Você pode ter um 401 (k) e um IRA?

A resposta rápida é sim, você pode ter uma 401 (k) e uma conta de aposentadoria individual (IRA) ao mesmo tempo. Na verdade, é bastante comum ter ambos os tipos de contas. Esses planos compartilham semelhanças, pois oferecem a oportunidade de economia diferida de impostos (ou, no caso do Roth 401 (k) ou do Roth IRA, economia isenta de impostos). No entanto, dependendo da sua situação individual, você pode ou não ser elegível para contribuições com vantagens fiscais para ambas as contas em um determinado ano fiscal.

Se você (ou seu cônjuge, se você é casado) tem um plano de aposentadoria no trabalho, sua dedução fiscal para um IRA tradicional pode ser limitada - ou você pode não ter direito a uma dedução - dependendo da sua renda bruta ajustada (MAGI) )

Principais Takeaways

• Se você obteve renda, pode ter as versões 401 (k) e IRA - ou Roth dessas contas de aposentadoria.
• Um plano 401 (k) permite economizar US $ 19.000 por ano e sua empresa pode corresponder a uma parte de suas contribuições, mas as opções de investimento geralmente são limitadas e as taxas podem ser altas.
• As IRAs oferecem uma ampla variedade de opções de investimento, mas o IRS limita as contribuições a US $ 6.000 por ano e - se você ou seu cônjuge tiver um plano de aposentadoria no trabalho - sua dedução de imposto sobre essas contribuições poderá ser limitada ou eliminada totalmente se o seu MAGI for muito alto. Alto.

401 (k) Benefícios e desvantagens

Um plano de poupança de aposentadoria 401 (k) é oferecido aos funcionários por muitas empresas; possui grandes limites de contribuição e, em alguns casos, uma contribuição correspondente ao empregador para aqueles que participam. Se sua empresa corresponder a contribuições, contribuir sempre para obter a correspondência completa do empregador deve ser sempre o seu primeiro passo. Caso contrário, você estará deixando dinheiro grátis na mesa.

Os investimentos são limitados às opções oferecidas pelo plano. Embora muitas empresas façam grandes esforços para expandir a diversidade dos fundos oferecidos, alguns planos 401 (k) ainda são prejudicados por escolhas limitadas de investimento, opções de fundos de alto custo e desempenho insatisfatório.

Para 2019, o valor da renda que você pode adiar é de US $ 19.000, com uma possível contribuição adicional de US $ 6.000 se você tiver 50 anos ou mais. Seu plano pode restringir as contribuições a um valor menor.

Benefícios e desvantagens do IRA

As opções de investimento para contas IRA são vastas. Ações, títulos, fundos mútuos e ETFs são elegíveis para IRAs, o que torna fácil encontrar uma opção de baixo custo e desempenho sólido.

No entanto, as contribuições anuais são limitadas pelo IRS. Para 2019, a contribuição máxima permitida para um IRA tradicional ou Roth é de US $ 6.000 ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Se você tiver os dois tipos de IRAs, o limite se aplicará a todos os seus IRAs combinados.

Um recurso adicional dos IRAs tradicionais é a dedutibilidade tributária das contribuições, mas, como discutido acima, a dedução só é permitida se você atender a certos requisitos de renda bruta ajustada modificada (MAGI). Seu MAGI também pode limitar suas contribuições para um Roth IRA. Em 2019, os arquivadores individuais devem ganhar menos de US $ 137.000, enquanto os casais que registram em conjunto devem ganhar menos de US $ 203.000.

Ganhar renda é um requisito para contribuir com um IRA, mas um IRA conjugal contorna a regra permitindo que um cônjuge que trabalha contribua com um IRA para um cônjuge que não trabalha.

Qual conta é melhor?

Nenhuma das contas é necessariamente melhor que a outra, mas cada uma delas oferece recursos diferentes. De um modo geral, os investidores do 401 (k) devem investir pelo menos o suficiente para ganhar a partida completa oferecida por seus empregadores. Além disso, a qualidade das opções de investimento pode ser um fator decisivo.

Se as opções de investimento 401 (k) forem ruins ou limitadas, considere direcionar mais economias de aposentadoria para um IRA. Pode ser a preferência do investidor, mas ambos os 401 (k) se IRAs estão disponíveis para todos os indivíduos com renda auferida. Aqueles que ganham mais - ou aqueles (ou seus cônjuges) que participam de um plano de poupança para aposentadoria no trabalho - podem ter limitações nas contribuições dedutíveis de impostos para um IRA. Consulte seu consultor tributário para obter mais conselhos sobre o que você é elegível e onde deve investir.

Advisor Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Sim, você pode ter duas contas e muitas pessoas. A conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) e 401 (k) fornecem o benefício da economia de impostos diferidos para a aposentadoria. Dependendo da sua situação fiscal, você também poderá receber uma dedução de imposto pelo valor que contribui para um 401 (k) e IRA a cada ano fiscal.

Quando você se aposenta após os 59 anos e meio, as distribuições serão tributadas como renda no ano em que forem realizadas. O IRS estabelece limites anuais de quanto você pode contribuir para um 401 (k) e IRA. Os limites de contribuição do Roth IRA e do Roth 401 (k) são os mesmos que os correspondentes não-Roth, mas os benefícios fiscais são diferentes. Eles ainda se beneficiam do crescimento diferido de impostos, mas as contribuições são feitas com dólares após impostos e as distribuições após os 59 anos e meio são isentas de impostos.