As conseqüências do excesso de desenho de uma conta corrente
As contas correntes podem ter saldos negativos se os proprietários da conta optarem por saque a descoberto em programas de proteção sem recursos de transferência de fundos. Em vez de devolver um cheque quando não há fundos suficientes na conta, a proteção de cheque especial permite que o banco processe um cheque, transferência bancária, caixa eletrônico ou transação com cartão de débito. Mas as consequências custarão ao proprietário da conta.
Taxas Incorrentes
A proteção a descoberto geralmente exige uma taxa mensal. A utilização incorrerá em taxas adicionais para facilitar as transferências de fundos de uma conta poupança vinculada, cartão de crédito ou linha de crédito. Além disso, os bancos podem cobrar taxas de cheque especial em contas não vinculadas e taxas estendidas de cheque especial, se os saldos negativos da conta não forem financiados dentro de alguns dias úteis, juntamente com altas taxas de juros para transações de linha de crédito.
Optando por participar
Os regulamentos federais agora exigem que os clientes do banco optem por programas de proteção a descoberto. Depois que o fizerem e um cheque, caixa eletrônico, transferência bancária ou cartão de débito forem sacados - ou houver um saldo negativo de contas recorrentes deduzidas automaticamente de uma conta protegida - o banco cobrirá a transação e cobrará uma série de taxas de processamento.
A não participação também tem seus custos: a transação geralmente será negada, o cheque será devolvido e o banco cobrará uma taxa de fundos não suficientes (NSF). Além disso, a parte que recebe o cheque devolvido pode exigir reembolso de uma taxa de cheque devolvida. Por outro lado, se o cliente não optar e o banco optar por cancelar a transação de qualquer maneira, sem fundos suficientes, nem uma taxa NSF ou cheque especial poderá ser cobrada.
Evitando taxas de cheque especial
Para evitar o pagamento de taxas NSF ou cheque especial, o FDIC tem duas recomendações: Monitore o saldo da sua conta, eletrônica ou manualmente, e vincule suas contas correntes e de poupança para que um déficit seja coberto por um programa de proteção de cheque especial.