Garantia
A garantia é um ativo que um credor aceita como garantia para um empréstimo. Se o mutuário deixar de pagar os pagamentos do empréstimo, o credor poderá aproveitar a garantia e revendê-la para recuperar as perdas.
Como funciona a garantia
Empréstimos garantidos por garantias geralmente estão disponíveis a taxas de juros substancialmente mais baixas do que empréstimos não garantidos. O mutuário tem um motivo convincente para reembolsar o empréstimo no prazo. Se o mutuário não pagar, o credor pode apreender a propriedade e vendê-la para recuperar parte ou todas as perdas.
A reivindicação de um credor às garantias de um mutuário é chamada de penhor.
[Importante: se você está pensando em procurar um empréstimo pessoal com garantia, sua melhor opção é provavelmente uma instituição financeira com a qual você já possui uma conta.]
A natureza da garantia geralmente é predeterminada pelo tipo de empréstimo. Para um comprador de imóvel residencial, a casa é a garantia da hipoteca. Para um comprador de carro, o carro é a garantia do empréstimo.
Outro tipo de empréstimo é o empréstimo pessoal garantido, no qual o mutuário oferece um item de valor como garantia para um empréstimo. A taxa de juros oferecida será mais favorável do que se o empréstimo não fosse garantido. O valor da garantia deve atender ou exceder o valor emprestado.
Os tipos de garantias que são comumente aceitos pelos credores incluem carros (se forem pagos integralmente), depósitos em poupança bancária e contas de investimento. Contas de aposentadoria geralmente não são aceitas como garantia.
Os contracheques futuros também podem ser usados como garantia para empréstimos de curto prazo, e não apenas pelos notórios credores do dia de pagamento. Os bancos tradicionais oferecem esses empréstimos, geralmente por prazos não superiores a algumas semanas. Essa é uma opção em uma emergência genuína, embora, mesmo assim, o mutuário em potencial deva ler as letras pequenas e comparar as taxas.
Se você está pensando em procurar um empréstimo pessoal garantido, sua melhor opção provavelmente é uma instituição financeira com a qual você já negocia, especialmente se sua garantia é sua conta poupança. É mais provável que o banco dê sinal verde ao empréstimo e é mais provável que você obtenha uma taxa decente por ele.
Exemplos de empréstimos colaterais
Uma hipoteca é um empréstimo em que a casa é a garantia. Se o proprietário parar de pagar a hipoteca, o credor poderá tomar posse da casa por meio de execução duma hipoteca. Depois que a propriedade é transferida para o credor, ela pode ser vendida para pagar o principal restante do empréstimo.
Garantia em empréstimos para aquisição de imóveis
Uma casa também pode funcionar como garantia em uma segunda linha de crédito hipotecário ou home equity (HELOC). Nesse caso, o valor do empréstimo não excederá o patrimônio disponível. Por exemplo, se uma casa estiver avaliada em US $ 200.000 e US $ 125.000 permanecerem na hipoteca principal, uma segunda hipoteca ou HELOC estará disponível apenas até US $ 75.000.
Garantia em Margem de Negociação
Empréstimos garantidos também são um fator na negociação de margem. Um investidor pede dinheiro emprestado a um corretor para comprar ações, usando o saldo da conta de corretagem como garantia. O empréstimo aumenta o número de ações que o investidor pode comprar, multiplicando assim os ganhos potenciais se as ações aumentarem de valor.
Mas os riscos também são multiplicados. Se as ações diminuirem em valor, o corretor exigirá o pagamento da diferença. Nesse caso, a conta serve como garantia se o mutuário não cobrir a perda.
Principais Takeaways
- A garantia é um item de valor aceito como garantia para um empréstimo.
- Qualquer pessoa que tenha uma hipoteca residencial ou um empréstimo de carro teve um empréstimo garantido.
- Um empréstimo pessoal com garantia pode ser obtido usando outros ativos pessoais, como uma conta poupança ou uma conta de investimento.