeiro passo no planejamento é determinar quanto você precisará.

Muitos estudos indicam que os aposentados precisarão de 70% a 100% de sua renda pré-aposentadoria para manter seu padrão de vida atual.

Uma meta de economia razoável é aquela que fornecerá uma renda anual semelhante à que você tem agora. Então você precisa considerar uma taxa de retirada "segura". Esta é a porcentagem do seu ninho de aposentadoria que você retirará todos os anos durante a aposentadoria. Como observado acima, 4% é o valor de referência tradicional, mas 5% a 6% podem ser mais realistas. Isso fornece uma fórmula rápida e suja para determinar o valor total que você precisa economizar na aposentadoria: divida a renda anual desejada pela taxa de retirada.

Fatores de nidificação

Ao calcular o seu ninho de ovos alvo e quanto você economiza a cada mês para atingir esse objetivo, há muitos fatores que entram em jogo:

• Sua idade atual
• Idade prevista para aposentadoria
• Expectativa de vida
• Ganhos atuais
• Fontes de renda durante a aposentadoria
• Montante da poupança atual de aposentadoria
• Contribuições de economia esperadas
• Fluxos de caixa durante a aposentadoria
• Risco / retorno do portfólio
• Inflação

De todos estes, talvez o penúltimo seja o mais importante - ou pelo menos, o mais controlável. "Ter uma compreensão firme de suas despesas de vida é fundamental para o sucesso da aposentadoria. É muito melhor entender sua situação quando você pode ser proativo e fazer ajustes, em vez de esperar que uma crise entre em erupção e seja forçado a agir. Como é dito", 'uma onça de precaução supera um quilo de cura' ", diz Jack Brkich III, CFP®, fundador da JMB Financial Managers, Inc., em Irvine, Califórnia.

Depois de ter uma idéia de como determinar quanto você precisa, é hora de começar a usar as ferramentas disponíveis. Hoje, esses planos de benefícios definidos se tornaram praticamente extintos, transferindo o ônus da economia da aposentadoria para as empresas e para os funcionários. Portanto, aproveite os benefícios com benefícios fiscais dos planos 401 (k), IRAs e Roth IRAs e descubra como maximizá-los. Curiosamente, o estudo da Schwab descobriu que muitas pessoas adotam uma estratégia de “definir e esquecer” com seus planos 401 (k). Um terço dos participantes inscritos automaticamente nunca aumentou sua taxa de contribuição e 44% nunca alteraram suas seleções de investimento.

Ninguém sabe o futuro ou que taxa de poupança é suficiente. Também não conhecemos nossos eventuais retornos de investimento. Mas os poupadores podem controlar quanto economizam - e entender como os retornos são compostos. De fato, Schwab determinou que a maioria das pessoas deseja ajuda para definir metas de aposentadoria e a maioria dos participantes que usavam uma calculadora de aposentadoria on-line adotou ações positivas. Por causa da magia dos juros geradores de juros, quanto mais cedo você começar, menos terá que economizar mensalmente.

A linha inferior

Claramente, planejar a aposentadoria não é algo que você faz logo antes de parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo de seus anos de trabalho, seu planejamento passará por uma série de etapas nas quais você avaliará seu progresso e metas e tomará decisões para garantir que você as alcance.

Uma aposentadoria bem-sucedida depende não apenas da sua capacidade de economizar e investir com sabedoria, mas também da sua capacidade de planejar. Coisas acontecem na vida. Deseja realmente começar essa aventura de mais de 30 anos com o mínimo necessário? Apenas sobreviver não é uma boa maneira de começar décadas de desemprego e diminuição da empregabilidade. Se algo inesperado acontecer, quais são suas opções? Voltar a entrar na força de trabalho, mudar seu estilo de vida ou ficar mais agressivo com seus investimentos? Isso equivale a dobrar no blackjack: pode funcionar, mas não apostaríamos mais de uma vez.

"A aposentadoria deve ser uma mudança de ocupação, uma chance de fazer o que você quer. Todos nós temos muito tempo para fazer algo até que nossos corpos falhem e possamos fazer cada vez menos", diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Financial Planning, LLC, em Hurst, Texas. Quanto de renda você precisará na aposentadoria é difícil de saber e difícil de planejar. Mas uma coisa é certa: é muito melhor estar excessivamente preparado do que desistir.