Crédito Fechado vs. Linha de Crédito Aberta: Qual é a Diferença?

Dependendo da necessidade, um indivíduo ou empresa pode obter uma forma de crédito aberta ou fechada. A diferença entre esses dois tipos de crédito é principalmente nos termos da dívida e do pagamento da dívida.

Crédito Fechado

O crédito fechado inclui instrumentos de dívida que são adquiridos para uma finalidade específica e por um período de tempo definido. No final de um período definido, o indivíduo ou empresa deve pagar a totalidade do empréstimo, incluindo pagamentos de juros ou taxas de manutenção.

Tipos comuns de instrumentos de crédito fechados incluem hipotecas e empréstimos para automóveis. Ambos são empréstimos contraídos por um período específico, durante o qual o consumidor é obrigado a fazer pagamentos regulares. Em empréstimos como esse, ao financiar um ativo, a instituição emissora geralmente retém alguns direitos de propriedade sobre ele, como forma de garantir o reembolso. Por exemplo, se um cliente não reembolsar um empréstimo automático, o banco poderá apreender o veículo como compensação pelo padrão.

A diferença entre crédito fechado e crédito aberto é principalmente nos termos da dívida e do pagamento da dívida.

Crédito em aberto

O crédito em aberto não se restringe a um uso ou duração específica. Contas de cartão de crédito, linhas de crédito de ações domésticas (HELOC) e cartões de débito são exemplos comuns de crédito em aberto (embora alguns, como o HELOC, tenham períodos de retorno finito). O banco emissor permite que o consumidor utilize os fundos emprestados em troca da promessa de pagar qualquer dívida em tempo hábil.

Ao contrário do crédito fechado, não há data definida em que o consumidor deve reembolsar todos os valores emprestados. Em vez disso, esses instrumentos de dívida definem um valor máximo que pode ser emprestado e requer pagamentos mensais com base no tamanho do saldo pendente. Esses pagamentos incluem juros, é claro.

O valor máximo disponível para empréstimo, conhecido como limite de crédito rotativo, é frequentemente revisível. Os titulares de contas podem solicitar um aumento ou o credor pode automaticamente aumentá-lo como recompensa para um cliente leal e responsável. O credor também pode reduzir o limite se a pontuação de crédito do cliente cair drasticamente ou se um padrão de comportamento de pagamento em atraso for iniciado. Algumas empresas de cartão, como American Express e Visa Signature, permitem que a maioria dos portadores de cartão ultrapasse seu limite em caso de emergência ou se o cheque especial for relativamente pequeno.

Linha de crédito

Uma linha de crédito é um tipo de crédito em aberto. Sob um contrato de linha de crédito, o consumidor contrata um empréstimo que permite o pagamento de despesas com cheques especiais ou, cada vez mais, um cartão de plástico. O banco emissor concorda em pagar qualquer cheque emitido ou debitado na conta, até um determinado montante.

As empresas, que podem usar ativos da empresa ou outras garantias para fazer o empréstimo, geralmente usam esse tipo de crédito. Tais linhas de crédito seguras geralmente têm taxas de juros mais baixas do que o crédito não garantido, como cartões de crédito, que não têm esse suporte.

Principais Takeaways

• O crédito fechado inclui instrumentos de dívida que são adquiridos para uma finalidade específica e por um período de tempo definido.
• O crédito em aberto não se restringe a um uso ou duração específica.
• Uma linha de crédito é um tipo de crédito em aberto.